之前发的意外险、门诊险帖子，这周多了收藏和留言。

果然一到开学季，就有财蜜开始纠结给孩子买哪个保险。

省流总结：

只要意外保障，不需要报销疾病：小神童6号（经典版，保费78元起）

报销疾病住院+意外医疗：小学童学平险（基础版，保费100元起）+小神童6号（经典版）

报销疾病门诊+疾病住院+意外医疗：暖宝保3号（推荐优享版，保费1099）+小神童6号（经典版）

说说产品。

1、小神童6号

纯意外险，能赔意外医疗费，生病用不了。

比如磕了碰了猫抓狗咬烫伤骨折，发生这些意外事故，去医院就诊，不管门诊还是住院，它都能赔。

像肺炎流感手足口，这类疾病导致的医疗费，它管不了。

小神童6号有四个方案。

基础版保费便宜，但是保障有缺失，不赔美容缝合费用，不要选基础版。

经典版、至尊版、尊贵版，三个方案主要是保额不同，根据预算任选一个。

保障常见意外风险，买经典版就够用。

0-9岁保费78元/年，10-17岁保费105元/年。

提供的保障主要有：

1）意外身故，保额20万

2）意外伤残，保额40万

伤残按等级来赔付。十级伤残给付10%，4万；一级伤残给付100%，40万。

3）意外门急诊、意外住院

报销不限社保内外，0免赔，100%赔付，不限制理赔次数，一年最多赔6万。

烧伤、烫伤和异物入体，还额外有3万的报销额度。

4）美容缝合&牙齿修复

意外受伤，需要美容缝合或者牙齿修复，可以报销，也是不限社保，0免赔，100%赔付。

多数意外险、医疗险，对美容和修复是免责的。

但是需要缝针，尤其是面部伤口，大家基本都会选美容缝合，全部自费少说也要小一千。

小神童对美容缝合能赔付，很好很实用。

其余责任还有意外住院津贴、救护车费用、监护人责任

小神童6号是在小神童5号基础上做了升级。

伤残保额、意外医疗保额更高，保费稍涨，总体性价比依然不错。

它还拓展了医院范围，二级及以上私立医院普通部也能赔付，但不包含和睦家、新世纪、美中宜和这些高端私立。

想去图上的私立医院，可以附加扩展高端意外医疗。

多花60多块钱，可以报销去这些私立医院的意外医疗费用，仅限一次。

2、  小学童学平险

小学童学平险是“保障大杂烩”，意外医疗、住院医疗、重疾都能保一些。

把它当小额住院医疗险用，挺划算的。

买基础版，3-6岁每年保费120元，7-25岁每年保费100元。

住院医疗有5万保额，意外和疾病住院都可以报销。

仅限社保范围内赔付，每次100免赔额。社保报销后赔付比例100%，未报销赔付比例80%；自费药品赔付比例70%。

有财蜜问：买了小学童学平险，还要买意外险么？

建议再买一份小神童6号经典版。

小学童学平险的意外保障不够完善。它不报销美容缝合费用；意外医疗保额不高，基础版、升级版只有1万块；虽然意外住院可以用住院医疗责任保障，但是住院医疗只报销社保范围内。

所以，搭配上小神童6号意外险，一个管意外，一个管疾病住院，组合起来优势更大。

3、暖宝保3号

热度很高的少儿门诊险，之前也说过它→《感冒发烧也能报销的门诊险》

咱们买暖宝保，基本都是冲着门诊责任来的。

我先泼点冷水：不要对门诊报销期待过高。

几百一千块的门诊险，赔付限制可能比大家想象中要多。

暖宝保3号的疾病门诊责任，每天有100元免赔额，每天最多报销500元。

报销范围分两部分：

医保范围内的所有医疗费用，包含药品费、检查费、诊疗费等。社保报销后，100%赔付；未经社保报销，基础版60%赔付，优享版100%赔付。

医保范围外只报销药品费，也就是可以报销乙类药品自付部分+丙类药品，需要自费的检查费、诊疗费、耗材费等不能报销。基础版和优享版，报销比例均为40%。

孩子的医保是居民医保，一些城市的居民医保不报销门诊费用，或者门诊报销额度低，没看两次病就不能统筹结算了。

买658元的暖宝保3号基础版，门诊费用没经过医保报销，社保内医疗费报销比例会降到60%。

未经医保结算+自费项目较多，那么自己支出五六百，报销金额可能只有二三百块。

如果希望疾病门诊费用，医保内外全保障，赔付比例100%，自己花600块能报销500块，就别买暖宝保3号，它大概率做不到。

而且医疗险免责通常比较多，暖宝保3号明确写了，对腺样体肥大、发育迟缓、疝气、鞘膜积液、脂肪瘤、包皮手术等疾病免责。

说这些不是说暖宝保不好，相反，在保费千元左右的门诊险里，暖宝保3号可以说是性价比最高的产品。

只是它的好有局限性，对于经常去医院的小朋友，暖宝保确实能帮我们省钱，但它满足不了“门诊看病基本不花钱”的期待。

门诊险从来不是刚需险种，哪怕没有保险，大多数家庭，也能负担的起门诊费用。

相比之下，百万医疗+重疾险的大病兜底组合，比门诊险更重要。

如果孩子身体素质好，不怎么去医院，可以不买门诊险。

宝宝年龄小，免疫力弱，使用频次高，买暖宝保3号会更实用。

另外，买过暖宝保3号，也建议再单买一份小神童6号基础版，意外医疗保障好。