今年伊始，社交圈有一则《人身险生命表将更新，保单价格或涨跌不一》的消息，在舆论圈刷了屏。今年会发布 第四套生命表 并投入使用。

那生命表是什么呢？第四套生命表有哪些变化呢？又对我们有哪些影响呢？小秘书和大家一起研究研究~~

其实生命表，也被称为寿命表，是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全都去世为止的生存与死亡记录，用于描述某个人口群体死亡规律的概率分布。

简单来说，就是一张记录了「一个人在每个年龄的死亡概率」的表。

根据这张具有统计学意义的表，就可以知道每个年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等。

而保险公司呢，会根据这个生命表来给产品定价。

我们现在使用的就是第三套生命表，是根据2010-2013年数据所制定，目前来看数据有点落后了，不适合当前产品的需求，所以自然而然需要更新一下。

小秘书对比了第三套生命表，新版本主要有几个变化：

1、死亡率下降

第四套生命表的死亡率，较第三套相比下降20%-30%，男性平均下降20%左右，女性平均下降24%左右。

2、预期寿命提高

相比于第三套生命表，女人预期寿命，从88.1岁涨到了90.6岁，提高了2.5岁；男人的预期寿命，从83.1岁涨到了85岁，提高了2.9岁。

3、新增大湾区专属参考表，死亡率更低

新增大湾区专属参考表，适用于常驻广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆等地的投被保人。

说了这么多，对咱日常买保险有啥影响呢？

1、寿险产品保费降低：

定期寿险、杠杆寿（定额终身寿）以被保险人在保险期间内死亡为给付条件。

对于定期寿险，由于在指定时间内，死亡率降低，保险公司需要理赔的情况会减少，保费会更加便宜。

对于杠杆寿（定额终身寿），由于预期寿命增加，保险产品保障时间更长，保险公司可以有更多的时间让保费产生利益，所以保费会更便宜。

对于大湾区地区而言，死亡率更低，所以大湾区专属寿险产品会比全国版本更加便宜。

2、重疾险和医疗险的保费可能会增加：

这是因为，预期寿命增加了，寿命延长使得被保险人在一生中患病的概率增加，保险公司需要承担的赔付风险上升，所以对于“纯重疾保障”部分，价格大概率会上涨。

而且现今社会人们的生活条件越来越好、医疗条件也越来越好，那么带病生存、或是得多次重疾的概率就提高了，保险公司就需要赔付更多的保额，所以“重疾多次赔”责任、“长期保证续保医疗险”可能会涨价。

3、养老年金收益降低：

死亡率的下降意味着存活率提高，预期寿命会延长，导致保险公司需要支付更久的生存金，保险公司面临的赔付成本显著增加，在预定利率固定的情况下，只能通过降低客户每年的利益去摊平成本。

根据估算，养老年金产品，每年收益的降幅约为8%。

在第四套生命表上线之前，规划一份保险真的是非常有必要的，尤其是重疾险和养老年金。大家可以看看本月的推荐榜单，选择自己适合的产品早早下手，无疑是明智的选择~~

3月份产品推荐清单，请点击红字