2025年只剩不到一个月，个税比较高的朋友，如果今年想少交点税钱，可以在12月31日前搞定这两个合法节税「羊毛」，最高能省下6480元。

一、  税优健康险

我们花钱买税优险，可以获得保障，同时还能享受对应的免税额。

每年投进去的保费，可以扣个税，最高税前抵扣2400元。

收入越高，节税越多，最高节税1080元。

当下热门的税优产品：岁岁享3.0

它是具有理财功能的护理险，能做到抵税省钱+收益稳定+护理保障。

举个例子：

30岁女性，个税税率为20%，买岁岁享3.0，年交2400元，交10年。

每年能省下个税：2400*20%=480元。

10年共支出保费24000元，共抵税4800元，实际保费只花了19200元。

此时，如果选择退保，可以拿回现金价值24562元，赚了5362块。

持有10年，复利收益能超过4%。

它的现金价值写进保险合同里，收益非常稳。

除了能抵税增值，它还有护理保障。

患10种特定疾病，或1-3级意外伤残，可以直接赔一大笔钱。

如果因疾病身故，还会返还保费或现金价值的较大者。

因为有护理+身故保障，所以岁岁享3.0有健康告知要求，买的时候注意看下。

自己过不了健告，还可以给配偶、孩子、父母买，自己作为投保人，也能抵扣个税。

二、  个人养老金

存入个人养老金账户的钱，可以享受税收优惠。

目前每人每年可以往里转1.2万，最高可以节税5400块。

它不是完全免税，是延迟纳税，等到退休，从个养账户中取钱时，再按3%比例交税。

参考节税金额，税率10%及以上，都值得开一个。

个人养老金可以买符合监管要求的基金、理财、存款、保险等。

如果不太能接受收益波动，可以优先选择更安全稳健、能锁定长期收益的保险产品。

分享两款还不错的个养保险产品~

1）回本快现价高，复利突破5%：国民慧选2号(节税版)A款

可以选择到约定年龄一次性领钱，类似中长期“定存”，而且收益不受降息影响，叠加抵税后IRR能超过5%。

比如，30岁女性，每年缴1.2万，交5年，55岁一次性领取，税率为20%：

前5年每年退税2400块，一共退税1.2万，相当于保费只花了4.8万。

等到55岁，一次性拿回来84952元(扣除3%税)，复利能到2.62%。

它还能提前退保，拿回现金价值，收益更高。

保单第5年的退保irr达到5.1%，第6年irr5.38%，后面几年略有降低也在4%左右。

2）补充养老金，退休后终身领钱：国民慧选2号(节税版)

它是养老年金险，可以选保终身版，就跟社保类似，退休后按月/年发钱，只要活着就能一直领，不怕人活着没钱花。

以30岁女性买，年交1.2万、交10年，保终身，55岁领取，税率20%为例：

前10年每年退税2400块，一共退税2.4万，实际只花了9.6万。

等到55岁开始领钱，领取时扣除3%个税后，每年也可以领取约6600元。

90岁累计领取约23.8万，复利接近2.5%。

个税税率越高，退税就越多，实际收益还能再涨。

税率在10%以上，都可以考虑买税优健康险和个人养老金。

税率20%，两项加起来能省2880，税率45%一共能省6480，是个大羊毛~

想抵扣今年个税，记得要在12月31日前搞定，这样明年3-6月汇算时就能退钱了。

如果等到2026年再操作，就需要等到2027年才能办理退税。