话说   这两天斯克马和老特的塑料友谊不是崩了么，起因就是老特批了一个大而美法案，这里面有个针对新生儿的储蓄计划，计划给25年1月至29年1月期间出生的阿美莉卡儿童设立一个延税投资账户。

这个账户由政府出资1000美元，先存入一个与股票市场挂钩的指数基金，由法定监护人管理，得等孩子18岁时才可以提取50%，25岁时可全额提取于创业或教育，等30岁时才可自由支配全部资金。

在账户持有的过程中，家庭和第三方可以随时注入资金，不过每年最高上限是5000美元。

看了后有没有一种政府牵头给孩子准备教育金的感觉？怎么感觉和咱们个人养老金账户有点相似呢.....

不难看出这个计划的目的，一方面是希望通过这种形式来刺激生育率，另一方面也是希望能够推动股市。

至于为什么要追踪美指，巴菲特曾经说过，对于一个什么都不懂的投资者来讲，指数基金（标普500）是一个很好的投资选择，一方面收益率不错，另一方面账户可以自由加仓，还能杜绝人性的贪婪（最高只能5000美元并且要锁定至孩子18岁说）。

这件事报道出来后，有人建议我们这边也可以效仿，例如给生孩子的设立个大A账户。

我问了一位身边的朋友，他大约是从2021年11月开始定投沪深300，期间亏损大的时候有-15%，截止目前的持仓收益率为2.9%，他还会继续定投下去，但不太可能把这笔钱当做孩子的教育金。

理由也很简单，波动太大了...有不确定性，万一孩子要用钱的时候这个账户亏着怎么办？

回到了我们对自身养老、子女教育金规划的这个话题上，既然是“专款专用”的用途，那在可以预料到未来什么时候会用到的情况下，这笔钱需要具备的两个条件是收益不错，并且还要可确定性强。

相比于定投指数，我个人倒是觉得储蓄险会更适合一些。

只要选择好一款产品买入当下，未来每年产品的现金价值是多少，保障责任是什么，都会一清二楚的写进保单进行约定，保单具有法律效应，保险公司必须按照保单执行，可确定性非常强。

这种可确定性比定投还要强很多，虽然你知道长期定投指数基金可以降低波动，但你不缺定哪时候亏那时候跌，而如果是储蓄险，则不存在这样的问题。

例如近期市面上比较火的一款快返年金产品快享福多金版

30岁一次性投入一笔钱，第5年就可以领取一笔“关爱金”，如果此时选择退保领回保单现金价值，利益可以达到1.95%单利，不退保的话从第6年开始每年领取已交保费2.51%年金，持续领到106岁，这可比存款利率高多了。

重点是开始领取后，保单的现金价值（可以理解为退保能拿回来的钱）一直超过投入的保费，哪时候退保都不亏。

这样灵活性就很到位了，5年后如果依旧是低利率时代，那就选择继续持有，如果经济好转进入了加息周期，也可以灵活退保去做其它方面的投资，反正前5年也利益也已经很高了。

所以，储蓄险除了可以作为稳健配置的一部分之外，也非常适合想给自己养老或者未来子女教育准备一笔钱的同学~