这几天被保险要涨价的消息刷屏了，来说说怎么回事。

保险定价有个很重要的因素「预定利率」。

它可以简单理解为，保险公司在设计产品时，预估的一个投资回报率。

预定利率越高，保障型产品保费越低，理财险收益越高，对咱们消费者更有利。

但是，这几年预定利率一直在下调，已经从4.025%降到现在的2.5%。

因为市场利率在走低，保司投资压力增大，继续做高预定利率产品，未来可能会面临较大利差损风险，所以不得不降。

今年1月，保险预定利率动态调整机制落地，具体是这样的：

中保协定期组织专家开会研究，每季度发布一次「预定利率研究值」。

这个值，会结合5年期LPR、5年期定存利率、10年期国债收益率和行业资产负债管理情况来确定。

如果当下预定利率最高值，连续两个季度，都比监管给的研究值高25个基点及以上，那么新产品的预定利率就要下调，并且要在2个月内切换新老产品。

现在预定利率最高值是2.5%，按这个数据来看，要是连续两个季度的研究值＜2.25%，预定利率则需要下调。 

4月21日，新一季度研究值公布，是2.13 %，低于2.25%。

下一次的研究值，会在7月公布，如果依然低于2.25%，就会触发机制，8月9月将迎来一波产品大调整。

看到有分析说，普通型产品预定利率下调到2.25%或2.0%都有可能，分红险会下调到1.75%以下。有传言一些公司已经开始报备2.0%的新产品了。

一旦预定利率下调，长期险都会受影响。 

重疾险、定期寿险，要涨价。尤其少儿重疾险涨幅更高。

增额寿险、年金险，收益降低。投入资金相同，新产品拿到的钱更少。

分红险的保底利率，也会变低。

接下来保险大概率会涨价，但也不是立刻就涨，预计我们还有4、5个月的时间去做选择。

买保险的决定因素从来不是涨价，而是需求。

如果本来就有配置保障的计划，赶在调整之前买，肯定更好。

盘点下值得买的2.5%保险产品，有需求的姐妹可以看看。 

1、  理财类

1）安稳收息，增加被动收入，选快返年金

持有5年开始领钱，终身领取，本金一直在，长期IRR超过2.3%。

快享福3号，投保门槛低，2000块起投，线上投保流程方便。

2）存钱养老，计划60岁左右领钱，选养老年金险

什么时候开始领钱、领多少钱，都是确定的，不受延迟退休影响，活多久领多久。

星海赢家（火凤版），1万元起投，无健康告知，3种领取方案自由选择。

3）灵活使用，锁定长期收益，选增额寿险

闲置资金10年以后才会用到，可以选增额寿锁定长期复利收益。

未来用钱时，通过减保操作取钱，灵活性好，可以用来准备教育金、婚嫁金、家庭备用储蓄等。

稳稳增值，选固收类增额寿：

福有余2024，太平洋人寿承保，线上可买，长期复利率可达2.38%。

既要稳健又要博高收益，选分红型增额：

福满佳2.0，大保司出品，保底部分长期IRR接近1.8%，加上分红预期收益可突破3%。

4）税优健康险，抵扣个税，税率超过10%重点考虑

使用方法类似增额寿险，在收益较高时期退保，拿回现金价值。

岁岁享2.0，收入越高买它越划算。收入稳定推荐选10年交，IRR最高可突破10%。

2、保障类

1）重疾险

保障严重疾病，比如癌症、白血病、心梗、脑梗等。

患病符合赔付要求，保险公司一次性给一笔钱，供我们自由支配，可以用来看病，也可以当作康复费、生活费。

孩子重疾险：

定期保障30年，可选华贵麦兜兜，几百块能买100万保额，

终身长期保障，大黄蜂13号全能版，保障加码价格更低。

成人重疾险：

单次赔付，保费便宜，超级玛丽13号重疾险。

多次赔付，保障全面，超级玛丽真多次重疾险。

身体异常问题多，买不了其他重疾，看看人保i无忧3.0，健告核保宽松。

2）定期寿险

保障身故全残，给家人留钱，发生不幸，保险公司会赔保额给家人。

定海柱6号，免责少，性价比高。

大麦2024，定寿经典IP，保费便宜。

虽然即使预定利率要调整，也还有一段时间，但想买保险尽量别拖延。

未来无法预测，投保最好的时机永远是当下，早买早保障。

最后再提醒下哦，确定自己需要保险再买。尤其是理财险，往往要持有10年或者更久，收益才会好一点，不要因为预定利率可能下降盲目跟风上车。