今年民间有50万亿存款到期，到期后的存款再去买什么产品能对抗通胀，相对高利息呢？保险是一个很好的方向，不过在去年下调了一次预定利率之后，固收类理财险的收益，也是有点不够看了。

比如吃息神器快返年金，以前一次性投入100万，每年能领2.5万左右，现在只能领2万块，差距还是挺大的。

当下固收类产品预定利率最高不超过2.0%，表现比较好的产品，长期实际收益IRR能到1.9%左右。

而目前的分红险，预定利率上限1.75%，算上分红部分，预期收益能到3%左右。

现阶段还买理财险的话，可以把目光转向分红型产品。

分红险的收益有两部分：

保证收益：购买时即可确定，是一定能给到我们的钱。

浮动收益：派发的分红有不确定性，能拿到多少钱，和分红保险业务的实际经营状况有关。

它就像 "基础工资 + 绩效奖金"，固定收益打底，分红多赚多得。

买分红型快返年金，同样投入100万，每年保证领取年金在1.7万左右，只比固收型低3千块。如果分红实现率达到100%，算上分红部分，每年能领到3万左右，比固收型高出一截。

想本金不动每年收息，如果能接受一点收益波动，那么分红快返会更合适，它领取金额更多。

现在比较推荐这款年金险 —— 复星保德信的星颐朱雀版（分红型）

投保门槛不高，年交1万起投，趸交3万起投。0-70岁、1-7类职业都能买，没有健康告知要求。

保单第5年开始领钱，保证领取金额高。

以30岁女性，一次性交费10万，分红选择现金领取为例：

假设分红实现率按照100%达成，在保单前4年，可以拿到1.5%左右的分红，每年领回1500块左右。

从第五年末起，除了分红，还能领取固定的保证年金，每年1775元，是已交保费的1.77%左右。

保底+分红100%实现，每年可以领到总保费的3.3%，远超过现在固定类快返年金。

保单的现金价值，也是在第五年回本，且后续基本都高于10万。回本后，需要用钱，可以随时申请退保取出现价。

它的承保公司复星保德信，中美合资保司。

中方是复星集团，中资股东为复星集团，香港上市企业；美方股东是保德信保险公司，是美国最大的人寿保险公司之一。

看收益率和风险综合评级，它没有中英人寿那么亮眼，但是整体也可以排在中上级别，可以放心。

要再说一下：分红有不确定性，具体能拿多少分红，要看保司实际经营和可分配盈余，还有市场环境、投资收益这些因素都会对它有影响。

上面举例的演示数据，是按照实现率为 100%来展示的。但有可能当年实现率有可能更高，比如实现了120%，150%；也有可能打折，比如只实现了80%，50%。

也不用太担心，现在的分红型快返年金，实现率达到20%左右，就可以超过固收类快返年金。

所以如果能接受一定波动的话，减少0.25%的确定收益，换取更高的可能性，还是很值得的。

所以如果想配置一份分红险，作为挪储的选择之一，那复星保德信的这款星颐朱雀版绝对值得考虑！