哈哈，标题开个玩笑，其实不管人家高贵的黄金涨不涨，保险就没被好脸色过.... 

今天来闲聊个话题，起因是刷小红薯，看到评论有一个人说：最近黄金大涨，老百姓又开始卷起了囤金潮，而和黄金拥有同样避险属性的保险，为何却是门庭冷落呢？

其实能猜到，说这话的是保险业务员，且是满脸幽怨神情的保险业务员....我认为，这里面的根源主要在于大众对黄金和保险有本质上的认知差别。的确，黄金和保险都是应对不确定性的投资产物，但区别在于黄金的不确定性在于上涨的预期，黄金是可以和保值挂钩的，而反观保险，是一个通过撬动杠杆应对灾难的补偿机制。

也就是，在投资中 人们请倾向于风险换取的是收益，而非面对的是灾难。从心理学的角度上来讲，差异化的看待这两个产品也是说得通的。

当然 这本质上属于认知的偏差，偏差往往是可以去矫正的，就比如每个人都应该考虑的养老问题，当我们退休之后的老年生活，从目前的视角去看，其实就是一种风险，我们应该为了保障将来的老年生活有一个比较好的生存状态，当下就去做一些准备，比如资金方面的准备，物质方面的准备等，这些长周期的准备 很难通过普通投资品去完成，而保险的作用这个时候就可以发挥出来。

就像刚才提到的，保险除了可以建立应对灾难风险的补偿机制之外，还能进行一些长周期的资产调配，以实现将来的资产需求。

所以说回开头，就可以得出结论，保险是灾难的补偿机制，而黄金是一种获得性收益。从投资心理性来讲，人们也愿意接受收益的获取，而非博取风险出现的概率高低。

了解到了这个思路，其实就不难明白了，虽说当下黄金存在上涨的逻辑，但“不确定性”这个属性会始终萦绕，这个属性决定着能博取利润，也会存在亏损。而保险能够解决的反而是确定性的问题，比如每个人将来都会面对变老的问题，这是完全确定性的。

就像我要买个稳健的保险，不是上来就对比产品和收益高低。要先明确自己的需求，再具体想买哪类产品。

攒钱养老，固定时间拿钱，优先锁定养老金

给娃存学费，上学不能没钱交学费，优先锁定教育金

手上有笔闲钱，又不知道以后花哪里，买上增额终身寿险或两全险，更灵活

品种选好了，再看具体怎么买。

投资型保险”最大的功能，从来不是收益率。它是一种用来托底的资产，入股亏了，不怕，你手上还有这根稻草。

即使全球都负利率了，大家手上的钱变少了，也不怕。你手上的这个“投资型保险”，不会少，该涨多少继续涨多少，满满安全感。

配置的角度，它帮你布局长期稳健的资产，做好养老、教育等未来刚性支出的储备。

有了这个兜底的，再拿一部分钱追求较高风险的投资回报，遇到熊市或黑天鹅事件也不影响最基础的生活。

这才是保险的作用，在避险资产大涨的时代，保险不应该被忽视，不应该受伤~