序言：

尤努斯，他是P2P商业模式的鼻祖，却用一个经济学家微薄的力量帮助穷人摆脱贫困和厄运~~

尤努斯，1940年出生于孟加拉吉大港一个富庶的穆斯林家庭。1966年赴美留学，1969年获得美国范德比尔特大学经济学博士学位，随后在中田纳西州立大学经济学系任教。1972年，尤努斯回到独立不久的孟加拉国，任吉大港大学经济系主任。

1974年，孟加拉国发生严重的饥荒，尤努斯教授经济学的教室外面，饥饿的穷人在台阶上静静地死去。面对国内贫穷的经济现实，尤努斯痛彻地感受到科班的西方经济学与本国经济现实的距离和反差。“我开始痛恨自己，傲慢自大地认为自己无所不知、可以找到解决一切问题的答案。我们大学里的教授们都智力过人，但却对我们周围的贫穷一无所知。”尤努斯决定，把那些穷人作为他的老师，着手对他们及他们生活中的问题进行研究。

在这种信念的感召下，他在一个贫穷的村子里创建了致力于服务穷人的格莱珉银行。格莱珉银行专向穷人放款，不要求抵押，不需要担保，彻底颠覆了数百年来银行业“嫌贫爱富”、不向穷人放款、需要担保或抵押的经营铁律，结果却成了世界上盈利率最好、呆坏账率最低的银行。2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，尤努斯与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。

以下是尤努斯在北京大学的一次演讲的部分内容：
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事情始于我在孟加拉的吉大港大学任教期间，我想知道为什么与校园相隔不过几十米的村庄里，人们的生活会如此困苦。我和我的同事拉提菲教授——他今天也在场，我们来到附近的村庄，想了解我们能为村民做些什么——我们想做些力所能及的小事，不是什么宏伟的大事，我们将它视作一种个体的善行，是一种出自本能的行为，而非政治行为。

我们就这样做了，而且成功了。这使赤贫者不用再向高利贷者借钱。就因为那么一点钱，高利贷者完全掌控了赤贫者的生活，把他们变成了奴隶。这种情况完全不应该发生，也很好解决，所以我参与进来，用我自己的钱借给别人，只是为了将赤贫者从高利贷者手中解放出来。我用了非常少的一笔钱，27美元，借给了42个人。这带给我的振奋为之后的故事做了铺垫。我希望做更多的事情。于是我来到银行为穷人争取贷款。可是银行拒绝贷给他们，说穷人没有信用。可是我成功了，穷人还钱了，这创造了一个新的词汇——小额信贷（microcredit）。这是一个字典中没有的词，却精确描述了我们的工作：为贫困妇女发放贷款，无需抵押，无需担保，无需律师。幸运的是，我们成功了。如今，银行家们问我：“教授，你把这些钱贷给穷人，连欠条都不打，晚上能睡得安稳吗？”我说：“我睡得很香，一点问题都没有，因为我知道能收回这些钱。你们倒是有问题，你们大银行都有问题。你们只贷款给最有钱的人，最有钱的公司，可是你们却收不回贷出去的钱。所以银行都在倒闭。你才应该睡不安稳，大概你早就睡不安稳了，连你的工作都不安稳了！”他们觉得有抵押，有律师就安全了，实在可笑。金融危机一来，他们一点都不安全。如今，小额贷款在世界范围内发展。不论何处，偿还率始终保持在百分之百，或百分之九十八九。此时再问，究竟谁有信用，富人还是穷人？
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无数事实证明，即使是一个很小的机会，也可以帮助一个家庭摆脱贫穷。可是贷款等金融服务基本不对他们开放。我们必须想方设法为他们提供这种服务。在三十二年的努力之下，目前世界上有一亿五千万家庭获得了小额信贷。然而金融系统仍未接纳小额信贷，我们的事业仍处在边缘地带。现在的金融危机正是将小额信贷纳入主流金融业务使其不再边缘化的最佳时机，这样才能使每个人都享受到金融服务。

我们的经验一次又一次地证明穷人本身没有错。他们并没有不足。他们同任何人一样有能力，能创新，有精力，只是社会从来没有给他们机会去改变他们的生活，去发掘他们自身的创造力。我认为穷人就像“盆栽树(Bonsai)”，就是那种矮矮的树。如果你将一颗参天大树的种子种在花盆中，他只能长这么高（举手示意很低的高度）。这棵小树同森林中的大树一模一样，只是长得很矮，所以我们叫它“盆栽”。你会问，“这棵树怎么了，为什么它不长呢？为什么它长不高，长不成森林中的那样呢？”答案很简单：树的种子并没有错，只是我们没有给他充足的土壤，充足的基底任其生长。所以它长得很弱小。穷人们就是“盆栽人”。他们自身的“种子”并没有错：他们同其他人一样优秀。但社会没有给他们提供发展的机会，所以他们一直贫穷下去。有时候我们会刻薄地觉得他们渺小，可这并不是他们的错。贫穷并不是穷人创造的，而是体系创造的，所以我们要改革体系。这很简单，一点也不复杂，一句话，改革金融体系。改革会带来非常大的帮助。穷人将能够自给自足，不再需要别人的帮助。我们想要做的，只是给他们其他人都有的机会，而不是否定这些机会。金融服务就是我们所说的机会之一。格莱珉银行为借款人所有，它把钱借给穷人，还依然能够盈利，并将利润用于造福穷人。就这样他们凭借自身的力量改变了自己的生活，不再依靠募捐过活。

资本主义理论下设计的商业建立在人性自私的基础上。每个人都想要为自己争取点什么，这是人类共有的自私的一面。我们承认这一点，事实也证明了它客观存在。但是每个人都还同时拥有另一面，就是无私的一面。我们都是自私的；我们也都是无私的。无私的我们想要帮助他人，每个人都想。不管我们表面看起来有多冷酷，内心里，我们都想要帮助别人，并从中得到快乐。我们想要拯救世界，想要改变世界。每一个人心中都深藏着这样的冲动，想要在这个星球上留下足迹：“我曾经来过。从某某年到某某年，我做了这样那样的事。”这是所有人心中所愿，可是并没有在商业理论中体现出来。

【nannan感悟】穷人融资的困难

我曾去思考，是什么让人变得贫穷？外因恐怕有疾病、意外的厄运、失业，战争；内因确实不上进，不努力工作，不勤奋，不自律……当我去思考内因导致的贫穷时，我发现，这种贫穷的基因世代相传，那种摆脱贫困的无力感是多么的难以挣脱，扼住命运的喉咙，直至窒息而亡。这个世界，本就是弱肉强食，给穷人从社会底层流到社会中上层的通路越来越窄，几近全无，这是资本主义社会资本分配达到稳定的必然，也是中国的社会阶层逐渐固化要最终到达的状态。在对社会底层20%的贫困家庭中，进入高校读书子弟占中国高校整体的比例的问卷调查中，人们往往高估了形势，10%，5%，更低，更低。

穷人如何翻身？没有资本，没有技能，这个翻身仗有多难打？有多少人身背着高利贷，在利滚利的复利中，丧失了活着的勇气？有多少穷人家的孩子学习很好，但是因为没钱，无法走到课堂，继续学业？如何融资，去实现穷人家的一点点希望，去偿还掉高利贷，去让孩子重新上学，那点微薄的资本，是穷人走出贫困的希望，也是力量。

中国的富人享受到更低的融资成本，而中国底层的穷人融资只能依靠亲友借款、高利贷等方式，因为没有抵押物，没有担保人，没有信誉担保下的穷人是不会被银行所关注的群体。银行的小额借贷到底力度多大去帮助穷人，国内P2P的融资成本其实也很高。穷人的圈子往往也是由穷人组成的。跳出这个庞大的贫困圈往往需要几代人的不懈努力。

我很敬佩尤努斯，但他的努力我不知道放在中国会是什么样？那一点点钱是否能够让他们摆脱真正的贫困呢？