前段时间，银行又降息了。

一年定期存款的利率已经跌到了0.95%，正式“破1”。

这意味着，十万存银行一年，利息只有950元了。

确实太少了！

所以，有不少人都开始寻找可替代的理财产品，比如在最近，大家就关注上了「新三金」。

只是，这个「三金」可不是结婚用的，而是「纯债基金+货币基金+黄金」的投资组合。

1）纯债基金

这类基金会将100%的资产投资于债券，属于相对低风险的一种理财方式。

它的底层资产，主要以国债、金融债和信用债为主。

按照久期来分，有两类：一类是中长债基金，一类是短债基金。

现在可以多关注短债基金，因为过往几年属于债券牛市，未来波动概率会加大。

而短债基金的久期更短，相对来说波动会更加平稳。

从2007年到2024年，短债基金做到了年年正收益，平均年收益率在3%左右，而近十年最大回撤是-1.24%。

从历史数据来看，任意时点买入并持有短债基金指数，只需持有1年以上，正收益概率100%。

所以，短债基金可以作为“追求正收益，积攒小确幸”的投资方式。我自己关注的是「小债宝」——

它是一个债券基金组合，其中短债基金占比在8成以上。

最大的特点是很稳，历史最大回撤只有0.34%。

我是跟着百万计划每周的投资比例按时定投，目前投资体验良好。

小债宝打开方式：在她理财App，在首页顶部位置，找到“百万计划”图标

2）货币基金

货基大家肯定不陌生，从余额宝开始，货币基金就成为了闲钱的一个好去处。

这主要因为货币基金有2个特点：

一个是，低风险：

货币基金一般属于R1风险等级。

底层以同业存单、国债、政策性金融债等高信用等级资产为主，而且货币基金的底层投资有严格的限制，所以在基金里面属于风险很低的类型。

另一个是，高流动性：

货币基金支持每日申赎，资金到账时间短，可以满足临时用钱的需求。

这里我也给大家分享一个很不错的小工具——52周攒钱

通过“跳房子”的方式攒钱，底层是货币基金组合：

一边玩一边攒，不知不觉中攒下一笔不菲的存款。

52周攒钱打开方式：她理财APP顶部

3）黄金

这几年全球不太平，而拥有避险属性的黄金开始走强。

今年以来黄金的涨幅超过26%，近三年接近翻倍。回顾黄金最近十年的表现，除了15年和21年出现负收益，其他时间都是正收益。

而且，全球央行一直在增持，就拿我国央行来说：

自2024年11月重启购金以来，中国央行已连续7个月增持黄金。

所以，黄金也成为很多人新的投资方式之一。

以上这三个资产，我自己理想的分配比例是：纯债基金40%+货币基金40%+黄金20%

这是因为，一般来说黄金的投资比例不要超过总资产的20%，剩下的两类资产可以考虑用一半一半的思路。

按照这个配置，可以实现投资收益率在4%以上。

不过，数据都是根据历史回测，未来是否能达到还未可知。

毕竟债基的收益也是波动，货基也有可能“破1”，黄金也有可能在高位震荡后调头向下。

但目前来看，通过这样配置，可以获取一个更高的收益，用这部分来覆盖自己日常的部分支出，比如让自己实现水果自由。

10万，按照现在年化4%计算，一年就是4000元，买个水果的钱可以赚出来了。

这种方式虽然不能让自己马上躺平，但是让收益覆盖一部分生活成本，也能局部退休，确实也不错呢。