做最后的赢家

——读《30年后，你拿什么养活自己?》

这两年来时不时地浸泡在小她上，理财知识了解了不少，但关于理财的书籍还是很少看。毕竟，专业性太强的东西往往容易显得很无趣。这本《30年后，你拿什么养活自己？》是之前21天小组送的奖品，听说在当当上卖得很火，但在豆瓣上的口碑却不怎样——当然，这现象也很好解释。

这类带点专业色彩的书籍，我们总是习惯性地用“有用”和“没有用”来评判它的好坏。然而，怎样去界定“有用”和“没有用”呢？显然，这又是一个哈姆雷特式的问题。但由于这本书属于入门级别的书籍，书中并没有给出具体的理财方案或者详细的产品分析等，加之国情差异和诚如作者在前言所提及的为了能让一些枯燥论述更易被读者接受，所以他们很是费了些心思把内容穿插在一个虚拟的人物钱小俊的故事中，这样一来似乎内容对很多人来说就显得小菜一碟了，尤其是一些已经有一定理财基础的人。

尽管书中围绕“掌握自己目前的净资产→搞清自己每月收支状况→推算自己的劳动时间→设定自己期望的退休生活标准→持续为退休生活进行投资”这一中心主旨所涉及的众多内容我之前也在小她上有了一定的了解，尤其是前两项目前已经执行得比较好，而后三项也有初步的涉及，但我依然觉得这本书于我而言是一本“有用”的书。就像“三人行必有我师焉”一样，没有哪一本书可以负责解决我们所有的问题，但只要它能带给我们一些新的思维，一些新的角度，甚至只是提醒了我们一些平时忽略了的现象和知识，这就已经功德无量了。

从这个角度看，这本书确实带给了我不少收获。

印象最深的是作者关于子女教育投资的讨论。无论是在韩国还是中国，或是深受儒家思想影响的亚洲其他地区，至今我们仍有很大一部分人继承了“养儿防老”的传统思想。即使没有这样的想法，但绝大部分人都会尽己所能把最好的一切，包括教育，给予自己的孩子。然而，那些不计成本的投入真的就帮助孩子赢在起跑线上了吗？毫不犹豫地把一切给了孩子，然后希望可以干预孩子的人生，老了可以依赖孩子，这样做真的是为了他们好吗？孩子希望父母这样做吗？

故事中的钱小俊穿越到了35年后的未来，在财富精灵的帮助下看到了自己凄凉的晚景，退休后他和老婆先是寄住在大女儿80多坪的家里，每天看着年轻人的脸色过日子，后来年纪再大些之后不得不申请公立养老院，抢到名额后搬进养老院，每月还得子女承担住院费用，同时还不得不每天外出工作来挣些零花钱。这对夫妻俨然最终成为了子女的负担。然而，年轻的时候他们可也是把最好的都给了他们孩子啊，从小就把孩子送进英语幼儿园，教育经费一直是他们支出的大头，等两个孩子都大学毕业后，结婚经费又花光了他们所有的积蓄……

突然想起最近很火的《虎妈猫爸》，光看前面几集已经感受到为人父母的压力，更感受到现今孩子的压力。当毕胜男（赵薇饰）为了一套破旧的50多平方的学区房而不惜卖掉自己的复式阳光大房，而且，还得卖车、四处借款时，我心里狠狠地揪了一下。我不知道这样的投入和产出是否成正比。但光看那居住环境的巨大落差，我就开始担心这对孩子成长的影响……有些人或者会觉得其中的剧情有所夸张，但谁又能否认那些镜头与镜头之间尽是中国社会的真实缩影呢？

其次，是一个关于“笑到最后”的话题。钱小俊与宋思凡是大学的同学，刚毕业那会两个人并没有什么太大的差距，甚至在表面看来钱小俊要比宋思凡更成功些。钱小俊年纪轻轻（35岁）就买了一套100多坪的大房子，开着进口的大排量豪华汽车，子女都上英语幼儿园，工作也一路青云，在同学当中俨然是一副成功人士的模样。而宋思凡呢，因为毕业后就在银行工作的缘故，很早就接触到理财并开始为自己的退休生活做规划，从来都不乱花钱，被同学们戏称为“社会模范生”。然而，就是这样的两个人晚景却大不相同。前者潦倒，后者享受。这就是时间和金钱的力量。钱小俊年轻时虽然挣钱能力强，但房子、车子都是高额贷款来的，而且两夫妻花钱从来都大手大脚，即使月入30000多，但每个月也最多能存3500。后来遇上不断下滑的房价，他们在40岁时不得不卖掉房子还清银行贷款，然而又因为面子问题，居然用剩下的钱租了一间更大的房子……这仿佛是在跟我们在讲《蚂蚁和蚱蜢》的故事，也仿佛在跟我们在讲《龟兔赛跑》的故事。

关于这点，我深有感触。在毕业的头六年里，我基本就是一个对钱没有概念的人，标榜大快活的人生，凡事讲个及时享乐，不管每月工资多还是少，都基本花个精光。与此同时，有一小学同学，初中毕业后就开始工作，一直在工厂里做普工，工资比我要低很多。而且因为早早结婚了，所以还得负担养孩子的各类费用，而丈夫也是有一搭没一搭地工作着，帮不上太大的忙。然而就是这样一个薪水不高的年轻母亲，早在两年前就建了栋3、4层的房子出租，月入好几千。

只是短短的几年也已经有如此大的差距，这让人不得不再次深思钱小俊与宋思凡的故事。

当然，提及理财，每个人都会说到复利。关于复利的魔力我就不必再多累赘了，只是，人人都知道复利是个好东西，但一个连续多年保持增长，甚至动辄就是10%、15%以上的年增长率真的几乎无法实现。所以，趁年轻的时候学习并配备一些收益较高，但风险也较高的理财产品，如股票、基金等还是很有必要。当年纪越大，风险承受能力越差的时候，投资也该趋向保守了。

诚如书中所提及的，理财不仅是一个额外开源和节流的问题，我们还必须投资自己，这样一来才有可能拥有持续工作的能力和机会。毕竟对于我们大部分人来说，工资的收入就是我们主要的金钱来源，如果像书中钱小俊的某位同事那样因为炒股而被辞退，从某方面来说这个人的自控能力是有缺陷的，最终在股市中败下阵来也会是个大概率事件。所以，好好工作，好好增值自己才是正道。

不管怎么说，每个人都希望自己可以安享晚年。父母辈还可以依靠退休金来颐养天年，到了我们那会可能就只能靠自己了。而且随着时代的变迁，人均寿命不断延长，从前退休意味着人生终点的来临，而将来，甚至现在，退休也仅仅代表了人生一个新阶段的开始而已。所以，为了要做人生最后的赢家，还是早早开始规划的好。