成年人配置保障，一般建议买齐「四大险种」：

这样组合既能应对身故、重病的极端风险，又能报销生病住院、意外受伤的医疗费用。

但也不用着急一步到位，保险缴费是长期的事，我们量力而行就好。

低预算先解决核心保障，高预算再进行保障升级，无论钱多钱少，都能找到自己的最优解。

分享2套高性价比的成人保险方案，供大家参考，最低每月保费只要60块。

方案一：年交保费1千元左右

刚入职场的年轻人，可能收入还不稳定，每月的保费预算只有几十一百块。

这种情况，意外险和百万医疗险可以作为首选。

意外险，可以报销意外受伤导致的医疗费用，意外事故造成身故/伤残，也能一次性赔一笔钱。

百万医疗险，能报销意外和疾病住院产生的医疗费，和一些特殊门诊费用；或者在院外买了院内没有的药，符合要求也理赔。

同时可以再搭配一份一年期重疾险，保费很便宜，50万保额每年只要几百块。如果不幸确诊重疾，保险公司一次性给一笔钱，可以用来补偿收入损失，也可以用来看病买药当康复费用。

以25岁年轻人投保为例，看看具体方案：

意外险：小蜜蜂6号

选择30万保额的经典版，保费118元/年，保障：

30万意外身故/伤残+3万意外医疗+15万猝死

意外受伤，去二级及以上公立医院，不管看门诊或住院都能报。

不限制社保范围，没有免赔额，社保报销后100%赔付，最多能赔3万。

百万医疗险：星相守（计划一）

能报销二级及以上公立医院普通部的住院费，不限社保内用药，自费药、进口药、手术费、床位费等等，只要在保险责任内，医保报销后，1万元以上的费用能全部报。

保证续保20年，20年里生病、理赔、产品停售，都不影响会续保，只要按时缴费，就能一直有保障。

重疾险：尊享e生重疾险

一年期的重疾险，保费很便宜。

25岁女生，买50万保额，只需要花420块。确诊癌症、心梗等重疾，能一次性获赔50万。

这三样组合来买，首年保费720块，算下来每月只需要60块，性价比很高。

但是要注意，百万医疗险和一年期重疾险，保费会变化，一般是年龄越大，价格越高。

而且一年期重疾不保证续保，有可能会遇产品停售后，无法再投保的情况。

所以，这个方案比较适合，现阶段预算有限，先配置一份保障用来过渡。

方案二：年交保费4-5千元

收入稳定的家庭支柱，可以考虑把一年期重疾险换成长期重疾，在加上定期寿险。

以30岁女性为例，看看具体方案：

意外险：大护甲7号（旗舰版）

买50万保额版本，每年保费155元，保障：

50万意外身故+5万意外医疗+30万猝死+100元/天意外住院津贴

意外基础责任全，包含猝死，有意外住院津贴，还包含各类交通意外额外赔付。

有需要还可以选择更高保额，比如100万、150万，保费也只要三四百块。

百万医疗险：星相守（计划一）

能报销二级及以上公立医院普通部的住院医疗、特殊门诊等费用。

方案中选择的是1万免赔额版本，保障范围内，在医保报销后，1万元以上的费用赔付比例100%。

预算更充足的话，还可以选0免赔，降低理赔门槛。

重疾险：达尔文12号

30岁买30万保额，保障终身，分30年缴费，每年保费3774元。

120种重疾，赔付1次，30万；意外导致的重疾，额外多赔10.5万。

30种中症，最多赔付3次，每次18万。

45种轻症，最多赔付4次，每次9万。

在重疾理赔后，无间隔期，无分组限制，轻症/中症保障持续有效。

自带保费豁免，患重疾/中症/轻症后，保单就不需要再交钱了，保障依然有效。

还有住院津贴责任，不得重疾也有机会赔。

60岁前没有发生重疾，60岁后不管疾病意外，只要住院就能赔。每天300元，每年限90天，最高可赔付100%保额。

需要注意一点：津贴不是额外给的，是从重疾保额里扣除的。之后首次患重疾，在赔付重疾时，将扣减已经累计给付的津贴。

患重疾后一般需要3-5年时间就医静养，因此重疾保额，建议是年收入的3-5倍。

比如，10万年薪的人，重疾保额建议买够30万-50万。

如果预算有限，又想要高保额，投保时，可以选择附加疾病关爱金。

60岁前首次得重疾/中症/轻症，可以额外赔 80%/50%/10%

举个例子，30岁女性，买30万保额，加上60岁前额外赔付责任，保费只增加九百多块。

60岁前确诊癌症，满足重疾理赔条件，可以理赔：重疾责任30万+60岁前额外赔24万=54万

相当于在家庭责任最重的时期，多一份定期重疾保障提高保额。

定期寿险：定海柱7号

寿险的保障责任很简单：身故、全残。

一旦发生不幸，保险公司会一次性赔给受益人100万，这笔钱至少能确保家人一段时间内的正常生活。

在预算范围内，寿险能多买就多买点，保额最好比家庭贷款总额高。

保障期限，可以选择保障到不需要承担经济责任的时候，比如保障到退休年龄、保障到房贷还完或者孩子成年。

寿险保费不贵，30岁女性买100万，保障到60岁，30年交，每年保费只要600出头。

长期重疾险、定期寿险投保后，每年保费是固定的，不会因为年龄增长而改变。

四大险种基础保障配齐，算下来每个月保费也就四百块左右。

根据预算，还可以提高保额，或者选择更全面的附加责任，总之丰俭由人。

理想情况下，保险是越早买齐，保额越高，保障越全，越能安心。

但我们也要预估下持续缴费能力，不用给自己很大压力。

先把基础保障配置好，尽量有个兜底不裸奔，未来收入增加经济稳定，再循序渐进去补充去完善。