1、明明有钱却取不出，究竟赖谁？

银行？还是形式主义的根深蒂固？

案例1：1993年11月，家住广安市邻水县鼎屏镇的陈姓老人先后两次共存入邻水某银行4000元钱，并一直保存着银行出具的4张存款单。今年4月，老人去世，4张某银行存款单却遭遇了“无处取钱”的尴尬。22年前的存款单竟变成了几张“废纸”。之后家人多方了解到，之所以无法取出，问题可能出在1998年邻水某银行的网点曾经有过撤换。

案例2：广州海珠区66岁的汤奶奶，15年前将辛苦攒下的5000元存进银行，上个月她拿着存折到银行取钱时，却被告知由于存款时间太久查不到存款信息，无法取款。

案例3：徐先生的父亲昏迷半年了，急需医药费，这天偶然发现父亲还有一张5万元的存折，但因为父亲没有清醒，他们也不知道密码。银行方面说，只证明“你爸是你爸”还不够，还得有“你是你爸的监护人”证明，才能给你取。可街道只能出示亲属关系证明，无法确定谁是父亲的监护人，公证处也没有办法证明几个子女谁是法定监护人，除非他们先拿一份法院出具的父亲是无民事行为能力人的裁定。。。于是就这样，奈何形式主义的泛滥，老人辛苦攒下的养老钱，关键时刻却无法救自己一命。

老人存钱为的是有个病有个灾的可以拿出来救急，可是屡次发生的有钱取不出，而且矛头直指银行，不免让我们对银行也画上问号。网点撤销取不出、存放久了取不出、当事人躺在病床没密码还是取不出。。。假如规划君现在开始每月存银行2000块钱当做养老金，30年后我退休了，是否也会面临陈姓老人和汤奶奶的境地呢？我又该如何安放我的养老金？

2、养老金不要全放银行

以上3个案例告诉我们，养老金长期放银行的不确定因素也很大，万一银行系统升级把你落下了，下一个汤奶奶可能就是你。规划君愿意相信上述例子只是小概率情况。但事实是，存银行的利息太！低！了！物价上涨快，只存银行必然会让资产缩水，连起码的保值都做不到，谈何增值？所以还应拿出一部分做些稳健投资。

3、投资要多元，但须以稳健为主

很多即将退休或者已经退休的人群固定收入在逐渐减少，而此时需要应付的日常开销包括医疗费用都是逐年增加的，而养老金的需求是刚需，所以在储备时一是别只放银行，尽量多些渠道攒养老金；二是务必在风险可控的情况下，再追求高收益，不要本末倒置。

我们经常用“100法则”来简单判断投资组合中，高风险的占比情况。即一个人可以持有高风险资产的比率约为100-自己的年龄。比如一个30岁的青年，他可以拿出70%（100-30=70）的资金配置风险资产；而一位70岁的老人，若想配置风险资产，最多只能是30%。一般来讲，高风险的投资产品包括股票、股票型、混合型、指数型等权益类基金、黄金、期货、外汇甚至投连险都算上。风险较低或者无风险的资产有银行储蓄、国债、银行理财产品、货币基金、正规平台的P2P网贷等。

4、个人保障必不可少

除了拼命的攒养老钱外，一定不能缺少必要的医疗、健康方面的保险。因为只有健康有保障了，才能减少家庭的负担，同时也减轻儿女的压力。

有些人可能会问，“商业养老保险可以当作补充养老金不足的工具吗？”其实不好说商业养老险好还是不好，只能说它是否适合你。如果你当前的资产配置已经很稳健了，或者说每年都能有固定的投资收益的话，那么没必要每年再花大几万买商业养老险的，毕竟收益率可能也就跟银行定存差不多。但是如果你当前的资产配置太过激进，又不想存银行、买货币基金，倒是可以考虑通过商业养老保险来做收益和养老金的补充。不过就规划君个人而言，其实商业养老险比较鸡肋，毕竟这种保险跟我们常见的意外啊、重疾啊有本质的区别，它不保障残疾、死亡和疾病的，要是真出事儿了，要么把所交保费退给你，要么只能按账户的现金价值退给你。反正，一份商业养老保险≠啥都保了。

养老是眼下一个比较热门的话题。为了能让父母或者自己有个幸福的晚年，真的应该提早做好各项规划，不要捉襟见肘。

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