保险行业最近有条新闻值得关注，第四版生命表可能会在今年发布并投入使用。

生命表记录了某个时期内人口死亡率，通过它我们能知道各个年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等信息。

和上一版生命表相比，第四版生命表核心变化：

死亡率平均下降20%左右，男性平均下降20%左右，女性平均下降24%左右。

预期寿命提升，男性提升2岁左右，女性2.5岁左右。

这些变化会影响保险产品的定价。

保司厘定保费，有三大决定因素：

预定发生率：保险事件发生的概率，决定需要多少保障成本，比如寿险对应死亡发生率。

预定费用率：保险公司的经营成本，比如运营、场地、人力成本等。

预定利率：简单来说就是保险公司在设计产品时，预估的一个投资回报率。

生命表是预定发生率的一个重要参考。新版生命表的死亡率下降、预期寿命提升，说明身故赔付会减少或延后。

对于定寿产品，理论上来说，保费会降低。

偏向储蓄性质的终身寿和两全险，身故杠杆小，保费影响不大。

年金类产品，价格会有一定上涨。

比如，领取终身的养老年金，只要活着保险公司就会给钱。

以前按照领取到八十多岁来测算收费，现在数据预估大家能领取到九十岁。

预期寿命增加，保司总体支出的钱会更多，给付压力大，养老金自然要涨价。

新版生命表启用后，我们再买新品养老金，

交相同的保费，未来每年领取的钱会变少；

想领取金额一样多，就需要花更多保费。

除了生命表变动，最近还有风声，2025年预定利率可能再度下调。

预定利率大家应该不陌生了，它的下调意味着，保障型保费会涨价，理财险收益会变低。

各种因素叠加，高收益的养老年金险，会越来越少。

有养老规划的姐妹，尽早做打算吧。

当下比较推荐的养老年金星海赢家（火凤版）

长期收益率能达到复利3.5%+。

保费1万起，没有健康告知，1-7类职业、0-60岁都能买。

它有三个领取计划：

1）计划一：等额领取

每年领钱金额固定，保证领取10年。适合追求稳定领取的人。

2）计划二：减额领取，前高后低

80岁前每年拿钱多，80岁后领取少，保证领取10年。适合希望80岁前高领取的人群。

3）计划三：增额领取，前低后高

前10年每年领50%保额，11-20年每年100%保额，21年至终身每年150%保额，保证领取15年。越往后领钱越多，适合对预期寿命有信心，追求高收益的人

看看具体领取差异。

以35岁女，每年交5万，交10年，55岁开始领钱为例：

三个计划都有祝寿金和满期金：

祝寿金：99岁时额外领一笔已交保费，50万。

满期金：106岁时领取10倍的基本保额。

年金领取方面：计划一均衡领钱，计划二先甜后苦，计划三先苦后甜。

三个计划根据自己需求选，领取前可以变更计划。

如果是第一次买养老金，推荐选等额领取的计划一，避免规划不合理，出现某一阶段钱不够花的情况。

一边是延迟退休弹性退休，一边是鼓励个人养老金。暗示已经很明显了，我们这代人未来只靠社保养老金，大概率是不够用的。

选年金险也好，存款基金也行，攒养老金不怕金额少，只怕不开始。

有闲钱的姐妹早点准备，希望我们每个人都能早日躺赚，实现退休自由。