前一阵子，看到nikian发了这篇帖子：公积金高or低？省个税vs赚收益

大部分情况下，我们还是希望公积金高一点的，那确实帮我们省了个税也表示工资收入的水平。不过前一段时间朋友的买房经历告诉我，如果想组合贷款（公积金+商业贷款），公积金太高不是好事。

正题之前，先说说我对房贷年限的看法。2008年的时候，那会儿准婆婆催着我们买房，首付之后要3k多月供，我们觉得好多啊，负担不起，结果后悔莫及。好在我们没有错过第二次，2012年，我们买了目前这套房。三年前4k+的月供，现在依然是4k+。我晒生活成本的帖子里，许多人都感叹，买房早房贷真少。

是的，三年前我们堪堪能负担的房贷，到现在已经不值得一提了，一点压力都没有。这表示什么，不是收入上涨，而是货币的贬值。更可以想象，这笔房贷，如果放到30年后，更加不值得一提了。所以，贷款，能贷多少是多少，能贷几年是几年，不用去考虑利息多少，能贷30年，你真的很占便宜！

而公积金利率这么低，帝都房价又太高，公积金上限120万一般是不够的，许多人就想组合贷，那样不就鱼与熊掌兼得了吗？

如果贷款200万，30年，组合贷，公积金120w+商贷80w，那么月还款额为9590，和两百万的贷款比起来，其实压力不大：

可是，如果你的公积金缴存额太高，那就不好玩了

因为公积金批贷有一个要求：就是月还款额不能低于公积金月缴存额。比如你一个月公积金缴存5k，那么公积金月还款额就不能低于5k。

就是说，你的公积金月缴存额决定着你的公积金贷款年限。而商业贷款年限必须和公积金贷款一致。

举个栗子：

目前北京公积金首套可以贷款120w。按照北京市今年公布的2014社平月工资￥6463，缴存基数最高是3倍社平工资即每个月公积金最高缴存额为：￥6463*3*12%*2=￥4653。如果是家庭购房，俩人的公积金缴存额一样的话，那么每月家庭的公积金缴存额为￥4653*2=￥9306

如果你公积金贷款120万，那么月还款额不能低于￥9306。对应的贷款年限是几年呢——

纳尼！只能贷13年！！！

如果你还想组合贷，200万组合贷13年，月供高达1.65万！比贷款三十年生生多出七千块。

所以，如果公积金太高，还是放弃组合贷吧，贷款年限短，月供太高，不合适。这样的话，还不如纯商贷来得好，200w商贷30年月供不到1.1w，还是可以接受的。