这两天有个新闻：六大行全面停售五年期大额存单。

工、农、中、建、交、邮储，全都下架了。

六大行是风向标，它们一起做的事情，往往代表整个行业的方向。

银行为什么不要我们的“长期存款”了？

银行赚的是存贷的利差，低息吸收存款，高息放贷出去。

现在，长期贷款利率在降，更关键的是银行找不到那么多长期贷款的好项目了。

这几年很多人一有钱就“提前还贷”，企业也不轻易扩张、不随便借钱。

结果就是，贷款放不出去，银行自然不想再高息揽长期存款了。

除了停售大额存单，还出现了“利率倒挂”：三年期存款利率比五年期还高。

银行判断未来的资金成本会更低，所以不愿意为长期存款付出更高利息。

长期低利率已成共识，未来利率还会更低。

在这样的大环境下，有一类产品今年关注度挺高：快返年金保险，尤其是带分红的。

它的逻辑很简单，和存款类似：本金不动，安稳收息，而且收益更高。

领钱时间早，一般第5年就能开始领取，只要不退保，就能领一辈子。

现金流明确，开始领取后，每年能拿到一笔钱，像“发利息”一样。

目前市面上常见快返年金的主要分两种：分红型和固收型。

如果能接受一点收益波动，希望长期拿得多一点，可以选分红型。

它就像底薪+提成，收益由保证收益+浮动分红组成，能满足“保本+博点收益”的需求。

比如，中英人寿的悦活人生B款（分红型）

30岁女性，一次性交费10万，分红选择现金领取。

如果分红100%实现，前4年每年能拿1.3%左右的分红，也就是1300多块。

从第5年末开始，除了分红外，还能拿1.72%的保底，每年固定再给1720块钱。

保底+分红，加起来年领3100多块，每年吃息3.1%左右。

此外，活悦人生B的现金价值，会从第5年开始超过10万。

此后现价一直在10万以上，相当于本金不动，稳稳收息。

我们需要用钱，可以随时进行退保，拿回不低于本金的钱。

如果一点波动都不想承受，可以选固收型。

它类似固定薪资，收益白纸黑字写入合同，投保时就能知道未来每年可领取的金额。

例如，中英人寿的悦活人生C款

30岁女性，一次性交费10万：

第5年一次性拿6430元；之后每年领2000元，领一辈子，相当于锁定终身票息率2%。

它回本挺快的，第4年现金价值10.4万，超过已交的10万保费。从此时起，需要用钱，就可以退保拿回不低于本金的资金。

固收型快返年金单看收益不如分红型高，它的优势就是确定性强，适合追求绝对稳定的朋友

利率走低的趋势，我们都身处其中，比起预测何时到底，更值得做的是想清楚，自己的钱该怎么办。

咱们普通人能做的，可能就是：

降低预期，接受稳健收益普遍不高的现实，不比较过去，只规划未来。

尽早锁定利率，在还有选择的时候，把一部分钱放到更长期、收益更高的篮子里。

也别全放一个地方，国债、保险、债基……各有各的好，搭配着来，心里更稳。

目前还有一些分红险长期预期收益接近3%，能接受一些不确定性，分红型快返年金是很好的收息替代。