在银行存一笔钱“躺平吃高息”的好日子，一去不复返了。

最近，不少中小银行集中下架3年期和5年期定存，还下调了存款利率。

可以预见，未来长期、高息的存款产品将会越来越少。

到期的存款，继续放银行吧，利息实在太低。

转去炒股买基，又怕波动太大，不是人人都适合ALL IN。

我们总会有一部分资金，需要找个地方，让它能安全躺着，最好还有不错的收益。

当前低利率环境下，普通人想要财富稳步增值，既能对抗利率变化，又不用盯盘操心，有一类产品可以考虑，就是分红险储蓄险。

它可以理解为一笔“锁定保底+预期收益”的长期储蓄。

保底部分，写进合同，无论市场行情如何都能拿到，长期持有复利收益能达到1.3%~1.6%。

分红部分，保险公司会派发分红，有不确定性，算上分红预期整体收益可以突破3%，甚至更高。

简单来说，它的收益下限和银行存款持平，上限却更高。行情不好时，有保证收益托底，不会亏；经济好转时，能跟着保险公司一起赚分红，穿越经济周期，收益可期。

而且本金有保证，只要不提前退保，我们已交保费就不会有损失。

怕亏本金又想多赚点，分红险是个挺合适的选择。

目前市面上有几类分红型储蓄险，可以满足我们不同的需求。

1、分红型快返年金：收息神器，存款替代

类似存款的“存本取息”，每年固定领钱，长期稳健吃息。

在保单回本后，需要用钱，还可以随时退保，拿回不低于本金的钱。

以中英人寿的悦活人生B（分红型）为例，看看收益：

30岁女性，一次性交费10万，分红选择现金领取。

前4年每年拿1.3%左右的分红，也就是1300多块。

从第5年末开始，除了分红外，还能拿1.72%的保底，每年固定再给1720块钱。

如果分红100%实现，那么加起来年领3100多块，每年吃息3.1%左右。

此外，悦活人生的现金价值，会从第5年开始超过10万。

此后现价一直在10万以上，相当于本金不动，稳稳收息。

分红型快返年金，适合想要早点开始领钱的人，就像收租一样定期拿钱。

2、分红型增额寿险：长期储蓄存钱罐，兼顾收益与灵活

用增额寿储蓄，主要看保单的“现金价值”，也就是退保时能拿回的钱。

它的现价会像滚雪球一样，随着时间复利增长。

我们可以把它当成长期储蓄罐，不确定用途或长期不动的闲钱，都可以存进去，攒久一点，需要用钱的时候再取，非常灵活。

以中意人寿的一生中意（福享版）为例，看看增值情况：

30岁女性，一次性投入10万。

先看保证部分：

一生中意（福享版），第7年保单回本，长期有1.3%左右的保底收益兜底。

假如遇到最极端的情况，几十年下来保险公司一点分红都没有，那我们也至少能把保底部分的钱拿回来，不会亏还有得赚，长期收益折算成单利，和现在银行定存利率差不多。

加上预期收益，如果分红实现率一直是100%：

预计在第4年保单回本，之后能随时退保或减保无损失变现。

第10年，irr接近2.5%，折合单利2.78%。

第25年，本金翻倍，irr超过3%，单利达到4.44%。

持有时间越长，收益会越高。

如果想长期存笔钱赚高息，能耐心持有10年以上，可以选择分红型增额寿，资金有一定灵活性，用不到的钱还能在账户里持续增值。

3、分红型养老年金：终身现金流，补充养老金

专为养老设计，从约定年龄开始，每月/每年固定领钱，活多久领多久，用来补充社保养老金的不足，避免养老钱被挪用或亏掉。

当下热门分红型养老年金：复星保德信的星海赢家火凤版（分红型）

举个例子，看看它是怎么领钱的。

30岁女性，5年交，每年交5万，选择从60岁开始领取：

保证领取部分：

每年年金约为1.63万，这部分是写在合同上的，一定能拿到手。

领取到80岁IRR为1.71%，90岁可以超过2%。

加上分红的话，领取金额会更多，如果按分红实现率100%来测算：

60岁当年可拿到约2.58万，之后年金会还不断增长，比如70岁能领2.9万，80岁能领3.4万。

75岁时IRR可以超过3%，90岁IRR为3.61%。

养老年金就是现在的我们，给未来的自己攒钱。想退休后有稳定现金流，保证高质量养老生活，可以选择分红型养老年金险。

分红险能守住本金、锁定长期收益，还能分享经济增长的红利，让资金在安全的前提下稳稳增值。

低利率时代，做不到赚快钱，能做到稳增值也不错。

当然，不是所有人都需要分红险。

能接受高风险，想要博取更高收益，那基金股票或者其他产品，会更符合需求。

如果不想接受低利率，又怕高波动本金亏损，可以考虑分红险。

需要注意下，分红险需要长期持有才能体现优势，提前退保会有损失，投保前要做好规划。