意外险一年一买，今年我给自己和家人续期的时候，发现一个问题，就是风控范围越来越大，几乎到了病态的程度...

网上搜了搜这种现象，好多网友也都遇到这个情况，明明没有发生理赔情况，身体也健康，为啥就突然被保险公司“拉黑”了？

咨询了一下小秘书，得到了这样的回复：

大数据的风控都包括几个方面，比如医保卡使用记录、医院就诊记录、线上问诊购药纪录、曾经发生过被除外、加费、拒保、或者理赔、或者贷款逾期、信用逾期，甚至熬夜、经常点奶茶的、经常点外卖的被认为是健康风险度高的。等等各种因素，保险公司觉得不适合承保

看到没，医保卡就诊等还能理解，保险公司竟然连熬夜、点外卖都不放过，如果一个人点外卖点的多 通宵玩手机不睡觉，就默认这个人天天吃垃圾食品 ，身体坏的概率大？总之保险公司利用各种大数据，对投保人各种排除筛选。

这么搞的原因是啥？

保险公司利润来源于“三差”：利差、费差、死差。利差看投资，费差看运营成本，死差看赔付。

这两年各行各业都在降本增效，费差不可能拖利润后腿。所以基本是大环境不好投资收益没到预期，也可能是意外险真的赔的太多了，或者二者都有。

很早之前，大公司出的意外险都是搭配着重疾一起卖的，而且保费也不便宜。

后来互联网保险兴起，突然就涌出一批一年期意外险，保障好，保费还不贵，唯一的缺点就是总下架。

现在呢，一年期意外是赔本赚吆喝？保险公司贴钱跟你做个朋友，希望以后还能促成交易，所以获一批客户，就赶紧收收手，免得亏损太多...

所以，投保意外险的难度明显增加了。

从增加健康告知的，到医院地区限制，再到现在风控几乎无差别的拦截，保险公司也在想办法去筛选优质客户，尽量做到平衡。

一年期意外险，就别想着续保了，每年到期看还能买啥，挑个性价比最高的买上就行。

目前几款好意外险直接贴过来，大家的意外险到期了，挨个试试能不能买，如果有幸没被风控，也别挑了，先保上吧。

 
【小孩】

小神童6号：保障好保费低，意外医0免赔，100%报销，自费药也可以报。

【成人】

小蜜蜂5号：意外基础责任全，包含猝死，保障新冠，1-3类职业可以买，保费便宜。

大护甲6号：猝死时间要求宽松，推荐选100万保额版本。

【老人】

50+周岁，孝心安5号

孝心安5号最高承保年龄到85周岁，高龄老人也能买。

意外医疗不限制社保范围，0免赔，经医保报销后赔付比例100%。

5万意外身故伤残+1万意外医疗+50元/天住院津贴：

50-55周岁，保费95元/年。

56-60周岁，保费115元/年。

61-65周岁，保费168元/年。

81-85周岁，保费268元/年。

虽然卖意外险不赚钱，不过也不用担心保险公司会恶意拒赔啥的，毕竟保司赚钱主要还是靠投资收益，而且品牌形象太重要了。