今天继续说买房子怎么贷款的事情～～～～

Day 3：本息VS本金，这不是选择题

小伙伴们开始办理房贷时第一个纠结的问题是：等额本息，还是等额本金啊？简单讲~

等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；

等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。

以贷款105万元，25年期，利率6.55%计算，等额本息比等额本金多还22万多元利息。

既然同样情况下等额本金还的利息要少，是不是就要首选等额本金的还款方式呢？

这可不一定。漫长的25年，22万元的实际价值未必有看起来这么高⋯⋯

老班说说你该怎么想还钱这事儿：

首先，刚开始还款时等额本金每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，要考虑个人的承受能力。今天的幸福感比多还的几万元重要；

其次，考虑到钱的时间价值，等额本金＝更高的“首付款”——前期还款额高，早期负担重；等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱翘起了更大规模的资产；

第三，考虑要不要出售。如果房产打算短期（在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内）持有，升值变现后往往等额本息还款法的投资收益率更高。

第四，考虑开始的年纪。如果你40岁，今后的十几年间，随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天太大压力。

第五，如果提前还款，等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。

所以，如果一个砖家以高姿态口吻告诉你：我说的还款方式最好！记得鄙视他。

（画外音：这么麻烦？还能不能好好的还钱了？）

 预告：明天讲传说中的固定利率。

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