看到财蜜发帖：光靠医保真的不够！

提到孩子住院花费1万2，医保报销5千块，报销比例不高，只有40%左右。

深有感触，我家小朋友上次住院，花了快2000，因为没到起付线，医保一分没报。

医保是最基础的保障，人人都应该有。 

但是它限制多，报销需要满足“两条线”、“两定点”、“三目录”要求。

1）起付线&封顶线：起付线以下、封顶线以上的费用不报。

2）两定点：仅限医保定点医院/药店，私立、海外就医不报。

3）三目录：药品目录、诊疗项目和医疗服务目录。

像药品目录里，甲类药是全额纳入报销范围，按规定比例报销；乙类要先自付一部分，剩下才按比例报；丙类（如特效药、进口药）全自费。

其他目录里不包含的项目，比如美容、体检，膳食费、陪护费、急救车车费，医保也不报销。

所以，医保实际报销比例，可能会低于我们预期。

现在很多人会用商业保险，去分担需要自己支付的这部分医疗费用。 

像是大家听到比较多的险种，百万医疗险。

最高能报销几百万，一般有1万免赔额，能缓解高额医疗费用压力。

0岁小孩买，一年三四百块；30岁左右买，一年二三百块。

它赔付门槛高，所以保费便宜，但是实用性会差一点。

看到一组数据：

2024年我国儿童年均医疗支出超6000元，其中住院费用占比约70%。

儿童单次住院均费约8500元，医保报销后，自费部分大多落在3000-5000元区间。

给小朋友买1万免赔的百万医疗险，可能每年住一两次院，累计都达不到免赔额，无法报销。

年年交保费，住院却用不上，难免会感到落差。

想要小病住院也能用，可以看看0免赔的百万医疗险。

现在医疗险都在卷价格，给孩子买0免赔产品，每年保费大概1千多块，比普通百万医疗险只贵几百块钱。

太平洋健康新出的：蓝医保·中高端少儿长期医疗（0免赔）

它可以看作：0免赔的百万医疗+有免赔额的小额门诊

住院医疗0免赔，有癌症特药、质子重离子保障，保证续保到23岁。

外购药械不限制清单，重疾住院可以拓展二级及以上公立医院特需部、VIP 部、国际部，还有一般门急诊保障，小病看门诊也能赔。

门急诊保障有三个计划可选，就医范围、理赔规则不同：普通计划支持二级及以上公立医院普通部，其他两个计划可以拓展特需部、VIP部。

需要注意，重疾住院拓展特需、外购药械、门急诊保障，都是1年期的，不保证续保。

它的增值服务挺多，包括就医绿通、费用垫付、在线问诊等，还有少儿专项服务。

蓝医保·少儿中高端保费不贵。

如果不追求门急诊去特需、去私立，可以选【普通计划】。

首年保费一千来块钱，就能给孩子买到0免赔的百万医疗。

对于十几岁的大孩子来说，蓝医保·少儿中高端保证续保到23岁，只有几年时间。

比较在意这点的话，还可以看看保证20年续保的星相守→百万医疗险，有了更好的选择

星相守承保年龄0-70岁，大人小孩都可以买。

免赔额可以自由选择：0元、1万、1.5万和2万。 

选择0免赔，就和蓝医保·少儿中高端形态类似。

和蓝医保比，星相守有几个优势：

1）外购药责任，星相守和主险一样保证20年续保；蓝医保是赠险，不保证续保。

2）门急诊责任，星相守保证3年续保；蓝医保不保证续保。

3）星相守计划二特需版，门急诊和一般住院去特需都可以报销；蓝医保特需计划，只报销门急诊诊和重疾住院特需。

不过，蓝医保可以选私立医院门诊报销，星相守不保障私立医院。

总体来看，星相守保费比会蓝医保贵一些：

想买0免赔的百万医疗，这两款产品都不错。

给小孩子买、想去私立医院看门诊，可以选蓝医保·中高端少儿长期医疗

给大孩子或成人买、希望特需住院也能报销，可以考虑星相守