攒养老金，大家都说越早准备越好，毕竟是长线投资复利增值，早点开始，收益滚动能更多。

但实际上，关注到养老金的人，很多是因为自己快退休了，和刚领到退休金的同事一打听，发现到手的钱并不多，才开始着急怎么能补充点。

年龄稍长买年金就会有顾虑：自己五十岁才准备买商业养老金，是不是太晚了？

不用担心，四五十岁买养老年金也很划算。

以高领取型的养老年金福瑞未来（计划一）为例，看下收益。

比如，50岁女性，一次性交费30万：

从55岁开始领钱，每年领取1.47万养老年金，能领到106岁，几乎是活多久领多久。

等到75岁，累计领取养老年金30.87万，超过已交保费，而且保单现金价值还有近15.7万。

现金价值是退保可以拿回来的钱，如果不打算再领钱了，就可以直接退保拿回这15.7万。此时IRR2.5%，折算单利有3.75%。

当然，也可以选择继续领取，越往后收益越高。

等89岁时，已领养老金+现金价值超过60万，是已交保费的2倍，复利收益超过3%，单利6.81%。

如果高寿活到100岁，还会有一笔祝寿金，返还已交保费30万。

另外，福瑞未来（计划一）保证领取保费，至少能把已交保费领回来。

万一遇到极端情况，没领没领两年不幸身故，没领完的保费会一次性给到家人，肯定不会亏损。

商业养老年金，是自己给自己准备的「终身工资」，只要活着保险公司就会按月或按年打钱。

它能对冲长寿风险，更能守住养老钱。

谁也不知道自己能活多久，万一活到90岁、100岁，用存款攒养老钱，很可能钱已经花完了；如果是买养老年金，还可以继续领钱，完全不用担心“人还在钱没了”的风险。

而且，手里捏着一大笔随时可以取出的钱，对老人来说未必是好事。

刷到过一个视频，有人采访一位大爷：“存款100万和每月1万退休金，您会选哪个？”

大爷果断选择：“每月1万退休金。”

100万看起来更多，但可能会被惦记被骗，一不小心没守住，那就什么都不剩了。

每月1万是细水长流，就算这次被骗了，下个月还会有钱花。

养老年金险就是把一笔钱，变成源源不断的现金流，更能给人生活的底气。

市面上养老年金很多，每款产品侧重点不同，要根据自己需求去选，比如：

福瑞未来主打高领取，但身故保障相对较弱，想要固定领取金额、每年拿钱多，可以选它。

星海赢家（青鸾版）计划一兼顾领取、身故、现价，哪方面都不是最好但也不会最差，适合求稳的朋友。

星海赢家（火凤版）计划三，前期少拿钱，后期多拿钱，适合对预期寿命有信心的人，只要活得久它的收益很不错。

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。

不管是三十岁、四十岁、还是五十岁，只要想攒养老钱，买养老金都是划算的。