今天有一位财蜜问我怎么做资产配置的。

我简单梳理了下我最新的配置，如下：

就我个人来说，风险偏好是非常保守的，绝大部分资产在存款、储蓄险里，穿透后的风险资产估计在10%~15%。

但我队友那边全部是股票/场内指数基金，100%都是风险投资，所以从家庭角度来看，还是风险投资占比更高的。

我的资产配置，并不是一开始就确定了各项资产的比例，然后照着比例去配置的。

而是我根据自己及家庭的情况，做了各种配置后，自然而然，形成现在这种比较稳定的配置比例，这个比例是我风险偏好、投资风格的体现，而我一开始是不清楚这个比例是多少的。

也就是，比例于我而言，其实是结果，而不是最初设定的指导方向。

所以我在想，普通人在做资产配置的时候，或许也不用过于在乎是否严格按照专家给出的资产配置比例，而是更注重“了解自己及家庭的情况”，持续去做出符合自己需求的配置。

至于结果，是不是符合专家要求不重要，但一定是符合自己的需求的。

据我观察，人们开始有资产配置的考虑，分如下几种情况：

情况1，突然有了一笔钱——例如中彩票了、获得离职赔偿、拆迁款等等。希望能保值增值，既不能放活期坐吃山空，又不能乱投资轻易亏掉。

突然暴富，是很多人的梦想，但真正有这烦恼的还是少数人，所以这种情况可能不那么普遍。

比较适合具体情况具体分析。

我家有个亲戚，前几年得了200万拆迁款，他自己四五十岁，工作不稳定，媳妇没上过班，父母没工作，孩子上学。他一开始选择的是拆迁款全部存银行，因为他说他们家这情况，是接受不了一点这笔钱有亏损的可能的。当时我觉得这种方式对他来说，是合适的，安全至上。

后来有一年过年期间，聊天得知他在炒股，还是跟着所谓牛人打板。他用于股票投资的钱是不是拆迁款不得而知。

但他这个情况，我是非常不建议动用拆迁款搞的，闲钱玩玩也就罢了，否则不亚于赌博，弊远大于利。

还有个朋友，中年失业，分了一大笔赔偿款，他选择的是绝大部分用于提前还贷了，因为不想有房贷压力。除此外，也还留了一点钱在活期里备用。

他家的情况，我倒觉得，可以稍微“不那么保守”一些。

首先在当前利率已经降了很多，未来可能还会进一步下降的情况下，提前还贷的必要性不是那么大了。

另外他媳妇体制内工作，稳定性没问题，孩子公立学校，花销也不大。他失业前的工作是设计，失业后找了些兼职在干，虽然不那么稳定，但还是有收入的。

最最重要的是，他两口子的年纪都不到40岁，这个年纪，未来还是有很多可能性的，或许不用过分追求“安全”。

所以，我个人觉得，他的赔偿款不提前还贷，而是适当配置，获得的收益有较大概率跑赢房贷利率，利用率更高一些。

而且趁着年轻，循序渐进了解、参与一些投资，积累经验和教训，应该还是利大于弊的吧。

情况2，参与过一些风险投资，例如P2P、基金、股票，但暴雷了、亏损了或一通操作猛于虎一看收益250。想通过配置，降低风险或降低波动，获得更稳健安心的收益。

这种情况，我个人认为是由难入易——选择风险较低、收益较低的产品，相对来说会更容易一些。

例如全额买股票的人，分一点钱放到债基、货基、存款、储蓄险里，决策门槛是降低了，而不是提高了。

针对这种情况，给出一些合适的产品和介绍，或许就能自己做出决定。

情况3，手里有一些钱，对投资品不了解，主要是放银行，所以收益比较低，想通过资产配置，获得更好的收益。

这种情况更普遍也更有挑战性一些。

因为需要了解决策门槛更高一些的产品，有的人会觉得这很麻烦很烧脑，只想抄作业，这就比较容易踩坑。

另外，还需要提高自己面对风险的阈值，要试着去接受一些风险和波动。这对厌恶风险的人来说，是有点点痛苦的。

可以先大概了解下市面上的投资工具有哪些类型，分别有什么特点。

例如：

低风险、高流动性的有：货币基金、各家银行标配的宝类产品（如招行朝朝宝、建行龙钱宝等）。

风险和流动性适中的：债基、银行理财等。

低风险低流动性的：储蓄险、国债等。

高风险但有可能获得高收益的：股票、基金等，而基金又分场内和场外，主动和被动，股票基金、混合基金等等。

还有一些属于套利薅羊毛类的，例如打新债、LOF基金套利、港股打新、一些银行搞的资产提升活动等等。机会不常有，收益不确定。不是想买就能买。

由于情况3的这类财蜜，原本就是低风险投资者，所以跨出舒适圈的方式，是接触一点稍微超出原本风险偏好的工具、产品。

当下，我能想到的一些适合新手去接触的方式有如下这些：

1，货币基金以及一些银行活期类的产品，风险很低，收益与定期存款差不多，但流动性更高，最快可以实时赎回。可以接触了解下。至少可以替代部分定期存款或活期存款。

PS：如果你手里有很久以前买的高息银行存款就别动了。例如我几年前买的存款是4.05%，我不会傻到把这个钱取出来，存货币基金的。

这类产品，同时期的收益差别不太大，选择自己熟悉的或常用的账户去操作即可。

我个人常用的是招行的朝朝宝、建行的龙钱宝。也曾经在中信银行为了薅羊毛买过类似的。

在小她百万计划里，有个货币plus，也可以考虑（但赎回时间不是实时的，如果想管住手，或想跟备用金分开，可以考虑放这里）

2，通过定投或分批投入的方式，试水基金投资。

定投或分批投入，一是为了拉低风险，二是小额多次的投入，大大降低“付出感”。

在收益波动的时候，心态会更平和一些，利于长期持有，获得更好的回报。

相对的，如果是一次性大笔投入，在波动的时候大部分人都会焦虑难受，甚至忍不住割肉。

我目前的基金定投主要分两部分：

一部分是百万计划里的小股宝，定投1年左右，目前收益1万+。

另一部分是个人养老金账户，每年缴存1.2万，累计4年，我大部分投了基金，目前收益也是1万+。

你可以考虑在小她定投百万计划，也可以自己去研究，选择适合自己的基金。

在小她投的好处是，每个月有定投打卡的活动，交流氛围比较好，可能会更容易坚持下来吧。

参考这里围观：百万计划攒钱打卡

3，体验一下打新债、LOF基金套利等这类门槛不高，但收益率可能较好，但因为资金小，所以收益额和损失额都不会太高的套利方式。体验一下“动动手指捡小钱”的快乐。

很多时候，当别人说“动动手指就能捡钱”是陷阱，但我这里说的，可以说是写实，因为：

打新中签靠的是运气，所以并不是有钱人或专业就能专属。过程很简单：动动手指申购，中签后卖出。由于现在刚开户的人是参与不了打新的，所以可以考虑先开一个户，满足条件后再参与。开户可以添加小她微信talicai666咨询。

而套利的本质是“信息差”，东市买，西市卖，有差价就能赚，这种其实也比较好理解，哪怕是小白，操作一遍后就基本理解了。

可以参考这篇：给套利小白的「0基础套利攻略」，解决90%以上的问题！

更高阶一点的，还有港股打新，收益额会更高一些，比如我今年港股打新赚了1万6。但现在开户和资金转入转出不那么方便，可以后面再了解。

好了，新手就先了解这些吧，可能这就已经够忙活一阵了

后续就是经常上她理财，有新工具或新方式，可以继续了解，慢慢就找到感觉，根据自己的情况实现最适合自己的资产配置。