银行存款利率持续走低，前几年存入银行的万亿规模储蓄资金，在这两年陆续到期了。

小秘书2020年存了一些五年期、三年期，年化收益率3-4%的定存。最近陆续到期之后，发现银行当下的利率低至1%及以下，为数不多的5年期利率1.3%-1.5%产品，还需要较高的起投门槛。即便是成功存入，过几年若利率继续下行，仍将面临当下的尴尬局面。

与银行存款冰冷的态势相比，保险产品的大额趸交保单比例显著提升！今年各家保险公司的业绩都超级亮眼，远超预期。

目前传统型预定利率2.0%，分红型预定利率1.75%，分红后名义收益率普遍在3%以上。在重新规划资金配置时，储蓄保险产品不仅当下收益具备吸引力，还能锁定未来稳定利率，不受利率下行影响。

有挪储需求，选择保险产品已成为必选项之一！

所以今天小秘书针对不同的储蓄需求偏好、储蓄时间预期以及储蓄习惯，梳理了储蓄险规划思路（含具体产品推荐），供各位伙伴参考。

1，按储蓄需求分类

无论选择银行理财还是保险，背后的需求无非三大类偏好：大型机构偏好、服务生态偏好、收益偏好。

大机构爱好者

过往选择国有大型银行（如中农工建交邮等六大行）的客户，在选择保险产品时，普遍偏好股东背景雄厚、经营稳健的保险公司产品，比如熟悉的太平洋保险、泰康保险等。

这些公司普遍资产规模庞大、经营稳健，选择这些保司的分红险产品，可通过分红机制分享其经营成果。

①，太保福有余2025分红险

背靠太平洋集团，具备国企背景，集团资产规模超万亿，实现三地上市，连续多年跻身世界500强。这款福有余2025分红险在当下1.75%保底利率产品中，收益及服务均处于领先水平，值得重点关注！

②，中邮悦享盈佳福享版

由中邮人寿承保，其主要股东为中国邮政，实力同样毋庸置疑。

高收益爱好者

关注产品本身的保单利益，偏好短期收益可观且能长期锁利的产品，将当前短期利率优势，转化为一份10年后按约2.0%-2.5%复利递增的合同权益，有效对冲未来利率下行风险。

当前市面上仍有部分演示利率高达4.0%或4.25%的分红型产品，未来可能面临调整，建议近期重点关注，如：福满佳C款、星颐朱雀版、一生中意(福享版)。

服务生态爱好者

选择产品时，除对比保单本身利益，还会同步关注保单对应的附加服务。能提供“金融+服务”综合生态的保险产品，在实现资产长期增值的同时，满足条件的保单可关联高端养老社区入住权、就医绿色通道、家庭医生咨询等稀缺服务权益。

①，太保福有余2025分红险

保司均能提供高端养老社区服务。

②，复保星福家朱雀版

由复星保德信承保，主打全面服务，涵盖健康、教育、旅居、养老多个领域。

2，按储蓄时间分类

短期1-3年

偏好短期规划（1-3年），习惯投资活期存款、通知存款、短期理财等产品，不建议将保险产品作为储蓄工具。多数保险产品无论是领取时间，还是现金价值超过保费的周期，都无法满足灵活存取需求，投保后短期退保还存在资金损失风险。

这种情况下可将短期资金配置于保险万能账户实现增值，重点关注资金存取规则及手续费问题，避免产生损失。

中期3-10年

偏好中期规划（3-10年），习惯投资3年、5年期定期存款，可选择现金价值积累较快、中期收益可见的储蓄险，例如中英福满佳C款、大家慧选2号、陆家嘴泰给利2.0等产品。

这类产品既能锁定中期收益，投保时即确定未来数年的复利增长轨迹，不受市场利率变化影响；又能匹配阶段性目标，可按合同约定在特定时间（如子女上大学、婚嫁期）开始领取年金，完美契合教育、创业等中期财务需求。

长期10年以上

偏好长期规划（10年以上），资金可长期闲置，首选配置增额终身寿险或年金险，避免反复面临再投资风险——利率持续下行可能导致收益难以有效累积。

通过储蓄险可实现储蓄、养老、传承等特定功能，重点关注：星福家朱雀版（终身型）、长城明爱金彩D款、复保星海赢家火凤版等产品。

养老年金能提供与生命等长、稳定持续的现金流，解决养老阶段后顾之忧；增额终身寿险可实现财富定向传承，通过指定受益人，完成资产安全、私密的代际传递，避免纠纷。

3，按储蓄习惯分类

习惯整存整取

过往习惯整存整取的（如将一笔闲置资金存为定期或购买大额存单），选择储蓄险时推荐采用趸交方式投保。

趸交投保有两大好处：

省心省力，一劳永逸：一次性投入资金后，在合同保障下按预定利率复利增长，无需频繁操作。

使用灵活：保单现金价值超过保费后，可通过减保方式灵活取用部分资金，满足不时之需。

习惯零存整取

过往习惯零存整取（如每月或每年固定存入一笔资金，进行强制储蓄），选择储蓄险时推荐采用期交方式投保。

期交投保有三大好处：

放大储蓄长期价值：通过期缴降低每期投入压力，借助复利效应，使定期定额投入在长期实现显著增值。

强化储蓄习惯：将零散储蓄转化为具备明确未来价值的合同，助力达成长期财务目标。

增值服务更优：部分保司期交产品的增值服务权益优于趸交，例如中英人寿期交产品可享受更高价值的增值服务。

期交产品推荐：

中英福满佳C款（3/5/6/10年交）

复星保德信星福家朱雀版（3/5/6/7/10年交）

一生中意(福享版)（3/4/5/6/10年交）

总结：

储蓄险产品选择没有“万能款”，无法满足所有需求。

面对不同需求偏好、不同储蓄预期、不同储蓄习惯的用户，从需求出发，明确资金主要用途（如补充养老、子女教育、财富传承），再结合“计划存款时间”维度选择对应产品类型。

目前小她在售储蓄险产品可满足咱多元需求，大家有任何问题欢迎留言咨询或者直接@保险小秘书 ，1对1的答疑解惑！