目录

第一部分  理财理念

第二部分  理财工具介绍

第三部分  我所理解的缠论

2.4 银行理财怎么买

银行理财是什么

银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

我自己的理解就是，银行吸纳投资人的资金去做的专项投资计划，从低风险的货币市场到高风险的股票黄金都可以是成为银行理财产品的投资对象。而因为银行在风险控制和资金管理中的优势，其发售的理财产品一般被视为银行担保的投资产品，所以风险更小，相应的收益也比高风险产品更低一些。

门槛     5万（个别银行理财10万起投）

在开户银行中的官方网站或者柜台即可购买。

流动性  中途不可赎回提取

银行产品成立日至到期日之间是产品的投资期，一旦产品成立投资者就不能赎回。在购买的时候要根据自己的资金流动性需求选择。可选择到期日在季末、年末等时点，从而购买下个高收益率产品。

有些银行推出的按周、按月自动滚动发行的理财产品，非常适合流动性需求不定的投资者。当需要资金时，在某个周期到期后即可取出资金。当有一定资金量时，可以选择购买几种不同期限的产品，这样也可以提高流动性。

风险     与产品种类有关，既有保本型，也有不保本型，分为5个风险等级

一般推荐购买R1-R2等级的理财产品，R3以上则不推荐购买。

收益     稳定，目前银行理财的收益率普遍在5-6%之间。

除了保本保收益的产品外，大部分产品会公布预期年化收益率，而预期收益率并不等于实际收益率。理论上是募集期的最后一天购买是最合适的，但是对一些募集规模较小收益率较高的产品，发行速度很快，等到最后一天再买时会出现无份额买不上的情况。

银行理财的种类

活期VS定期

活期  在余额宝之后，很多银行也退出了自己的活期理财，本质上与货币基金无异，主要是银行发行的低门槛流动性强的货币市场的短期理财。

（图片来源 银率网）

目前看来这种产品完全可以替代货基和宝宝类产品，同样也是门槛低转入转出时间短，但部分银行只支持自家银行的借记卡，就有点不方便啦。

定期  定期就是我们传统意义上那种不能实时赎回的银行理财产品，也是我们这篇文章主要分析的产品哈。

投资类型

（图片来源 好买网）

收益类型

产品说明书 至少要看第一页

以某银行的理财产品说明书为例，产品收益类型、期限、风险等级都有明确标示，除此之外，对于本理财产品投资方向，以及本金和收益的保证情况也有提示，所以不管遇见谁忽悠，一定要仔细看看产品说明书呀，适合自己的再买。

注意理财产品期限中的陷阱，看上去很美其实收益没那么高

银行的理财产品往往在产品真正开始计息之前有一个认购期还是一个募集期，以工行在售的一款保本浮动收益理财为例，募集期为2014年10月30日-2014年11月02日，于2014年11月3日起息。如在2014年10月30日之前买入，也要等到11月3日才可起息。

到了收益结束的时候，利息计算终止，但还有2天的到账期。此款产品的预期收益为3.45%，但前后至少有5天是资金空置期，实际的收益并没有那么高。

买得好收益可以更高

1.购买时注意理财产品的投资方向，以及起息时间和到账时间，先计算产品的实际收益。

2.不妨选择在季末年末时购买，利率会稍微高些。

3.一般来说，推荐买在当地有一定实力，离家近的商业银行的理财产品。商业银行的理财产品利息比四大行高，又比较方便办理。

4.很多理财产品三方平台上会进行理财产品的排行（金牛理财网，百度财富等），不妨现在网上查询好了相关信息再进行购买。

5.注意区分理财产品和保险理财（重要）。银行柜台也代销很多理财保险，据说是保底+分红+投资收益，以为自己买了理财，结果却买了保险，而收益却低得可怜....