本月开始，保险进入预定利率2.0%时代。

这几天已经有不少新品上线，算了算新重疾保费，上涨还是挺明显的，不过保障责任也有创新优化。

分享两个优秀的成人重疾，依旧是熟悉卷王选手：达尔文12号和超级玛丽15号。 

两款产品各有各的优势，来看看详细对比。

必选责任

达尔文12号保费更便宜，且理赔条件相对宽松。 

1）核心保障

重疾120种，赔付1次，100%保额；意外导致的重疾，额外多赔35%。

中症30种，最多赔付3次，每次60%保额。

轻症45种，最多赔付4次，每次30%保额。

自带被保人重疾/中症/轻症豁免，患病后，免除剩余应缴纳保费，合同正常有效。

在重疾理赔后，无间隔期，无分组限制，轻症/中症保障持续有效。

达尔文12号是目前市场上少有的，取消了重疾后轻中症分组限制的产品，让轻中症的理赔门槛更低，更容易获得理赔。

比如，先赔了严重脑中风后遗症（重疾），过了一个月又发生其他部位的轻度脑中风后遗症（轻症），它还能赔。如果换成其他分组限制的产品，就赔不了第二次脑中风轻症。

2）特色保障

自带住院津贴责任，不得重疾也有机会赔。

60岁前没有发生重疾，60岁后不管疾病意外，只要住院就能赔。每天给付0.1%基本保额，每年限90天，最高可赔付100%保额。

如果是50万保额，即为500元/天的住院津贴，500元*90天，即每年都可以获得最高4.5万元的住院津贴。

需要注意一点：津贴不是额外给的，是从重疾保额里扣除的。之后首次患重疾，在赔付重疾时，将扣减已经累计给付的津贴。

达尔文12号最大的创新亮点，放宽5种急性重疾身故的理赔条款。

一般来说，重疾赔付需要严格符合保险条款对于重疾的定义。

比如严重心肌炎，正常的理赔要求持续不间隔90天以上。但是实际生活中，如果是暴发性心肌炎，从发病到身故，可能只需要几小时或几天，达不到天数要求。这种情况无法按重疾来赔付，容易产生理赔争议。

达尔文12号优化了5大特定重疾定义，不满足重疾天数要求，也能正常赔付。

5大重疾包括：严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病和败血症导致的多器官功能障碍综合症。

这种对病种定义的优化升级，对被保人更加友好，或许以后其他重疾险也会跟进。

超级玛丽15号在癌症保障方面更优，整体保费比达尔文高一点。

1）核心保障

重疾120种，赔付1次，100%保额。

中症35种，和轻症合并赔付6次，每次60%保额。

轻症40种，和中症合并赔付6次，每次30%保额。

必选责任只包含被保人重疾豁免，中症/轻症豁免是可选保障。想要确诊轻中症也能免除保费，需要手动附加，价格不贵，一年多花几十块，建议大家加上。

超级玛丽15号，在重疾发生后，如果中轻症没有赔完，可以继续保障，不需要间隔期，但疾病有分组，同组轻重症不能再赔付。

2）特色保障

它有恶性肿瘤重度扩展保险金。先确诊恶性肿瘤轻度或者原位癌，能拿到轻症理赔金30%保额。之后再确诊恶性肿瘤重度，可以额外多赔50%，也就是一次性拿150%基本保额。

对结节中高发的肺结节、甲状腺结节、乳腺结节，有额外保障。

肺结节关爱金：肺结节切除手术后，如果是良性结节，赔5%保额，术后1年确诊肺癌，额外赔30%保额。

乳腺关爱金：乳腺良性结节切除手术后满1年，确诊乳腺癌，额外赔10%保额。

甲状腺关爱金：甲状腺良性结节切除手术后满1年，确诊甲状腺癌，额外赔10%保额。

“乳腺”和“甲状腺”术后关爱金，只能赔付其一。

达尔文12号在价格和理赔条件上更有优势。

如果看重癌症保障和对于结节高发的女性群体，超级玛丽15号会更合适。

可选责任

1、  关爱金

60岁之前，属于家庭支柱时期，若一旦患重症，需要更多的补偿，来应对收入中断。

疾病关爱金是在60岁前出险可额外赔付，相当于在家庭责任最重的时期，多一份定期重疾保障提高保额。

两款产品的重疾多次赔付，有2种选项，附加时支持二选一。

达尔文12号，轻中重症都有额外赔。

60岁前首次得重疾/中症/轻症：额外赔 80%/50%/10%

超级玛丽15号，对重疾和中症额外赔付，45岁前重疾赔得更多。

45岁前首次得重疾：额外赔 100%

60岁前首次得重疾：额外赔 80%

60岁前首次得中症：额外赔 50%。

保费方面，达尔文12号更便宜，要低一二百块。

45岁之前，看重高保额，选超级玛丽15号。

想要轻症也能额外赔付，选达尔文12号。

2、  癌症拓展金

癌症是最高发的重疾，治疗费用高、周期长，还有转移复发的可能。家族有癌症史或想加强癌症保障，可以附加上额外的恶性肿瘤保障。

两款产品都有恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金：在首次重疾后，如果患癌症，额外给付3次赔付，分别给付40%/50%/30%基本保额，新发、复发、持续、转移都可以赔。

需要注意每次给付有间隔期要求：非癌→癌，间隔期180天；癌→癌，间隔期1年。

两款产品这项保障基本一致，在保费方面，附加癌症津贴，达尔文12号总保费更低。

超级玛丽15号还可以选择恶性肿瘤-重度多次给付保险金，也称为“癌症无限赔”。

在上述癌症津贴的基础上，第4次及之后的恶性肿瘤，每间隔3年可以赔付一次50%保额，不限制次数。

这项保障价格不算便宜，30岁附加它，需要小两千块。从第一次患癌，到拿到第4次赔偿金，时间也比较长，至少需要5年，所以这个附加责任可以放到最后预算充足再做考虑。

3、  重疾多次赔付

附加这项保障，重疾赔付由单次变成多次，避免患重疾理赔后，病治好了，却不能再有重疾保障的情况。

两款产品的重疾多次赔付，有2种选项，附加时支持二选一。

第一种，65周岁前发生首次重疾，间隔期后，再患重疾赔付120%基本保额。

达尔文12号，只能多赔一次；同种重疾间隔期3年，不同种重疾间隔期1年。

超级玛丽15号，增加赔付次数，可以赔2次；同种重疾间隔期更短，仅2年，不同种重疾间隔期1年。

在保障和保费方面，都是超级玛丽15号更有优势。

第二种，保终身没有年龄限制，首次重疾后，间隔期满，第2次/第3次重疾可分别赔付120%基本保额。

达尔文12号间隔期划分更细：癌症与非癌之间，间隔期为180天；重疾→非同种重疾，间隔期1年；重疾→同种重疾，间隔期3年。

超级玛丽15号则是一刀切：重疾→非同种重疾，间隔期1年；重疾→同种重疾，间隔期3年。

终身版的多次赔付，达尔文更有优势，保费也更便宜。

4、  其他附加责任

 达尔文12号特色的可选保障有两项：

1）重疾保费补偿金

缴费期内发生重疾，可赔付已交保费。再加上有保费豁免责任，剩余保费也不用再交，保障继续有效。相当于“不花一分钱”，就有机会享受到终身重疾保障。

2）顶梁柱关爱金

被保人如果确诊了恶性肿瘤-重度，此时如果有＜18岁的子女，或者有≥60岁的父母，那么即可满足赔付条件，可以额外赔付30%基本保额。

对于家庭的经济支柱来说，这个责任很实用，万一确诊恶性肿瘤，这笔额外的钱可以支撑起孩子的教育和父母赡养的开销。

这项保障定价便宜，只需要多花几十块钱，就能多赔30%。

比如30岁男性，交30年保终身，50万保额，外多赔15万元，每年只需要85元，挺划算的。

超级玛丽15号，还是在癌症保障方面发力：

可以附加恶性肿瘤--重度特药治疗保险金，确诊癌症后，服用癌症特药且进行针性手术治疗，赔付基本保额50%基本保额。

这是个创新责任，每年只要小几百块，预算充裕、想要癌症保障更多，可以考虑附加。

另外，超级玛丽在核保方面有独特优势。

在肺结节核保上更宽松：多数重疾险对肺结节≥6mm的情况，会直接拒保。超级玛丽15号，＞6mm且＜8mm都有机会正常承保，≤10mm也有机会除外承保。

支持核保复议：投保生效满2年后，加费或除外承保的情况，可以申请重新核保，有机会按标体承保。这对有些小问题的次标体人群友好，等以后疾病治愈恢复了，还有申请复核标体承保的可能。

综合来看：

达尔文12号，整体保费更低，可以作为成人重疾的性价比首选。

超级玛丽15号，癌症保障更优，有癌症家族史、有肺结节、或者有健康异常需要除外承保，可以考虑它。