我朋友是独生女，有房有车无贷款，父母已退休，父母退休金加起来应该不低，至少不用我朋友给爸妈钱养老。

她男朋友，农村家庭，男方父母50多岁，买了医保但是没交养老保险。她男朋友说以后可以在省会城市一起付首付。

两人感情挺好，她本来打算今年过年带男方回家。

她妈知道男方父母没有养老金之后，直接就不让来了

其实我挺能理解阿姨的，谁都希望自己孩子能过得好，不要体会缺钱的苦。 

男方父母没交养老保险，可能不单是钱的问题，也有观念的问题，父母指望儿子给养老。

我朋友和她男友两人工资加起来一万多，如果结婚，以后要还房贷养小孩，本身也不够宽裕，每月还得给男方父母几千块。

对方父母大概率是自己没准备医疗金的，未来如果生大病，也全需要他们负担。

父母没有养老金，子女真的很为难。

对于咱父母这代人，正常交社保，养老还能指望养老金。

对于80后90后，说实在的，养老要靠自己了。

社保养老金是“代际供养”，当前在交养老金的年轻人，供养已经退休的老年人。

如果90后能在65岁退休的话，那现在这批出生的小宝宝们，就是未来给我们供给养老金的年轻人。

人口出生率持续拉低，以后交钱的人不多，咱们能拿到手的钱，可想而知也不会多。

一般养老金替代率要到70%，比如退休前月薪1万，退休后月薪7千，养老生活才能过的安逸点。

现在的养老金替代率只有40%，长期来看，还得往下降。

这两年不乏有官媒发表，养老不能全靠养老金的观点。

22年个人养老金制度正式实施，算是明牌了吧，国家喊咱给自己攒钱养老。

除了个人养老金外，关于养老储备，还有两类商业保险产品值得考虑： 

1，养老年金保险

领取金额确定，活多久就领多久，覆盖全生命周期，高龄仍生存收益有优势。

2，增额终身寿险

资金使用相对灵活，也可以按照自己的需求减保取现，收益整体更高。每次操作减保后现价都会降低，有一天现金价值会降低到无法申请减保，可能出现人还活着钱已领完的情况。

拿3款产品来做个演示。 

1、分红型快返年金：收息神器，存款替代

类似存款的“存本取息”，每年固定领钱，长期稳健吃息。

在保单回本后，需要用钱，还可以随时退保，拿回不低于本金的钱。

以中英人寿的悦活人生B（分红型）为例，看看收益：

30岁女性，一次性交费10万，分红选择现金领取。

前4年每年拿1.3%左右的分红，也就是1300多块。

从第5年末开始，除了分红外，还能拿1.72%的保底，每年固定再给1720块钱。

如果分红100%实现，那么加起来年领3100多块，每年吃息3.1%左右。

此外，悦活人生的现金价值，会从第5年开始超过10万。

此后现价一直在10万以上，相当于本金不动，稳稳收息。

分红型快返年金，适合想要早点开始领钱的人，就像收租一样定期拿钱。

2、分红型增额寿险：长期储蓄存钱罐，兼顾收益与灵活

用增额寿储蓄，主要看保单的“现金价值”，也就是退保时能拿回的钱。

它的现价会像滚雪球一样，随着时间复利增长。

我们可以把它当成长期储蓄罐，不确定用途或长期不动的闲钱，都可以存进去，攒久一点，需要用钱的时候再取，非常灵活。

以中意人寿的一生中意（福享版）为例，看看增值情况：

30岁女性，一次性投入10万。

先看保证部分：

一生中意（福享版），第7年保单回本，长期有1.3%左右的保底收益兜底。

假如遇到最极端的情况，几十年下来保险公司一点分红都没有，那我们也至少能把保底部分的钱拿回来，不会亏还有得赚，长期收益折算成单利，和现在银行定存利率差不多。

加上预期收益，如果分红实现率一直是100%：

预计在第4年保单回本，之后能随时退保或减保无损失变现。

第10年，irr接近2.5%，折合单利2.78%。

第25年，本金翻倍，irr超过3%，单利达到4.44%。

持有时间越长，收益会越高。

如果想长期存笔钱赚高息，能耐心持有10年以上，可以选择分红型增额寿，资金有一定灵活性，用不到的钱还能在账户里持续增值。

3、分红型养老年金：终身现金流，补充养老金

专为养老设计，从约定年龄开始，每月/每年固定领钱，活多久领多久，用来补充社保养老金的不足，避免养老钱被挪用或亏掉。

当下热门分红型养老年金：复星保德信的星海赢家火凤版（分红型）

举个例子，看看它是怎么领钱的。

30岁女性，5年交，每年交5万，选择从60岁开始领取：

保证领取部分：

每年年金约为1.63万，这部分是写在合同上的，一定能拿到手。

领取到80岁IRR为1.71%，90岁可以超过2%。

加上分红的话，领取金额会更多，如果按分红实现率100%来测算：

60岁当年可拿到约2.58万，之后年金会还不断增长，比如70岁能领2.9万，80岁能领3.4万。

75岁时IRR可以超过3%，90岁IRR为3.61%。

养老年金就是现在的我们，给未来的自己攒钱。想退休后有稳定现金流，保证高质量养老生活，可以选择分红型养老年金险。

分红险能守住本金、锁定长期收益，还能分享经济增长的红利，让资金在安全的前提下稳稳增值。

我朋友的事，也算是给我提了个醒。

不想拖累子女，一定要规划好养老问题，养老金、医疗金都要准备好。

不知道等咱们孩子到了谈婚论嫁的时候，会不会不只问社保，还要卷商业养老