#一万元如何理财#这个话题曾经在综合小组很热，也出现了很多有借鉴意义的好帖。今天素颜想八一八我家关于5万元的不同理财方式 --- 注意哦，比1万元进阶了哦。

2000年的熊妈：两个农民带两个女儿（高中和小学）

在我妈没生病之前，我家还是挺能攒钱的，因为熊妈比较节约。虽然熊妈不会跟我这个小孩子讨论家里的钱财怎么分配的，但是福尔摩斯素颜还是可以根据平时的蛛丝马迹和熊爸的回忆，推测出大概的投资轮廓。熊妈会以银行定存为主，辅以民间借贷和少量现金。

点评：

1. 民间借贷的利息是年化12%，按月付息，可以实现比较高的收益。即借出去1W元，一个月的利息是100元。而且熊妈算是比较稳妥的人，凡是跟她借贷的人都需要有熟悉人的担保以及借据。这两点保证了熊妈所有的民间借贷都能够按时回款和收到利息。

2. 银行定存主打安全牌，主要是安全。但是熊妈的定存只知道存一年期的，从来不会存5年期的。我不知道是因为考虑到有孩子在读书呢，还是她不知道有5年的。但是我推测以她的聪明，应该是知道定期也分好几种的吧。 

3. 少量现金是为了应付偶尔某一两个月的支出暴涨，比如有人情开支，学习突然要交补习费等。

4. 虽然她没有念叨着要理财之类的，但是她的这些资产配置已经体现了一个农村妇女最朴素的理财觉醒，给她点赞，毕竟周围只知道存银行活期的大妈多的是。

2011年的素颜：未婚，需要负担家里的房子

通过一年多的努力，素颜从月攒500逐渐发展到月攒1000，再发展到月攒3500元。由于那个阶段我对自己的资金没有规划，一味只知道存钱，所以我所有的存款都是银行定期。想想也真是醉了，虽然素颜一直嚷着要理财，并且从2009年开始学习理财，但是由于个人资质问题以及不爱好动脑的毛病（懒），我在理财和资产配置上的进步很慢（当然，我在攒钱上的进步挺快的）。

反省：

在理财之初，没有根据自家的实际情况，确定需要努力的目标。比如如果我从一开始就坚定了新房的目标，我就不会傻兮兮地把所有钱都存成定期，最后也就不需要在房子动工时把一部分未到期的定存给取出来，白白损失利息了。所以我现在总是强调要有理财的目标，知道自己未来一年，两年，五年，十年想要达成什么目标，这样才能有的放矢的进行资产配置，达到收益和流动性的高度结合。

2016年的小小熊：未婚，10月结婚，未婚夫负责房贷和车子，无压力

每次提到小小熊，我就想说：有个成熟的姐姐真好。小小熊现在完全是接收了我的经验，也不需要犯我曾经犯过的错。考虑到她都没有用钱的计划，我给她的建议是：1）2W中等风险的P2P 2）1W火鸡做流动资金，因为女孩子说不定就想买点啥了呢 3）2W分成24个月进行基金定投，属于高风险。

BUT这姑娘暂时不愿意做基金定投，她的理由是说不定公司要用钱呢（她开了个皮包公司）。最后她决定投资4W到P2P，另外1W投资到货币基金。我问她：万一P2P还没到期，你公司要用钱了，怎么办？她瞟我一眼：如果P2P还没有到期，我就把债权转让给你呗。你不是存了很多备用金吗？这样的话，如果P2P不用提前支取，我就享受了高收益。如果P2P需要提前支取，我按月平分收益，剩下的收益归你，你赎回点备用金买我的债权，不是两全其美吗？菇凉，你考虑的这么周到，你未婚夫知道吗？

如果让我就5万元怎么理财给出一些建议，我认为：

1. 明确自己的理财目标以及未来5年之内的大笔支出状况，然后再根据自己对资金的需求进行有针对性的安排。

2. 如果未来5年没有大笔资金的需求，我会建议分出50%分成36份进行月定投指数基金，即月定投700元。另外30%投资固定期限的P2P（长期），但是要选择可靠的平台。另外20%可以投资纯债基金。

看到这里，是不是疑惑素颜为啥不给配置低风险的火鸡做备用金呢？我们之所以不专门做一个备用金，是因为分成36份定投的资金不会一下子投入到指数基金里。比如50%的资金总额为2.5W，第一个月投入700元到指数基金后，还剩24300元。而这24300最好的去处就是你所定投的指数基金所属公司的货币基金。比如你买了广发的沪深300指数，你可以把这24300存到广发的货币基金钱袋子里。好处有4点：A) 月定投可以从钱袋子直接扣款，享受最低折扣 B）股市大跌，触发补仓时，可以用钱袋子直接转换，享受最低折扣。等到市场回暖，可以直接把补仓部分的指基份额转换成火鸡。C）剩下的货币基金在紧急情况下还可以做为备用金进行使用。当然，难关过去后，应该把这一部分的资金给补充完整 D）比存银行卡可以多拿好几倍的利息。这是比较稳妥的做法。

如果是我这种高风险投资爱好者，我会选择把这2.5W定投的资金分成2份，比例为2:1。也就是说把2年的定投份额存在火鸡里，而把最后1年的定投份额转存到短期的P2P（三个月），尽量享受高收益。当然，相应地，我需要承担比较高的风险。随着时间的推移和市场节奏的变化，再逐渐把这部分短期的P2P给赎回到火鸡里，准备定投。

不论是一万还是五万，都得做适合自己的资产配置。