去年年初，众民保中高端医疗险一上线就成了爆款。

没有健康告知，一般既往症可赔，能报院外药，重疾还能走特需和国际部。

对身体有健康异常、买不了普通百万医疗险的朋友来说，确实是个难得的选择。

最近看到消息：这款产品要在3 月 15 日（本周日）下架。

之后会推出升级版“众民保中高端2026“，保障有提升，价格也没涨。

但新版不是对所有人都更友好，众民保2026不赔的严重既往症变多了，新增高危结节、罕见病、重症肌无力。

有这三类情况的朋友，买现有版本的众民保中高端医疗险，会更有利。

今天聊聊新老版本的主要区别，以及不同情况该怎么选。

老版的众民保中高端医疗险，18-80岁可投，没有健康告知，也没有职业限制。

对于一般既往症，像甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、萎缩性胃炎、高血压（无并发症）、糖尿病（无并发症）等等，能投保、能理赔。

它只对癌症、心脑血管等5类严重既往症和投保前的意外事故，做责任除外：

百万医疗险该有的住院医疗、特药、质子重离子保障都齐全。

医疗报销0免赔，小病住院也能报销。

一般医疗和外购药械，2万以下报50%，超过2万报100%，

确诊重疾后，还可以报销特需部、国际部、VIP部的重疾医疗费用。

详细介绍可以看这篇：《无健告，0免赔，癌症也能买的百万医疗险》

新版的众民保中高端2026，在报销比例、就医范围等细节方面有升级。

报销比例提高：一般医疗及外购药械，2万以下的部分，从50%涨到60%。

医院范围更广：民营医院从102家增加到183家，质子重离子医院从9家变成不限清单。

特定药品放开限制：肿瘤特药不再限制清单，包含国内上新的7款CAR-T药品。

康复金保额提升：特定疾病康复金，从1万涨到100万，且100%赔付。但报销范围缩窄了，从100种疾病减到16种，只能赔住院康复，门诊急诊不赔。

但它的保障有几项收紧：

1） 严重既往症范围扩大，三类情况不赔了

不赔的严重既往症增加了三类：高危结节、罕见病、重症肌无力。

比如4级及以上的甲状腺、乳腺结节，还有大于8mm的肺结节，新版不能赔了。

而老版本对甲状腺、乳腺结节，只要没被确诊或怀疑是恶性，投保后，后续相关治疗费是能正常赔付的。

2）一般既往症赔付打折，等待期变长

众民保2026的等待期，从30天延长到90天。

针对8种特定既往症，良性肿瘤(含子宫肌瘤)、肺结核、息肉、增生、囊肿、结石、痔疮、肛瘘，首年报销比例打对折，2万以下只报30%，2万以上报50%。

第二年就会恢复正常，这个主要是防止有人钻空子薅羊毛，逆选择买保险。

还有，外购药限制增加。

2025老版本，外购药不设清单，不限时间。但新版本，只有2025年12月31日及以前上市的药才能用，新药不能报。

新老版本各有优势，可以结合自己的情况来选。

另外，3月16日-31日，还会限时上线一个活动版，与新版本的保障一样，但限制更少。到时候放开风控限制，0-17岁/81-105岁也能买。

如果有新增的严重既往症，比如，查出过4级及以上结节、大于8mm的肺结节，有重症肌无力、罕见病，建议抓紧买老版本。老版的众民保中高端医疗险对这些情况更宽松，升级后反而保障缩水了。

有息肉、结石、囊肿这些8类一般既往症，且打算近期手术，可以选老版，或者等活动版上线后买。等待期更短，只有30天，首年赔付比例也更高，后续用药还没有限制。

如果健康状况不涉及新增的严重既往症，也不介意一般既往症的用药限制和等待期。可以就直接选新版本，报销比例更高、就医选择更多。