每到年底，个人养老金的关注度就变得很高，很多朋友用它攒钱省税。

开通个人养老金账户后，转进去的钱，可以享受税收优惠。

目前每人每年可以往里转1.2万，今年存入，明年可以操作退税。

比如，个税税率20%，

今年12月31日之前，往个人养老金里存了1.2万；

明年办理退税，可以退12000*20%=2400块。

收入越高，税率越高，能省的钱就越多，最高可以节税5400块。

个人养老金不是完全免税，而是延迟纳税。

等未来退休，从账户拿钱时，要按3%交税。

如果本来就不用交税，或者个税税率只有3%，不建议往里存钱。

税率10%及以上的朋友，给自己攒养老钱，个人养老金蛮合适的，攒钱同时还能节税。

个人养老金账户的里钱，可以购买国家给定目录里的产品：基金、理财、存款、保险，明年6月开始可以买储蓄国债。

基金、理财，不保本有波动，追求更高收益，能接受风险，可以选择它们。

定期存款，保本够安全，五年期利率最高能有1.8%，比普通存款高。不过利率下行，到期后转存时，可能还会往下降。比较适合临近退休的朋友，安心吃几年利息。

想稳稳增值，也可以考虑保险产品，它能锁定长期利率，复利增值。

比如，最近比较热门的国民慧选2号（节税版）A款

它是年金险，可以选择每年领年金，也可以到约定年龄一次性领钱。

更推荐一次性领钱方案，类似中长期“定存”，收益比存款更高。

假设，30岁女性，每年缴1.2万，交5年，55岁一次性领取，税率为20%：

前5年每年退税2400块，一共退税1.2万，相当于保费只花了4.8万。

等到55岁，一次性给付年金87580元，扣掉3%的税后，能拿回来84952元，复利能到2.62%。

要是等不了这么久，也可以提前退保，拿回现金价值。

可以看到，图中标红的收益率，对应保单年度5-10年。

保单第5年的退保irr达到5.1%，第6年irr5.38%，后面几年略有降低在4%左右。

我们完全可以把它当成”定存“，存个五六年，复利能有5%以上。

更高档税率，IRR甚至能达到8%、9%。

如果想终身领钱，退休后领取金额高，可以看看：国民慧选2号（节税版）

它是养老年金险，可以选终身领取，一辈子稳拿第二笔退休金。

以30岁女性买，年交1.2万、交10年，保终身，55岁领取，税率20%为例，看看收益：

前10年每年退税2400块，一共退税2.4万，实际只花了9.6万。

等到55岁，开始领钱，就算领取时扣除3%个税，每年也可以领取约6600元。

90岁累计领取约23.8万，复利接近2.5%。

退休后想拥有源源不断的现金流，它就比较合适，活越久赚越多。

大家买保险产品时，需要选择缴费期限。

收入不稳定，建议选一次性交费，先抵扣今年的税，明年看情况再买。

收入稳定的姐妹，可以选长期5年、10年缴费，一年保费抵扣一年的个税。

另外再提醒下:

如果没有特殊情况，进入个人养老金的钱，需要达到法定退休年龄才能拿出来。

也就是说，投入的资金，在未来几十年可能会只进不出。

这种强制储蓄，好处是能保证攒养老钱专款专用，坏处是不够灵活，资金需要周转时，有可能取不出来。

所以，要想清楚再行动，拿长期不用的闲钱去存。