这两天仔细阅读了她理财的《2015中国女性理财白皮书》，了解到一些有意思的数据，比如：

· 8.2%的90后女生已经有了一套甚至多套房产（在自己名下那种）；

· 拥有人生第一个“10万元”的过程，90后比80后短2.8 年……

· 16%的90后月收入超过了5000元，而68%的80后，收入没达到这个水平。

……

深感90后女生的理财起步确实远远早于80后，也有不少财蜜开始感叹自己理财晚了。

其实什么时候开始都不晚啊，从现在开始，好好学习理财，提高财商，对于改善财务状况，提高生活质量，仍然是大有好处的，反之，如果现在还不开始，将来就更跟不上。

即便是对于自己的财务状况的改善有限，做好准备培养下一代的财商，让孩子从小就懂得理财的意义，也是极有必要的。

从她理财的白皮书中，摘取了“给不同人生阶段女性的财务建议”的内容，供大家学习、参考：

A.萌芽期

基本状况： 即将进入职场或刚开始工作的新生代女性，平均年龄在22岁，大学本科学历，尚无收入、收入偏低（3000元/月及以下）或职业不稳定。

财务状况： 现金不足，没有存款或理财习惯，对金钱的意识还未形成，会经常因为金钱状况感到焦虑。

自我效能： 对未来没有清晰的计划，学习过程中自我效能感低，喜欢更加系统的获得知识，信息收集和分析能力一般；对消费缺乏规划，对自己的理财能力缺乏自信，也难以承受金钱损失。

情绪和自我： 梦想还没有实现，对生活的把控还没有到位，但对未来持“乐观”态度。工作中的人际关系是她们担心的重点，职业的方向也时常困扰她们。与工作相比，对家人的关心被放到了第二位。

给处于“萌芽期”的女性的理财建议：

1. 形成理财意识。理财是一件越早开始越好的事情，不要输在起跑线上。开始做工资规划和储蓄计划，尽快积累到第一桶金是本阶段的重中之重，它决定了你未来理财投资的规模。
2. 记账。储蓄=收入-支出。也就是说，要想尽快积累起理财的本金，一方面要开源，一方面要节流。记账能帮助你较好的控制开支，妥善使用信用卡，不仅能提高资金利用效率，更重要的是有了信用卡你就能开始建立个人信用记录，这对你未来贷款买房、买车等很多事情都至关重要。
3. 学习投资理财知识。储蓄让你有财可理，而理财则是帮你实现财富增值。通过学习，了解各种投资理财工具。可以先小规模地从一些门槛低、风险小、操作简单的入手，比如定期存款、货币基金。然后随着理财能力的提升逐步丰富资产配置。

B.积累期

基本状况： 有3~5年工作经验、有稳定职业规划的新生代女性。平均年龄在26岁，拥有本科或硕士学历，月薪超过10,000元，大部分在大城市工作。

财务状况： 对未来有明确的财务规划，基本可以坚持执行。清楚自己的收入与消费模式，不会过度为财务状况而忧心。

自我效能： 理财学习的过程中，自我效能感强，相信自己能够找到合适的途径，逐步成为理财高手。相对理性，能够承受一定的本金损失。

情绪和自我： 能够控制自己的生活、处理好工作中的人际关系，家人的健康和家庭关系的和谐对他们而言很重要。勤奋努力，保持学习状态，一步步接近自己的梦想。

给处于“积累期”的女性的理财建议：

1. 控制消费保证积累。与萌芽期相比，这一阶段很更容易形成人群差异，成为“月光女神”还是“小富婆”？我们建议此阶段理性消费加强制投资，最好使用定投基金或存单法，强迫自己把月收入的20%以上留存下来。
2. 做中期投资计划。从财务需求来说，这一阶段的硬性支出偏低，最适合开始为期3~5年的投资计划，确定投资目标、选择合适的理财产品并积累投资经验。高风险投资可以配置1/3以下，试试自己对风险的把控度。
3. 投资自己效率最高。最有效的理财是投资自己，趁年轻充分利用时间在自己身上，提高学历或多掌握对自己的职业发展有益的技能，这会为未来做好铺垫，职业的高度直接决定了你未来几十年的收入水平。

C.上升期

基本状况： 这部分新生代女性大多已经步入婚姻并且当了妈妈，平均年龄32岁，拥有硕士或以上学历，职场中坚，事业上的成功给她们带来不错的工资收入。少数是全职主妇。

财务状况： 对待金钱的态度更为理性，家庭开支巨大，注重储蓄。与处在“积累期”的女性相比，消费更为谨慎，更加会衡量全局制订消费计划。

自我效能： 对理财还不太熟悉，自我效能感一般，虽然没有十足的把握但开始逐步学习理财知识，对理财服务的接纳程度最高。

给处于“上升期”的女性的理财建议：

1. 管理好现金流。家庭理财阶段的核心是统筹，需要对整体财务进行理财规划，而管理好现金流是理财的第一步。此时的家庭可能既有工资、利息等收入，也有房贷、消费贷等债务支出，科学地管理好现金流才能使理财收益最大化。
2. 做好资产配置。这个问题是任何一个理财周期都回避不了的，在上升期也同样重要。由于这个时期有了一定的财富积累，在进行理财时可选择的产品也较多，所以此时的资产配置可趋于稳健，确保资产在也一定规模的基础上稳健增长。
3. 准备子女教育金。子女教育金将是整个家庭后期的主要支出，建议提前准备。由于教育金周期长，弹性大，安全性要求较高，可以主要投资风险相对较低的产品；而对高风险产品建议用定投的方式平滑风险。
4. 买保险的定律是：先大人后小孩，先支柱后服务，先保障后理财。其含义是先给家庭经济支柱买保险，然后再给其他成员购买；先买消费型保险，而理财型的保险替代性很强，不必作为优先选择。

D.稳定期

基本状况： 这部分新生代女性开始进入事业第二个快速成长期，她们多数拥有1~2个子女，平均年龄39岁，拥有本科或硕士学历，多数从事中高层管理工作，少数开始创业。

财务状况： 对待金钱的态度较为理性，家庭财务压力巨大，具有更强的资金需求。与“上升期”女性相比，她们的消费规模更高，主要压力来源于赡养上一代和抚养子女。

自我效能： 中上，对理财的态度泾渭分明：感兴趣并擅长或者基本不关注。对学习理财知识的需求低，对理财服务的要求高，有很强的投资能力。

给处于“稳定期”的女性的理财建议：

1. 逢低买进基础股。保证你的投资结构，保证每年的投资收益可以达到市场平均水平，抓住几年一次的投资机会，在股市不好的时候买进股票，选那些历史上经常高比例分红的股票或者权重股，耐心持有到股市大涨时卖出。
2. 给自己存退休金。你可能会发现养老账户里的钱没有想象中的多，所以提前做些准备，商业险和固定资产都能起到类似的效果。记住，寿险年轻时是给父母的、年纪大了是给子女的，保证资产稳定增值才是最好的养老计划。
3. 避免资产结构单一。我们的数据显示多数“稳定期家庭”的资产结构都比较单一：房子？股权？现金？很多家庭都出现某一类资产占比超过80%的结构。40岁左右正值上有老下有小的时期，支出比例大，任何资产集中度过高都会增加系统风险，建议保持合理范围的资产配置。