首先感谢矮马提出这个复杂庞大但又切乎实际的问题---

香港保险看上去比内地保险好很多，尤其分红方面很有优势啊，能不能开贴讲讲内地居民什么情况下购买香港保险有优势，什么情况下有限制呢？

说复杂庞大，是因为这个问题几乎等同与“一千个读者心中有一千个哈姆雷特”，每个个人和家庭都有各自独特的情况，这里也只能浅谈。

先说大家普遍会觉得来香港买保险的限制因素，客观的限制因素，既是你的身体条件不符合受保标准，这个如果在内地被拒保过，那就有可能会在香港也被拒。其他的限制因素，除非是无法亲身到港，暂时想不到其他类。而主观的限制因素就比较心塞，笼统分为以下2类：

主观因素1,  不放心香港保险？

香港特区拥有相对成熟的市场经济制度、严格的法治和透明的监管体系。香港保单条款更注重是保护客户利益，如香港的终身寿险几乎没有免责条款，香港保单中的不可争议条款，规定保险公司在任何情况下不能宣布生效两年以上的寿险保单作废，而这两条协议条款让客户吃了定心丸。

从保障范围上来说：绝大多数内地不可保的项目在香港均可受保，包括男女原位癌、艾滋病等，内地保险的保障范围普遍只有三十几种，但选择香港保险至少可保六十几种。这是香港保险其中的一个优势。

很多内地人购买香港保险有顾虑，认为理赔的时候不方便，其实这个大可放心，因为香港保险公司实行严格核保，宽松理赔的方式，理赔方式简单快捷。重疾险和医疗住院险等，只需要国内认可医院（主要是各大城市的三甲医院以及部分私家医院）出具的就诊记录和发票，连同医生签字的赔偿申请，一同快递到香港的保险客户经理手上，由客户经理完成赔偿申请。一般材料齐全，两星期左右保险公司会完成赔偿，开出支票给予客户，我的公司还可以通过网银过账。期间，人无需飞赴香港。因此，选择一个值得信任的保险客户经理就尤为重要。

常有人问，公司倒闭了怎么办？香港是国际金融自由港，一个弹丸之地，保险公司就有154家。相比之下内地才138家，足见香港保险业的竞争之残酷。香港主要的保险公司，大多位居世界500强。历史悠久，实力雄厚，而且所售出的保险产品，基本上都是全球理赔的方式。退一万步，真的公司运行出现问题，也会有实力雄厚的再保险公司甚至政府出手，保户保单大过天。尤其人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

但是买香港保险，投保人必须亲自来港验证签单，这样的保险才是合法有效的。

主观因素2，香港保险贵死人？

保险产品不论在世界哪里都是丰俭由人的，即使是同一个公司同一款产在每个保户身上都是不一样的。这就是为什么很多工薪家庭也跟土豪签同一种产品。保障是一样的，但是保额和保费不同罢了。买保险，少数人是买资产组合配置，谋求稳定回报和安全；大多数是买保障的。

对于谋求稳定回报和安全的：分红保单及投资类保单要比内地回报高。这一点随便百度就有很多报导，我不再赘述。
而买保障的就要多看一下了：绝大多数港险，如人寿、医疗、重大疾病险都具有保费便宜的优势：同样的保障额度 ，但香港保险的保费要比内地少的多。比如香港的重疾产品大多有早期重疾的保障，就是在某些重疾没有达到严重的时候，可以预支一定比例的保额，一般是保额的20%。这是预支，相当于提前赔付一定的保额。

反而意外险，大部分香港公司的产品对于内地客户都有一定比例的加价。从费率来说跟内地其实差不了很多了。可以考虑在内地购买意外险。

再说谁来香港买保险占尽优势：

VIP1: 土豪

巨商富贾最大的问题不是没钱，而是没留下钱。经济下行趋势明显，遗产税开征传言，令赴港抢保热持续升温。他们的目的绝不仅仅是图个保障，而多是垂涎“避税”、“避债”、“避险”的资产转移功能。一些濒临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，在“保险权大于债权”的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂。不过这类人，毕竟是少数啊。

VIP2: 中产

关于中国有没有中产，中产资产应该达到多少，，，这类议题很多，官方数字真心觉得只能做个参考。我理解的可以来香港买保险的中产，用大白话说就是家有余粮、不惧钱荒的个人或家庭。如果家庭很困难，月月光，甚至有外债的，交一个普通的居民社保和医保就暂时可以了。

如果很幸运，我们家庭资产或者每年收入的10%-20%可以拿出来为保障买单，那保费也一定要锱铢必较，性价比才是王道嘛！那具体如何算呢？个人建议：

-年轻人，尤其是年轻女孩子，重大疾病险是必须要买的！没错，是必须！而且越早买越便宜，要买就买保终身或者100岁的，这一点港险可以做到。

-善用自己本地的居民医保，如果身处城市，家附近有三甲、二甲医院可以根据自己经济情况买有垫底的香港医保。按照你的医保能报销比例, 看看够不够，补上缺口。

-有家庭成员要奉养，有贷款要还，一般是中年“夹心人士”买寿险，根据自己身上的责任（房贷车贷+儿女+老人赡养等）定保额，然后知道保费，再上下调整。

-长辈有较大家产或有复杂的家庭成员，更要让他们买寿险或储蓄分红险（确保对自己的亲职投资）。

-家有闲钱，短期不用，不打算或者不会做其他投资，但必须保本并且要确保较高收益的，可以考虑香港的储蓄险。一般家庭买储蓄险无非两种用途：孩子上学；自己养老。储蓄型保险一般都是越年轻买越划算，如一款储蓄计划, 交费5/10年不等, 第10年就可以开始返还, 直到100岁或身故。 如果不取分红一直利滚利, 作为孩子的教育/结婚/创业基金非常划算。

上面说的，都是可以根据保额调整保费和年期，自由选择搭配来港投保的保险。我的客户绝大多数都是比较年轻的中产家庭。他们来自不同地方，家世背景各异，但大多都是普通的小康人家。小两口挣工资过日子才发现，挣钱攒钱何其艰难。身边各种身患大病的例子早已屡见不鲜，而很多人也是开始了为人父母的征程，远赴香港投保只是想要一份更划算更全面的保障！多么朴素的心愿！