昨天最大的新闻就是个人养老金制度在试点2年后，正式放开！

科普一下啥是个人养老金制度

简单来说就是，你在银行开个户，定期往这个账户存钱进去，一年最多能存12000元，这笔钱进去后，里面有好几类产品，有存款、银行理财、公募基金、保险产品等等。当然也可以啥也不买，就把钱放那。

只要是里面有钱，就能享受到一定的税收优惠，按每年1.2万的限额予以税前扣除，年收入越高的群体能省的税就越多。

不难看出，国家希望我们通过这种渐进式的投入，给大家一些当下的补贴（享受税收优惠），给自己未来再攒下一笔养老本（减轻将来国家的养老开支压力）。

当然喽，对于多数人而言想在年轻的时候一次性解决未来的养老问题拿是不可能的，毕竟相比于几十年后的养老生活，自己当下的生活肯定更重要，我得保证自己现阶段能过的不错，才能去思考未来的养老问题。

换个角度思考，每年1万2拆解到每个月就是1000元，存钱的痛感会小很多，重点是还能在次年3-6月份退税。

最开始个人养老金制度只在36个城市（地区）先行实施，截止目前最新数据已经有7000万人开户，如今2024年12月15日开始全国放开，后续只要在中国境内缴纳社保养老，不管是城乡还是城镇，均有参与资格。

至于到底要不要参加个人养老金制度，小秘书有两点建议：

其一，从抵税的角度来看，税率10%以上的群体可考虑参加，税率20%以上的群体请无脑参加，月收入不足5000的别买了。

其二，从需求角度出发来看，如果你税率够了且有养老方面的规划需求，那就值得参加。

如果不知道如何查询自己的税率情况，可以直接在个税APP上进行查询，流程十分简单：个税APP首页→收入纳税明细→2024年、查询→点击最新一次收入→点击查看税款计算→税率。

如果已经开了户，或者决定要去开户的话，钱丢进去放哪也很重要。

我们放到个养账户里面的资金可以选择的投资品类有很多，原先可以买养老保险、理财产品、养老基金、养老存款，如今全国放开后还加进去了国债与指数基金，不难看出国家也在积极迎合大众的口味。

当然，每个品种对应着不同的风险，具体怎么选择不强制，你想买什么都行，盈亏自负。

1. 理财和基金不保本，有亏损风险，但高风险也代表可能会有高收益，哪怕加入了指数基金也是如此，只是个养里的基金这块过去2年的收益表现确实不太好，很容易让人望而却步。

2. 养老存款、养老保险、国债，则属于稳健资产，在资金有兜底的同时，还能确保能有稳定的正向收益。

考虑投入个人账户里的目的是“养老”，所以我更倾向里面的养老保险。

养老保险的优势在于收益具有可确定性，且能长期锁定较高的利率，不存在理财、基金的高波动，也不会有存款、国债到期后只能买更低利率的“再投资风险”并且对比之下利率还不错。

比如近期出的一款个养产品福临门A款，它可以选择保10年、20年、女性至55岁、男性至60岁。

假30岁税率稳定在20%，买福临门A款，每年交费1.2万，交10年，交选择保到60岁，那么他今年买好保单，明年3月就可以办理退税。

①退税：往后10年每年能退2400元，钱会直接退到我们填的卡上，操作很简单，10年累计能节省24000元的税。

②满期金：保单满60岁后，保单会一次退还21万3756元，此时可以一次性从个养全部取出来。

但从个养账户取钱需要补交3%的税，所以最终取出来的钱是213756*（1-3%）=20万7343元，整体计算下来福临门的复利达到3.02%，折算单利是4.5%，放在退休那时依旧非常高的一个利率。

同样的，税率越高利率还会越高，比如一样条件下税率达到30%的话，最后复利有3.5%，折算单利5.8%。

但要注意，有需要务必在12月31日及之前买好，这样2025年3月才可以退税，要是到1月及之后买，就得等到2026年才能退了，直接多等1年，不划算。

除了个人养老账户能够抵税之外，还有另一产品也符合抵税政策，就是税优健康险，每年2400元的额度，也是按照税率区间进行抵扣，最高每年能退1080元。

如果你税率是20%，这两项加起来最多可以退14400元*20%=2880元的税，10年就是28800元，这可不是一笔小钱。

税率越高，退税还会越多，45%税档的话一年最高能退6千多。

区别于个人养老金，税优健康险包含护理险、医疗险、重疾险等，大多都是纯保障类型的，只能花钱享受保障但不能拿回来钱，对于已经有保障的朋友来说，用处就不大。

推荐岁岁享2.0，它是护理险，除了本身有保障，确诊10 种特定疾病或者因为疾病身故等原因，可以赔一笔钱。

比较特别的是，它的现金价值（就是退掉保单可以拿回来的钱）增长还挺快，这就让它有了“储蓄”的特点，可以当做一个能帮我们存下钱的小金库来用。

举个例子，30岁税率稳定在20%，他买岁岁享2.0，每年交2400元保费，一共交10年，那么：

①退税：每年可以退税480元，累计4800元

②增值：满10年有24998元，这个是写进合同不会变的，等于是帮你存下的钱，算上退税的4800元，买岁岁享2.0的复利直接达到了4.75%，折算单利5%以上。

现在存款等稳健利率只剩2%左右，岁岁享2.0在同样稳健基础上利率还高一倍多，相当夸张，非节税产品根本就做不到。

收入越高、税率越高，可以省的税更多，利率还会越高。达到45%的税档，最高能到11%的复利。

而且每年2400元，门槛很低，就是顺手存个零花钱的事。不存的话，这笔钱也可能是吃吃喝喝就花掉了，买它不仅能退税，以后退掉直接拿回两三万，去旅旅游或者换个手机电脑，也很棒。

两款能够抵税的保险产品，如果是税率在10%的朋友都可以考虑，20%及以上那更没有理由不冲。

另外！12月31日及之前配置，单份保单保费达到条件（福临门是1.2万且交费期≥3年，岁岁享是2400元且交费期≥10年），都能拿一份价值400元的体检套餐，支持转给父母、配偶使用。

两款都买那么最多可以获得2份体检套餐，哪怕自己不用，爸妈新一年的体检也解决了，真的相当实用。还不快动起来！！！