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5.财务三阶段

我们可以将个人财务状态划分为三个阶段：

财务保障

财务安全

财务自由

财务保障是让我们能够生存下去，获得最基础的生存保障所需要的物质基础；处在财务安全的人会觉得生活是有安全感的，不会因为突如其来的意外给家庭带来沉重的打击；而财务自由的人可以用物质来帮助自己实现理想、追求自己喜欢且梦想的生活。

具体的说，财务保障是指，在出现意外事件时，家庭有能力继续过日子，如果失业、换工作、意外事故、急性疾病等，家庭积蓄能够满足日常房租、食物、家务、还贷、疗养开支等。计算每月的基本开支金额，然后乘以估计的短暂丧失收入的时间。一般6-12个月的月支出总额即是我们的第一个储蓄目标——也就是财务保障目标。

财务安全是一个人依靠存款的利息生活得还不错，能满足所有正常的必要开支，如房屋、汽车、旅游、保险、抚养费、购置大件、进修与继续教育、孩子的教育基金、自己的养老金等。如果一个人每月支出5000元，一年6万，假设投资收益率为8%，那么他只需要75w就能满足无需工作仅靠利息覆盖每月的支出。财务安全已是相对理想的财务状况，并且对于每一个人来说都不难实现。

财务自由是指不仅可以不用工作，还能过上理想的生活。例如在终身成就里面选择了环游世界、买游艇私人飞机、创办一所公益性大学……

在《小狗钱钱的爸爸教你实现财务自由》中给了我们一个相对量化的估算公式：

财务保障=6-12个月必要开支

财务安全=150个月基础开支

财务自由=150个月理想开支

并不是所有的人都追求财务自由，对于我们普通的大多数人来说，财务安全就足够我们生活得足够富足。所以在1年以内尽快为家庭存下基础的保障性储蓄之后，请将财务安全作为下一个目标，这个目标可能会需要5-15年来实现。

清楚自己的财务状态也能帮助我们制定投资策略，选择风险和收益适当的投资产品。

财务保障阶段：无风险策略

第一笔保障资金，请选择一种或者几种现金管理妥善放置这笔金钱。要求选择风险小、流动性好、收益不强求的投资方式。参考收益率为4-5%。

财务安全：低风险产品适度配置、中风险适中配置、高风险产品较高配置

如20%的资产配置国债、货币基金（收益率取5%），40%的资产配置基金、指数基金、债券、信托（收益率取10%），40%的资产配置股票（收益率取-20%-20%）。

总收益率=5%*0.2+10%*0.4+20%*0.4=0.01+0.04+0.08=13%

或者假设股票亏损，总收益率=-3%

简单平均=10%

财务自由：中低风险产品较高配置，高风险产品较低配置

越有钱越不能把自己的财产暴露在高风险下，而在财务自由阶段的人们相对来说年纪更大，也更需要投资更保守。

这个配置是个简单的配置模型，每个人可根据自己的风险承受能力、短期资金需求调整资产配置的比例。原则是：紧急资金和短期需要用的资金需要选择低风险产品，长期积蓄选择中等风险产品，亏掉也无所谓的钱选择高风险产品。当自己需要更多稳定性的时候，就增加中低风险的配置比例。相反，就增加高风险的比例。

找到自己所处的阶段，目标是尽早的实现财务安全。