大家好，我是保险小助手~

831，达尔文11号在内的众多2.5%定价利率重疾险已经全面下架，好消息是，全新的达尔文12号迅速接档上线，虽然价格相比之前有上扬，但小助手研究发现，产品保障力足够抗打，还有部分新责任让人眼前一亮，快来一起看看！

一、投保规则

我们先来看看基础的投保要求和限制：

投保年龄：0岁至55周岁，其中“保至 70 岁” 版本仅限0岁 - 35 周岁人群投保，“保终身” 版本可覆盖至 55 周岁。

职业限制：仅限 1-4 类职业投保，高危职业（如建筑工人、高空作业者等）暂不支持投保。

保障期限：提供 “保至 70 岁”和 “保终身” 两种选择。

缴费期限：保终身版本支持趸交、5 年、10 年、20 年、30 年交；保 70 岁版本支持趸交、5 年、10 年、20 年交，最长 30 年缴费期可有效分摊年缴压力。

最高保额：最高可投保 50 万，能满足大部分家庭的基础重疾保障需求。

二、必选责任

必选责任覆盖重疾、中症、轻症等基础保障，同时新增实用责任并优化理赔条款，保障力度全面提升：

重疾责任：120 种高发及罕见重疾，单次赔付。核心亮点为 “意外重疾加码”—— 若重疾由意外导致，在 100% 基本保额基础上额外多赔 35% 保额。以 50 万保额为例，意外确诊重疾可获赔 67.5 万，大幅增强应对意外重疾的经济能力。

中症 / 轻症责任：中症保障 30 种病种，赔付 3 次，每次 60% 基本保额；轻症保障 45 种病种，赔付 4 次，每次 30% 基本保额。重疾赔付后，中症和轻症保障仍持续有效，且取消了 90 天间隔期与中症分组限制，后续确诊符合条件的中症 / 轻症可正常理赔，避免 “重疾赔后保障断层” 问题。

60岁后住院津贴责任：较为稀缺。若被保人 60 周岁前未发生重疾理赔，60 周岁后因普通疾病或意外住院，每天可按 0.1% 基本保额领取津贴（50 万保额即 500 元 / 天）。

每个保单年度最多赔付 90 天，整个保险期间累计最高赔付 100% 基本保额（50 万保额累计最多赔 50 万），可补充老年住院的医疗及护理开支。

还有一个要强调，原位癌理赔门槛降低：突破传统 “需手术治疗” 的限制，被保人接受冷冻、激光、消融等针对原位癌病灶的积极治疗后，即可申请理赔，更贴合临床实际治疗方式。

三、可选责任：

顶梁柱关爱保险金：达尔文 12 号的新增特色责任。

若被保人确诊 “恶性肿瘤 - 重度”，且确诊时子女未满 18 周岁或父母年满 60 周岁，额外给付 30% 基本保额（50 万保额即多赔 15 万），限 1 次。投保时无需校验亲属信息，“子女” 含亲生、养、继子女，“父母” 含亲生、养、继父母，精准贴合家庭经济支柱的责任需求。

重疾多次赔（终身版专属）：提供两种方案供选择：

方案①：65 周岁前首次确诊重疾，间隔期后第二次确诊不同重疾，赔付 120% 基本保额；

方案②：无年龄限制，首次重疾后，间隔期满可赔付第 2 次、第 3 次重疾，每次 120% 基本保额。

间隔期按病种类型设置：非癌→癌、癌→非癌间隔 180 天；非癌→非癌间隔 365 天；同种重疾（不含持续状态）间隔 730 天，合理平衡赔付概率与保障力度。

疾病关爱保险金：60 周岁前首次确诊重疾、中症、轻症，分别额外给付 80%、50%、10% 基本保额。以 50 万保额为例，60 岁前确诊重疾可获赔 90 万，中症可获赔 50 万，强化了人生关键奋斗期的保障。

其他可选责任：

恶性肿瘤 - 重度治疗津贴：针对癌症持续治疗提供保障，确诊 “恶性肿瘤 - 重度” 后，按约定分期给付津贴，覆盖癌症复发、转移等风险；

身故或全残保险金：被保人在保险期间内身故或全残，赔付 100% 基本保额，适合注重 “保障与传承” 结合的消费者。

四、保费参考（50万保额）

小助手以不同方案的年度保费给大家列一列，大家可以参考一下~

五、档案推荐

预算有限的年轻人：25-35 岁人群可选择 “保至 70 岁 + 20 年交” 方案，以每年 2000 元左右的保费获得 50 万重疾保障，覆盖成家立业至退休的关键风险期，后续经济条件改善后可再补充终身保障。

家庭经济支柱：建议附加 “顶梁柱关爱金 + 重疾多次赔”，若不幸确诊癌症，可额外获得 30% 保额补贴家庭开支，同时重疾多次赔能应对后续复发或新发重疾风险，强化家庭经济防护网。

关注理赔细节的消费者：产品对急性重疾身故、原位癌理赔的优化，解决了传统重疾险的理赔痛点，适合注重条款实用性、担心理赔难的人群。

注重老年保障的人群：60 岁后住院津贴可补充老年医疗支出，搭配终身保障，能为退休后的健康风险提供稳定支持。

以上就是关于产品的详细测评，目前产品已经在小她上线，大家可以点击：达尔文12号  详细查看产品及投保，有任何问题欢迎随时私信@保险小秘书 或者微信搜索‘小她咨询室’小程序私聊联系哦~