大家之前有没有刷到过这个热点：“基本养老金将在2035年耗尽”。

这项数据来源于《中国养老金精算报告2019-2050》，它是经过当时精算模型测算给出的预测值。

这几年，国家在养老金方面实行了各种改革措施，比如中央调剂制度、全国统筹等，还落地了延迟退休政策。

今年，在全新的《中国养老金精算报告2025-2060》里，养老金累计结余枯竭年份，从之前预测的2035年推迟到2044年，往后延迟了9年。

政策确实有效，但养老依然面临巨大压力。

新报告显示，养老保险制度的潜在支持率会大幅降低。

潜在支持率，是指在职参保职工与退休人口的比值。

2025年，这个值是2.7。也就是说，目前是2.7个正在缴纳养老保险的人，供养1个正在领社保养老金的人。

等到2060年，潜在支持率会降到1。意味着到时候是1个在职职工，供养1个退休人员。

再考虑上其他因素，比如有人交满最低缴费年限就不再缴费、灵活缴费人员断保等，潜在支持率还会进一步降低，降到0.89，出现“倒挂”，交钱的人还没有领钱的人多。

咱们国家的养老金采取“现收现付”制，我们现在交的钱，会发给正在领取养老金的老人。同时，国家还会对养老基金给予财政补贴。

养老是全世界的难题，参考其他国家应对策略，缓解养老金压力一般就是多交钱、晚领钱、少发钱。

等咱们退休时，只靠社保养老金，大概率不够用，养老还是要自己早做准备。

养老体系有三大支柱：

第一支柱，由政府主导的社保养老金，我们都很熟悉，不再多说。

第二支柱，由单位主导的企业年金或职业年金，单位和个人各交一部分，退休后能多领一些养老金。体制内、国企央企或者效益好的大公司会有，多数私企没有这项福利。

第三支柱，由个人主导，比如，可抵税的个人养老金或者商业养老保险。

我们大多数人，主要通过第三支柱补充养老金。

税率10%及以上，可以考虑个人养老金。

它的优势，享受国家税收优惠，既能攒钱又能抵税，每年税前有1.2万额度，最高可以省5400块。

但领取时间有不确定性，没有特殊情况的话，需要达到法定退休年龄才能领取。

参考这篇：攒养老钱，国家还给发红包

想不受延迟退休影响，早日实现退休自由，还可以选商业养老年金保险。

年金险，理财险里的「铁饭碗」。

在约定的保险期限内，只要被保人还活着，每年/月都能拿到一笔钱。

什么时候领钱、领多少钱都清楚写在合同里，不会推迟、不会少给。

保障期限可选终身，活到100岁也有钱拿，能提供与生命等长的现金流。

分享两款还不错的养老年金产品。

1）福瑞未来（计划三）

领取金额固定，每年领钱多，终身有现价，适合追求稳定领取的人。

同样的交费方案，它到手的养老金几乎是市面上最高。

举个例子：35岁女性，每年交5万，交10年，共投入50万。

选择55岁开始领钱，每年能领31550元，最长领到106岁。

领取之后保单仍有现金价值，有需要可以退保取回现价。

比如，到80岁，累计已领82多万的养老金，此时退保还能拿回26万多的现价。

想稳定补充现金流，少花钱、多领钱，选福瑞未来（计划三）很合适。

2）星海赢家火凤版（计划三）

增额领取，越领越多，适合对预期寿命有信心，追求高收益的人。

前10年每年领50%保额，11-20年每年100%保额，21年至终身每年150%保额。

同样，35岁开始买养老年金，每年交5万，交10年，从55岁开始领钱。

55-64岁，每年领16443元；65-74岁，每年领32886元；75-105岁，每年领49329元。

领到85岁，累计领取103万，是总保费的2倍。

活到99岁，还可以一次性拿到50万的祝寿金，累计拿回的钱超过220万。

这种机制有一定抗通胀作用，比较适合前期养老金较充足，担心后期花费高的人群。

商业养老年金，是年轻时攒钱给老年的自己发工资，咱们量力而行就好，存一分有一分的收获。

最近降息的风又吹起来了，保险预定利率大概率还会下调。

目前2.5%时代，固收类养老年金收益还算不错，长期IRR能超过3%。

未来分红型产品成为主流，年金领取会多一些不确定性。

养老金还是稳稳当当的好，有养老规划的姐妹，珍惜当下的机会吧。