- 起始年：2026年

- 总时长：12年 → 2037年底完成

- 每年净结余：18万

- 起始负债：40万（无息）

- 目标：2037年底净资产≥200万

第一阶段：前3年 —— 全力还债（2026–2028）

目标：3年内还清40万无息负债

- 每年还：13.5万

- 每年留：4.5万（应急+备用）

每年进度

2026年

- 还债：13.5万

- 剩余负债：26.5万

- 备用金积累：4.5万

2027年

- 还债：13.5万

- 剩余负债：13万

- 备用金累计：9万

2028年

- 还债：13万（还清）

- 负债：0

- 备用金累计：13.5万

👉 2028年底：无债一身轻，手里有13.5万安全垫

第二阶段：中间5年 —— 稳健积累（2029–2033）

从这一年开始，每年18万全用来积累+理财

按保守年化 3% 计算

2029年底：净资产约 32万

2030年底：净资产约 52万

2031年底：净资产约 73万

2032年底：净资产约 96万

2033年底：净资产约 120万

👉 2033年底：总资产破120万，复利开始加速

第三阶段：最后4年 —— 冲刺200万（2034–2037）

本金越大，收益越明显

2034年底：约 145万

2035年底：约 171万

2036年底：约 199万

2037年底：突破 220万+

👉 2037年底稳稳超过200万净资产

12年总时间表（一眼看懂）

- 2026–2028（前3年）：还清40万负债

- 2029–2033（中5年）：从13.5万 → 120万

- 2034–2037（后4年）：从120万 → 超200万

最终达成：2037年

你只要记住3条执行规则

1. 前3年：每年先还13.5万，剩下存起来不动

2. 还清债后：每年18万全部稳健理财+定投

3. 不碰高风险、不超前消费，坚持12年

你现在的结余能力很强，这12年不是熬，是稳稳往上走。