随着医保DRG改革后，老百姓看病越来越束手束脚：普通部挂号排到天荒地老、好药开不出来……这导致医疗险的产品设计不得不跟随市场做迭代升级，适配医改政策。

这样的大背景下，百万医疗险市场卷得厉害，先是卷外购药保障，再卷保证续保年限，现在连“免健康告知”都成了标配，市场出现越来越多免健告医疗险，基本实现人人都能买到医疗险。

1、普通百万医疗VS免健告医疗，有啥区别

今天小秘书先跟大家探讨下：普通百万医疗险和免健告的到底有啥不一样？身体好的选哪个？有基础病咋挑？

首先咱们要明确一点：不管是「普通百万医疗险」还是「免健告百万医疗险」，它们都是用来报销住院医疗费的。最大的区别在于，前者要健康告知，后者不用。

他们在核心保障上有部分区别

总结下来，核心区别就两个：

第一个是投保门槛：

「普通百万医疗险」有严格的健康告知，结节、乙肝、高血压这些小问题都可能被除外甚至拒保。免健告的因为不用健康告知，即使是已经确诊严重疾病，大部分人还是可以直接投保，不用操作复杂的健康告知。

第二个是保障力度：

普通百万医疗险，因为筛选的大多是健康人群，所以保障能做得更好。基础保障啥都不缺，并且只有1万免赔额甚至0免赔，理赔门槛低、能报的钱也更多；大多还能保证续保20年。

而「免健告百万医疗险」因为投保门槛低，基本上人人都能买，所以部分产品会在保障上做些让步、或者免赔额提高到1-2万。

但它有个杀手锏——能保一般既往症。像结节、高血压、糖尿病这些常见疾病，过了等待期后住院治疗，也有机会获得赔付，这是普通医疗做不到的。

「普通百万医疗险」和「免健告百万医疗险」有各自的优势，都是很不错的产品。

2、普通百万医疗VS免健告医疗，怎样选？

搞清楚了它们的区别之后，问题就来了——怎么选？到底买哪个好？小秘书按6种常见情况来讲挑选思路，不同人群对应不同解法：

①身体健康，体检全正常

身体很好，建议直接选「普通百万医疗险」，首选20年保证续保，特需计划也能保证续保的星相守长期医疗险。

优秀的普通百万医疗险保障全、理赔门槛低、能报销的钱更多。而且还能锁定20年保证续保，20年内不论是否理赔过、身体变差还是产品停售，都能接着买，保障非常稳定。

②身体有轻微异常

如果只有乳腺增生、甲状腺/乳腺结节、脂肪肝等，可以优先考虑「普通百万医疗险」的智能核保，很多轻微异常都能通过。

比如，患有甲状腺结节2级，有机会投保星相守长期医疗险。不过会除外甲状腺结节、甲状腺肿瘤及其并发症，对应情况引起的治疗费不赔。

如果在意除外的疾病不能赔，可以考虑补充一份能保既往症的「免健告百万医疗险」或「能保既往症的惠民保」，这样一来，普通医疗不赔的部分，也能有部分报销。

③有严重疾病，被普通百万医疗拒保

如果已经患有癌症、冠心病、脑梗死等严重疾病，基本上买不到普通百万医疗险了。这种情况，直接选「免健告百万医疗险」，如长相安3号庆典版，没有健康告知，如果是选择超越保无忧版，还能保严重既往症。

④父母年纪大、记不住得过哪些病

爸妈60岁以上，能选的普通百万医疗险极少。就算能买，他们可能也记不清以前做过什么检查、有什么异常，万一漏填了，理赔就会出问题。

这种情况直接选免健告的，不用纠结病史，投保方便，还能保一些既往症，性价比很高。像长相安3号合家版，就非常适合给父母投保，多人投保保费低，还能共享免赔额，加人不加价。

⑤从事高危职业

普通百万医疗险对于职业的要求也比较严格，基本上是1-4类职业才能投保。像警察、货车司机、客运车司机、建筑人员等高危职业，基本上都买不了。

这时候建议选没有职业限制的「免健告百万医疗险」，如：长相安3号庆典版，允许1-6类职业投保，或长相安3号合家版，它没有职业限制，甚至没有社保也能买，非常人性化。

⑥希望保既往症

这类情况，直接买上面的「免健告百万医疗险」。现在优秀的免健告医疗，能保三高、结节、乙肝等一般既往症，投保过了等待期，住院治疗可以正常赔。

以上是小她目前主流在售医疗险产品，总的来说无论是保证续保医疗险、免健知的产品供应，都非常齐全，大家可以直接点击产品名称跳转查阅，如果有问题欢迎随时留言或者私信我~给大家做免费规划

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