如果需要完全保本，就不能买银行理财，更不应该买小目标。
如果可以接受小幅波动，我的建议如下：70万资金买大额存单（中小银行的利率高些），20万买债券基金，10万买指数基金。这样综合收益率估计在3-5％之间。如果需要预留流动资金，则债券基金买15万，货币基金买5万。

现在是低利率大环境，无风险利率（10年期国债收益率）不到2%，所以保本的预期收益率跟这个匹配是比较合理的。如果预期3%-4%，那多半是要承担波动的，现在银行理财和债券基金都是有亏损风险的。所以要看在极端情况下能接受多大和多长时间的亏损。整体上3%-4%，还是以底层是债的资产为主，辅助分散配置一小部分其他资产，包括权益（红利等）和商品之类的。但这小部分需要花精力管理，避免买高，最起码是定投。

1，流动资金：10万左右应该够了。把自己持有的几个银行卡梳理下，了解各银行的资产提升或保持的活动，适当按月倒腾，活动奖励+活期类收益，至少也能有个百分之五六。比如建行、中信、微众等等都有这种活动。

2，稳健理财：储蓄险、债券基金、银行存单等等，低风险的产品，根据自己的偏好，按需配置，这部分就不要过于追求安全又追求收益了，尽量选没有波动或波动小的，这部分是托底的。占比大一些，比如50%以上。

3，博取收益：股票没玩过就先别搞了。可以考虑定投基金，不要一次性投入，尽量分批投入，拉长投入的期限，分散风险。指数基金或一些投顾组合都可以考虑。在1~3年的时候内把占比做到10%~30%。

4，时间精力允许的情况下，可以小额玩玩场内基金、黄金、可转债等等，作为练手和找感觉的。这部分占比小一点，可以5%~10%。

说实话保本又能3%~4%的产品不好找，可以说当下是没有的。但通过配置让整体的收益率做到你预期的收益率，是完全可以做到的。

你可以把钱分成3份

第一份，活钱，用于应付日常开销或应急使用，一般占资金总量的10%-15%，这部分资金要确保安全和流动性，可以放在货币基金或银行活期理财产品里（风险等级R2或R1），底层资产都是现金类资产或短债。

第二份，保值的钱，这部分钱并非追求高额回报，而是保本为先，能获得市场的平均利率就行。占比可以在80%左右，产品建议分散到国债、银行存款产品、理财险里面。现在是降息周期，未来的市场利率还会降，所以购买这类产品时可以选择期限长一些的，锁定利率。比如增额终身寿险或年金险，虽然现在的长期利率只有 3% 左右，但优点在于利率一辈子不变，不会受到市场利率下降的影响，并且接近绝对安全，可以做到刚性兑付。（现在银行理财经理也在主推这类产品）

第三份，增值的钱，这笔钱可以尝试追求潜在的高收益。虽然这类投资的回报预期收益较高，但相应的风险也不能忽视。考虑到你本人不太能接受亏损，拿出10%或者更少一点的钱，可以通过定投的方式分散配置宽基指数基金，比如沪深300、中证500、上证50这种。

以下信息源于ds

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## **四、参考配置方案**
| 资产类别       | 配置比例 | 预期年化收益 | 风险等级 |
|----------------|----------|--------------|----------|
| 国债           | 40%      | 3.2%-4%      | 极低      |
| 大额存单       | 30%      | 3.5%-4%      | 极低      |
| 银行理财/纯债基金 | 20%      | 4%-5%        | 中低      |
| 货币基金       | 10%      | 2%-3%        | 极低      |

**预期总收益**：3.2万（国债）+ 3.5万（大额存单）+ 0.9万（理财）+ 0.3万（货基）= **约7.9万**（年化7.9%），若需降低收益至5%，可减少高风险资产比例。

ds说，仅参阅