分红型产品正在成为理财险的主流，养老年金也不例外。

分红险预定利率上限只比固收型低0.25%，单看保证收益部分，优秀分红养老年金和固收型差距不大。如果加上红利部分，分红养老年金的领取金额会远高于固收型。

现在规划养老，分红型养老金更值得选择。

比如，复星保德信的星海赢家火凤版（分红型），保证收益高+红利演示高。

投保要求宽松，0-60岁、1-7类职业都能买，不需要健康告知。

保费门槛低，趸缴3万起投，3年缴1.5万起投，其它缴费期限1万就能买。

女性最早55岁开始领钱，男性最早60岁起，可选择月领或者年领，领取终身。

举个例子，看看领取和收益：

30岁女性，5年交，每年交5万，选择从60岁开始领钱。

它的利益由两部分组成，保证利益和红利利益。

保证领取年金，每年约为1.63万，这部分是写在合同上的，一定能拿到手。

加上分红的话，领取金额会更多，如果按分红实现率100%来测算：

60岁当年可拿到约2.58万，之后年金会还不断增长，比如70岁能领2.9万，80岁能领3.4万。

99岁时，额外领一笔已交保费，作为祝寿金。

106岁仍生存，给付10倍基础保额+给付累计增额红利的10倍，作为满期金。

祝寿金和满期金，实际可能不容易拿到，但有个长寿的盼头也挺好。

除了能领年金，保单具有的现金价值，也是我们可以拿回的钱。

星海赢家火凤版（分红型）现价持续到90岁，在90岁之前如果不需要再领取年金，就可以退保拿出现价。

比如，红利100%达到的情况下，领到85岁，累计领取年金约79万，此时退保还能取出28万现价，这张保单投入25万，一共拿回了107万。 

另外，它还有身故保障。

领取前身故，已交保费和现金价值，哪个多就赔哪个。

领取后身故，如果已领年金比已交保费少，就赔两者之间的差额，至少保证把已交保费拿回来，不会亏。

星海赢家火凤版（分红型）收益表现还不错。

保证领取部分，80岁IRR为1.71%，90岁可以超过2%，接近固收类养老年金的收益。

加上红利部分，75岁时IRR可以超过3%，90岁IRR为3.61%，远超过现在固收类产品。

要注意下，以上是按照分红实现率100%来演示计算的。但分红是不保证的，我们也可能会遇到分红实现率只有70%，50%，或者更低的情况。

不过也不用太担心，就算实现率达不到100%，按长期维持30%分红实现率来算，星海赢家也比一些固收类养老年金更有优势。

星海赢家火凤版（分红型）的承保公司复星保德信，是中美合资保司，两大股东分别是中国的复星集团和美国的保德信金融集团，各占50%。

复星保德信最近公布的10年累计红利实现率，整体来看，大部分都超过100%。在限高令的影响下，10年达成率能够超过100%，表现还是挺优秀的。

对星海赢家火凤版的收益表现，我们也可以有所期待。

想要给自己攒养老钱，对冲长寿风险，搏一搏「高收益」的姐妹，可以重点考虑它。