昨天开售了今年的第一批储蓄国债，对比上一期利率持平，3年期1.93%，5年期2%。

要是20年初买过5年期国债，现在到期再买，落差应该蛮大的，利率从四点多腰斩到2%。

国债收益还算高的，存款才更让人伤心。 

现在基本没有2%以上的存款了，国有大行利率，3年期1.9%，5年期1.55%。

而且，上周开会，提到要实施适度宽松的货币政策，并适时降准降息。

今年利率肯定会继续降。

在利率下行的大环境下，想要存一笔钱稳定收息，不光要考虑当下利率高低，还要想想能不能锁定长期收益。

来分享一个，定期存款的“替代方案”。 

和存款一样安全，收益更高，非常适合长期储蓄。

拿一次投入100万，举个例子：

1）买5年期定存，按照挂牌利率1.55%计算

2）替代方案

替代方案选择的产品，是之前说过的快返年金快享福3号

它是这样领钱：

①第5年，领取总保费的7.5%。

买100万，第5年收到7.5万。

像是买了一个1.5%的存单，到期一次性付利息。

②从第6年开始，每年领取生存金，活多久领多久。

买100万，每年领2.47万。

相当于一次性交费，锁定终身票息率2.47%。

③不想领取或者需要用钱，可以退保拿回现金价值。

快享福3号回本快，趸交第3年保单回本，现金价值超过100万。

此后的大多数时间，保单现价与已交保费100万持平，想取钱的话，可以退保取出，不会亏损。

5年以内，存款更合适，不用考虑回本问题，到期拿到的钱更多。

5年以上，快返年金比定期存款优势更大。

不仅收益更高，而且它还能锁定长期利率，给未来留一个进可攻退可守的机会。

利率继续下行，买它稳赚。

要是利率继续降，没什么好的投资机会，这张保单安心拿着收息就行。

每年固定领取2.4%左右的保费，能领一辈子，就算未来存款利率降到1%、0.5%，照样能按这个收益给钱。

以后利率上调，也不会亏。

回本之后，已交保费能基本无损拿回来。如果那时，市场其他低风险产品收益更好，我们也可以拿着钱另做投资。

快享福3号的承保公司是“老七家”大保司新华人寿。

公司主要股东是中央汇金、中国宝钢等，实力很强。 

产品投保门槛很低，2000块就能买，没有健康告知，职业限制少。

它支持一次性、3年、5年和10年交费。

想持续稳定攒钱，可以选5年、10年交，慢慢积少成多。

对于厌恶风险，想不动本金稳稳收息的朋友来说，快享福3号挺合适的。

收益更高，有更多确定性。

锁定长期利率，能给自己留条退路，不管以后利率怎么变化，都有后悔药可吃。