这两年储蓄险市场里，分红险的声音越来越大。

有朋友问，是不是现在只能选分红险了？

其实不是的，买保险这事，没有标准答案，只有适不适合。

分红险收益浮动，收益多少要看保险公司经营情况，能接受这份不确定，它才可能给你惊喜。

但有一部分人，因为存款利息一降再降，才转头看向储蓄险。想要的就是一份稳稳的收益保障，心里还是认定白纸黑字的确定收益，觉得写进合同的数字才靠谱。

这类朋友，就别跟着风去买分红了。

固收类储蓄险，会更贴合需求，它的核心就是稳定、可知。

能拿多少钱，每年现金价值涨多少，全都明明白白写在合同里，没有任何不确定的风险。

它胜在长期稳健，更适合用来规划家庭固定开支，也适合风险偏好极低的朋友，长期持有，收益也不差。

分享三种固收类储蓄险：

一、增额终身寿：取用灵活，还能锁息

什么时候想用钱了，就通过“减保”取一部分出来，剩下的钱还在里面继续涨，灵活性很高。

它能锁定终身利率，目前市场上最高的接近2%复利。看着不算高，但想想十年后、二十年后，存款和国债的利率会是多少？它能锁定当下的利率，穿越降息周期。

现在市面上表现不错的固收增额寿：

希望收益更高，可以选信泰的如意尊泰来2026

在保单第20年的时候，复利就可以做到1.8%，后期超过复利1.9%，适合追求极致收益的朋友。

看重公司品牌，可以选新华的E增福优享版

新华是老牌保险公司，品牌够硬。这款增值慢一些，但是长期复利也能做到1.8%。

以30岁女性，趸交10万为例，看看增值情况。

一次性缴费，第4年现金价值超过已交保费，保单回本。

之后需要用钱，就可以通过减保操作取钱，灵活性好，可以用来准备教育金、婚嫁金、家庭备用储蓄等。

二、快返年金：早领钱、稳收息

一般第5年就开始领钱，只要不退保，就能领一辈子，现金流明明白白。

这种感觉有点像收租。本金一直都在（退保能拿回来），每年还能固定收一笔“利息”，而且收益比现在的存款利率高。

固收类快返，可以看看中英人寿的悦活人生C款

还是以30岁女性，一次性交费10万为例：

第5年，能领回本金的6.4%，也就是6400元，折算成年化单利1.28%，几乎和5年期定存收益持平。

第6年开始，每年固定领2000元，一直领到老，相当于锁定了终身票息率2%。

而且它回本很快，第4年现金价值就达到10.4万，超过已交的10万保费。从这时候起，要是急用钱，退保就能拿回不低于本金的钱，不用担亏损风险，兼顾了收益和灵活性。

三、养老年金：第二份退休金

如果觉得社保养老金不太够，想自己攒点养老钱，养老年金很适合。

它能提供终身现金流，不像存款那样花一点少一点。

收益在固收类储蓄险里算高的，长期复利收益能到2.4%左右。

在固收类养老金里，复星保德信的星海赢家(朱雀版)，领取表现不错，还可以对接可对接复星养老社区。

举个例子：30岁女性，投保星海赢家(朱雀版)计划一，交费3年，每年10万，从60岁开始领取。

60岁起，每年领22639元，雷打不动。

还有长寿奖励。100岁到105岁，每年再给一笔祝寿金（总保费的50%，也就是15万）；106岁，再给一笔满期金（10年的养老金，22.64万）。

而且能保证领回保费，不会亏。终身有现金价值，万一急用钱，也能退保拿出来。

这笔钱，就是给自己未来的一份底气。哪怕以后银行利率跌到零，保险公司都得按合同准时打钱，一分不少。

买储蓄险，要想清楚自己的资金情况。

这类产品短期收益都不高，起码要持有 5 年以上才能看到可观的收益。

而且大多是保终身的，保费一交就是几年甚至十年，一定要确认手里有长期不用的闲钱，能持续支付保费，再下手。