最近有一则与我们看病买药有关的大消息：第一版商业健康保险创新药品目录，也就是俗称的「丙类药目录」，即将落地。

先说说「丙类药」是什么。

根据医保《药品目录》规定，能报销的药品有两类：

甲类药：全额纳入报销范围，按规定比例报销，几乎不用自费

乙类药：需要我们先自付一部分，剩下才按比例报，自己要掏小部分钱

甲乙类药之外，还有很多不在医保药品目录内的、不能用医保报销的药品，其中大部分是价格较高的进口药、原研药，我们把它们归为丙类药。

这两年，大家应该看到过类似“医院没有原研药”、“医院开不出好药”的吐槽，其实就是在说我们从医院很难买到丙类药。

医保DRG改革后，医院为了控费，给医生各种指标，导致医生看病要算账，只能尽量减少治疗成本，用便宜药。

药房也不再进一些效果好但价格高的药品，就算我们愿意自费去买，医生也开不出来。

商保创新药目录落地后，这种「医院开不出药」的情况，可能会有一些改善。 

月初，医保局召开的新闻发布会，针对商保创新药目录，明确提到给予“三除外”支持：

1）不纳入基本医保自费率指标

2）不纳入集采中选可替代品种的监测

3）相关病例可不纳入按病种付费的范围

这就意味着，商保创新药目录内药品，不受DRG相关医保控费限制。

医院不用担心DRG/DIP考核，医生可以放心开药，破解医院开不出好药的难题。

医保目录内有仿制药的，商保目录内仍可以有原研药，医保患者能选择自费用好药。

商保创新药目录，预计会在10-11月落地。 

根据医保局文件，目录将重点纳入创新程度高、临床价值大、患者受益显著、超出基本医疗保障范围的创新药。

简单理解就是，把一些医保负担不起，但效果好的创新药，放入商保目录内，可以通过商业健康保险来负担。

看到有消息说，首版商保目录清单，主要围绕抗癌特药，可能会有二三十种。

发展初期规模较小，不过往后每年还会调整，后续逐步扩容，药品覆盖面也会增加。

商保目录的药品，虽然医保不报销，但能给患者多一个选择，让大家能从医院买到好药。而且，这些高价药品，我们可以通过商业健康保险来负担。

医保和商保数据正在打通，“一站式结算”也在推进。

以前有商业保险，也需要自己先花钱，等出院后上传单据向保险公司申请理赔，保司再进行审核报销。

以后通过一站式结算，能实现“免材料、秒报销”的直赔服务，直接刷医保码+商保码，就能完成费用支付、自动理赔报案。

看到医保种种调整，我们应该能感受到一个趋势：医保是保基础，更高的医疗需求要靠商业医疗险。

以后医生开药可能会先问一句：“有商保吗？”

如果有，医生就敢开疗效更好的丙类药，不用担心DRG限制，不用担心患者自费压力大。

如果没有，可能就要和患者商量，先用甲乙类便宜方案。

还没商业医疗险的朋友，建议尽早配置上。

预算有限，我们可以买有免赔额的普通百万医疗。

比如，当下很多人选择的星相守计划一，三十多岁买它，首期保费也就二三百块钱。

保证20年续保，外购药械没有清单限制，无论是否在药品目录里，只要符合“合理必需”的条件，院外买药也能报销。 

预算充足，可以考虑中高端医疗，0免赔，就医体验更好。

比如，星相守计划二，在二级及以上公立医院特需部、国际部和VIP部住院看病也能报销，而且特需医疗也能保证20年续保。

医保负责“人人有饭吃”，商保负责“吃得好”。

未来商业医疗险会更重要，有了它，我们能有更多选择权、更好的医疗资源。