还有不到两周就过年了，最近看到不少人在整理家庭财务。

这时候可以顺带看一眼家里的保险，该添的添，该补的补。

毕竟家庭财务安稳，除了开源节流，风险兜底也很重要。

整理了目前热门的保险产品，更新一版保险方案。

不管是给自己、孩子还是父母配置保障，都可以参考看看。

先了解下，我们需要哪些保障。

一般配置思路是，先大人后小孩老人，先保障赚钱的人，再保障花钱的人。

咱们就按这个顺序来看方案。

成人保险方案

作为家庭经济支柱，建议买齐四大险种，既能应对身故、重病的极端风险，又能报销生病住院、意外受伤的医疗费用。

以30岁女性投保为例，看看具体搭配和费用。

意外险：大护甲7号（旗舰版）

保费便宜，155元能买到：

50万意外身故+5万意外医疗+30万猝死+100元/天意外住院津贴

基础责任全，还包含猝死，有意外住院津贴，交通意外也能额外赔付。

如果觉得保额不够，还可以选择更高保额，比如100万、150万，保费只要三四百块。

百万医疗险：星相守2号（计划一）

保证续保20年，20年里生病、理赔、产品停售，都不影响会续保，只要按时缴费，就能一直有保障。

报销二级及以上公立医院普通部的住院医疗、特殊门诊等费用。不限社保内用药，自费药、进口药、手术费、床位费等等，只要在保险责任内，都能理赔。

投保时，可选责任「恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金」一定要选上，它能报销癌症院外药。

方案中选择的是1万免赔额版本，保障范围内，在医保报销后，1万元以上的费用赔付比例100%。

预算更充足的话，还可以选0免赔方案，降低理赔门槛。

或者附加「基础医疗保险金」，这样1万及以内的费用，医保报完，最高能报60%。

重疾险：达尔文12号

30岁买30万保额，保障终身，分30年缴费，每年保费3774元。

120种重疾，赔付1次，30万；意外导致的重疾，额外多赔10.5万。

30种中症，最多赔付3次，每次18万。

45种轻症，最多赔付4次，每次9万。

在重疾理赔后，无间隔期，无分组限制，轻症/中症保障持续有效。

自带保费豁免，患重疾/中症/轻症后，保单就不需要再交钱了，保障依然有效。

还有住院津贴责任，不得重疾也有机会赔。

60岁前没有发生重疾，60岁后不管疾病意外，只要住院就能赔。每天300元，每年限90天，最高可赔付100%保额。

需要注意一点：津贴不是额外给的，是从重疾保额里扣除的。之后首次患重疾，在赔付重疾时，将扣减已经累计给付的津贴。

患重疾后一般需要3-5年时间就医静养，因此重疾保额，建议是年收入的3-5倍。

比如，10万年薪的人，重疾保额建议买够30万-50万。

如果预算有限，又想要高保额，投保时，可以选择附加疾病关爱金。

60岁前首次得重疾/中症/轻症，可以额外赔 80%/50%/10%

举个例子，30岁女性，买30万保额，加上60岁前额外赔付责任，保费只增加九百多块。

60岁前确诊癌症，满足重疾理赔条件，可以理赔：重疾责任30万+60岁前额外赔24万=54万

相当于在家庭责任最重的时期，多一份定期重疾保障提高保额。

定期寿险：定海柱7号

寿险的保障责任很简单：身故、全残。

一旦发生不幸，保险公司会一次性赔给受益人100万，这笔钱至少能确保家人一段时间内的正常生活。

在预算范围内，寿险能多买就多买点，保额最好比家庭贷款总额高。

保障期限，可以选择保障到不需要承担经济责任的时候，比如保障到退休年龄、保障到房贷还完或者孩子成年。

寿险保费不贵，30岁女性买100万，保障到60岁，30年交，每年保费只要600出头。

长期重疾险、定期寿险投保后，每年保费是固定的，不会因为年龄增长而改变。

四大险种基础保障配齐，算下来每个月保费也就四百块左右。

根据预算，还可以提高保额，或者选择更全面的附加责任，总之丰俭由人。

孩子保险方案

小孩子的保障，重点考虑三个险种：重疾险、医疗险、意外险。

0岁宝宝买，终身方案3000元左右就能搞定。

意外险：小顽童7号

选择经典版，可选责任里加上意外住院津贴，保费74元/年。

保障20万意外身故+40万意外伤残+4万意外医疗+住院津贴100元/天

意外医疗0免赔，不限制社保用药，医保内和医保外费用都能100%报销。

多花6块钱加上津贴责任，发生意外住院治疗，每天能拿100块的津贴，如果是寒暑假发生的意外住院，津贴提升至200元/天，可以弥补一些家长照顾孩子住院期间的误工费。

百万医疗险：星相守2号（计划一）

大小疾病、意外住院后产生的医疗费，和符合条件的院外购药，都可以报销，每年最高能报400万。

保证续保20年，20年里不用担心理赔过或者生病会影响续保。

方案里选择了1万免赔额版本，经医保报销后，超过1万元免赔额的部分，基本可以100%报销。

0岁宝宝首次购买，保费350元/年；如果和父母一起投保星相守家庭版，可以打折，保费还能更便宜。

重疾险：达尔文宝贝计划12号

性价比很高的单次重疾险。

买50万保额，保障终身，缴费30年，0岁女孩，每年保费2700元左右。

重疾能赔50万，中症赔30万，轻症赔15万。

如果得的重疾是少儿特定疾病，可以额外再赔付100%保额。

比如少儿相对高发的白血病，可以赔付：重疾50万+特定疾病额外赔50万=100万。

达尔文宝贝计划12号有一点挺值得说，它放宽了理赔要求。

市场大多产品对先天性疾病是免责不赔的，而它对部分符合条件的先天性疾病导致重疾，能正常赔。

还有，对部分重度疾病未够天数身故，也支持赔付。比如严重心肌炎要求心功能Ⅳ级持续90天，要是没到90天，就在住院期间救治无效，其他产品可能拒赔或者有争议，达尔文宝贝计划明确可以赔。

预算还有富余的话，达尔文宝贝计划的一些可选责任，也值得考虑。

1）首次疾病陪护保险金

孩子在30岁前确诊了重疾、中症或者轻症，每个月分别能额外赔 5%、2%、1%保额，能领 6 个月。

买50万保额，附加疾病陪护金，只多花一百块左右。

孩子在30岁前确诊重疾，每个月能领2.5万补贴，连续领6个月，算下来一共15万。

相当于给家长发"陪护工资"，娃生病时能安心停工照顾，不用操心收入问题。

2）恶性肿瘤—重度额外给付保险金

在首次重疾后，如果患癌症，额外给付3次赔付，分别给付40%/50%/30%基本保额，新发、复发、持续、转移都可以赔。

第4次及之后的恶性肿瘤，每间隔3年可以赔付一次50%保额，不限制次数。

给0岁宝宝附加“癌症多次赔”，每年多花五六百块，就能实现癌症无限赔的效果，预算够、看重癌症风险的朋友，可以给孩子加上。

老人保险方案

老人保障以医疗和意外为主，根据健康状况、预算情况灵活选择。

意外险：

● 身体健康状况较好，可以选孝心安6号。

健康告知比较宽松，父母有乙肝小三阳、轻度高血压这类轻微健康问题，也能投保。

60岁投保计划一，保费198元/年。

核心保障：10万意外身故伤残+5万意外医疗+50元/天住院津贴

意外医疗不限社保范围，0免赔，社保报销后100%赔付。

意外住院每天有50块津贴，没有免赔天数，单次住院最多赔15天。

● 如果有较严重的健康异常情况，可以看看孝福康（升级版）

承保年龄50-80岁，没有健康告知，但需要注意投保须知中对“身体健康，可正常工作或生活的自然人”有具体定义：

60岁投保升级版，保费248元，保障：

13万意外身故伤残+3万意外医疗+80元/天住院津贴

意外医疗不限社保范围，自费部分也可以报销，每次有100元免赔额，按80%比例给付。

意外住院津贴每天80元，免赔3天，单次事故最多赔60天。

保障相对全面，还有特定交通意外保障以及燃气意外身故保障等。

医疗险：

● 预算充足，首选百万医疗险。

最长能保证续保20年，保障全面，除了免责和既往症外，其他情况住院可以申请理赔。

但是健康告知比较严格，老人不一定能买上，保费也相对高一些。

比如星相守2号，60岁首次投保，当年保费1975元，61岁续保保费3000块左右。

随着年龄增大保费会增加，保司也可能根据赔付率等因素调整保费。

想给老人买百万医疗的朋友，投保前可以先看看费率表做个参考，能接受再买。

● 有较严重疾病，可以选免健告百万医疗险。

不问健康状况、年龄要求宽松，能带病投保，部分既往症也可以赔。

众民保2025，没有职业限制，最高105岁都能带病投保。

哪怕得过癌症、脑中风、糖尿病也能买，而且对新发癌症和一般既往症（乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、慢性萎缩性胃炎等）还能正常理赔。

推荐选择臻选版，医保内外费用各有1万免赔额，医保报销后，超过免赔额的报销比例100%。

整体性价比不错，60岁首次投保，保费只要1千块左右。

不过，众民保2025是一年期产品，不保证续保。

比较在意这点的话，也可以选择：超越保无忧版，同样是免健告的百万医疗险，能保证10年续保。

整体保障还不错，投保前就有的一般疾病可以理赔；对于恶性肿瘤、肝硬化等 7 大类严重既往疾病，最多也能报销 5 千。

它的保费会贵一些，60岁首年投保，保费2241元。

● 预算有限，可买惠民保。

不限制年龄，不限制健康状况，基本人人可买，保费很便宜，只要一两百块。

虽然它免赔额高，赔付比例低，但真遇到大额医疗费，至少能有个兜底，能报销一部分。

惠民保有开放时间限制，不是随时能买。可以在支付宝上，搜「城市保」，选择所在城市，会有产品在售情况。

给家人配置保障可以参考上面的思路，具体配置还是要结合实际情况。

预算有限，可以把终身重疾换成定期，或者降低保额。

预算充足，孩子和成人重疾险考虑附加上癌症二次赔付，成人重疾险保额可以提高。

医疗险和意外险，最好每位家庭成员都有。