最近保险产品变动，主打一个猝不及防。

热门“吃息神器”快享福多金版，从通知到停卖，只间隔两三个小时。

目前在售的其他产品，也可能会闪电式离场，说没就没。

距离预定利率2.5%产品全面下架，还剩最后两周，手头有闲钱，想收息、想锁定收益，这次真的要抓紧时间了解下。

分享两类「存款平替」，长期复利可超2.3%。

如果有一笔钱，打算存5年或以上，可以考虑下理财险里的快返年金和固收类增额寿。

它们保单利益写入合同，收益确定，本金安全。

持有5年，可以达到和存款差不多的收益水平；持有时间越长，收益越高，长期比存款更有优势。

保单期限为终身，这笔钱想放多久放多久，不用担心到期转存利率降低的问题。

而且，在保单回本后，需要用钱时，也可以灵活支取。

01

快返年金，最早第5年开始领钱，每年收息。

类似买了一套房子收租，租金稳定，而且不需要花钱维护，随时还能变现。

很适合就想省心躺平、稳稳吃利息的朋友。

当下推荐的产品：快享福3号

它在保单第五年末，可以领回总保费的7.5 %。

从第6年开始，每年可以领回总保费的2.4%左右作为利息。

以30岁女生，一次性存10万为例：

第5年末，领回7500元的收益，折算下前五年单利是1.5%，比现在银行五年期定存收益还要高。

第6年起，每年固定领已交保费的2.47%，10万本金每年收息2470元，活多久领多久。

更重要的是，在吃息同时，本金基本不受影响。

在第3年，保单现金价值增长到10.2万，保单回本，此后现价维持在10万左右。

之后如果不想领钱了或者有别的用处，可以随时退保取出，把账户里剩余的现金价值拿走，不会损失本金。

只要能持有超过5年，买它就是划算的。

快享福的承保公司是新华人寿，保司实力强，线下机构多，偏爱大品牌的朋友，可以放心选择。

它投保门槛也挺友好，没有健康告知，最低每年2000元就能买，钱多钱少都能稳稳吃息。

02

固收类增额寿险，比较像一个复利增值的存钱罐，钱存进去后，会自动滚雪球。

如果一直不取，账户里的资金会在复利加持下，越存越多。

保单回本后，要用钱的时候，需要主动申请减保或退保。

适合想存一笔闲钱，没有太明确规划，以后用来当家庭备用金、孩子教育金、补充养老金都行。

高收益产品：星盈家（朱雀版）

它的封闭期比较短，一次性交费，保单第4年就能回本。

收益不错，第10年实际收益率IRR能到2.2%，长期持有IRR能达到2.4%。

还是以30岁女生，一次性存10万为例：

第4年，现金价值10.7万，保单回本，此后随时退保都不会亏。

第5年，现价109907元，折算单利1.98%。

也就是说，存5年退保，利息能有9907元，比1.3%的五年期存款多拿3400块。

如果不取继续存，第10年现金价值12.4万，折合单利2.43%。

持有时间越长，收益还会更高。

要用钱的时候，可以减保提取部分现金价值，账户剩余的现金价值会继续按约定利率增值。

快返年金和固收类增额寿，都挺适合作为存款、国债平替。

投入多少、能取回多少，从一开始就明码标价写入合同约定好，没有任何的浮动、分红，很稳很确定。

快返年金，不管我们想不想领钱，每年的年金都会打给我们，领取的钱不再享受复利增值，想省心收息可以选它。

增额寿险，灵活性很强，取钱需要我们主动申请减保或退保，要是不取，账户里的钱能一直复利增值，它的整体收益比快返年金更高一些。

利率下行趋势下，理财险的优势还是很明显的。

一旦投保成功，合同里就明确锁定利益，不管市场利率怎么降，以后都不会受影响。

不过固收类产品，9月开始预定利率会降到2%以下，到时候再买收益就大打折扣了。

不能接受波动，想替代存款国债长期稳定吃息，尽量这个月做好抉择，别错过锁定高收益的最后机会。