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【nannan学理财】010 大数据时代下如何理财（记账+）

上周日，我在大雪纷飞中听了涂子沛老师的大数据课，我感觉收获真是不少啊，对未来的经济环境和科技创新带动的产业更迭分析很到位。涂老师现在是阿里巴巴副总裁，专门负责大数据、云这部分的工作，我看过他写的《数据之巅》，是在国内开创大数据先河的一本书。关于他的课程内容，看这篇【nannan听课】001涂子沛：云 大数据和新的商业模式，这里不再赘述。

于是，我延伸去思考：我们身处大数据时代，作为普通小民，如何去做好家庭和个人的理财？经济寒冬未来会成为“新常态”，工业化时代的人口红利不再，高失业率成为家常便饭，与我们每个人关系密切。如何理财，更好的储蓄资本，如何用“大数据”去赢得个人财富。

一 数据化你的家庭财务，从记账开始窥探经济发展

很多财蜜都坚持记账，但如果今天大家记账的目的，还只是停留在记录下开销，并且月底和年终算出一个开支总额，那么，你并没有充分利用好数据分析的功能。（其实这部分根本不算大数据，顶多是数据分析）。

家庭理财中，可以被记录的数据有：

数据有个特点，当一个数字孤立存在的时候，它什么也代表不了，但是当数据越多时，他们彼此的联系就越多了，建立的多维度关系，恰恰成为帮助我们透过现象看本质的重要依据。

举个栗子，买一件大衣花了1000元，这个数字的意义有哪些？

（1）我11月账单里的一项开支

（2）如果加上我其它服装的花销，一共是2000元，这件衣服占50%

（3）我这个月花了5000元，这件衣服的占20%

（4）如果有最三年的开支，我发现，买大衣平均半年买一件，平均一件花费800元，三年内共花费4800元买大衣

（5）如果我这三年的  {收入-开支}  数据有，我攒了10万，那么我花费了4.8%买大衣。

（6）如果有我的投资收益率，一直放在银行理财5%，那么我三年的综合收益率都达不到15%（因为第一年并不是10万本金），大概在10%左右，平均到三年里，才有3.3%，那么我花费了我投资赚的，都没有cover掉开支-服装-大衣，这一项开支。

委屈的nannan说：好了，对于爱美的女孩纸来说，一年买2件大衣过分吗，平均1.5年-2年淘汰一件800元的大衣也不为过吧。我算得上奢侈嘛。春秋一件，冬季一件，真的不过分吧。

精明的nannan说：如果想达到攒钱，进而达到财务自由，我们的花销数据并不是孤立的，它在不同维度里与其它数据的对比，就能看出问题来：

a. 开源和攒钱能力：比如作为小白领，平均每月攒下3K也不算少，结余率是多少？

b. 投资收益能力：5%比较保守了，可以提到8%，那么要学习理财知识和操作，投资回报率？

c. 资产的折旧率：如果一件大衣穿一年就不能再穿了，这一年的折旧率就是100%，如果穿5年，每年是20%，你的资产折旧率是多少？

d. 消费中的拿铁因子：如果买了一堆非经典款的时尚大衣，不考虑搭配、不考虑面料、不考虑折旧率，完全就是当时喜欢就买下，那么这件衣服是不是拿铁因子？

e. 不同面料、不同档次、不同品牌大衣的在不同时间下，历史销售价位是多少：为什么有的衣服多年前买下的，如今还涨价了，有的就无情的贬值了，记得妈妈10年前一件水獭大衣，当时2Ｋ，现在要１Ｗ，妥妥的升值了，而我上大学时的一件大衣，现在已经过时了，妥妥的扔掉了～～为毛啊？

f. 几年的消费数据，是不是能看出来经济发展的趋势呢？国家公布的CPI是一回事，你家的CPI又是另外一回事，也可以算一算

……

那么，在这么多维数据下，再去审视这件大衣的花销，是不是就存在问题了？

这就是数据的魅力~~加减乘除中，数据成为我们发现问题，解决问题的依据。

二让一些表格和指标帮助你去审视家庭的财务状况

最近我在学习财务初级知识，非常感谢@大大姐 对我的指导和帮助，已经学会看财务三张表（资产负债表、现金表和利润表）。那么家庭理财中，是否也是需要这样三个维度去看待？

简单说，

资产负债表，是静态的，就是在某一时间点去看我的资产、负债和权益之间的恒等关系~

现金表，是动态的，观察的是一段时间，现金流量的变化，即使你全部资产投资在房产上，手里也不能一分不留吧，现金的重要性对企业来说就是决定生死存亡，对家庭来说决定了抵御风险的能力和吃了上顿没有有下顿的依据

利润表，也是动态的，每年是赚钱，还是在吃老本啊，就是利润表决定的

由此延伸出一堆数据，比如利润增长率、资产增长率、负债率、……

三大数据时代的投资：分散化投资+工具化记录

特别赞@二小姐不乖 的攒钱助手的130多笔到帐记录，哇，今天看弈飞评级，发现他就是用100多笔数据去跑一个平台的，难怪人家那么牛

我曾经想过，如果把P2P过于分散了，是不是会侵占我太多时间，我后来想，“管理”学做的就是这个事情啊，你开家公司，总不能要求所有单都来自于一个大客户吧，肯定会有好多小单，虽然麻烦，但是平摊了风险啊。关键是怎么能管理好？

P2P有玉米投手、西瓜理财、贷友邦这些管理APP，基金有基金豆，实在不行自己拉个Excel表格，每周记录一次，每次整理一次，也总能整理的了了吧~~目前使用中，稍后会分享具体的心得！

四

这一节本来想讲记账，但是觉得没有新意，在大数据的背景下，我们的数据虽然是“小”数据，但是当“多源头”数据汇聚到一起的时候，就是一幅波澜壮阔的图景。某记账软件里就有每个收入阶层的平均花销数据，供大家去对比自己的各项开支是否超过平均值，这就是大数据的一个小小的展示~~

没有“小”，何来“大”，数据也是如此，如果我们能把一生的花销、投资、收入、资产等都一一记录下来，并从其中发现财富的秘密，这又何尝不是一笔宝贵的财富呢？