Hi ，又到每周分享案例的时候了。今天的主角叫大S，是一位备孕二胎、着急买保险、纠结租房单过还是跟爸妈合住、立志3-5年内攒够50W+的年轻主妇。

案例回看

1. 收入+支出

大S，83年生人，生活工作在石家庄。现在是一名普通的文员，月收入3000元。老公是做销售的，每月工资收入不稳定，暂定7000元。

支出方面，目前跟父母同住，每月往家里贴补500块钱，自己和老公每月支出1800元，孩子即将上小学，今年要交2万元的借读费，每月支出预估500元，兴趣班每年要2000元，其他支出每年5000元。

2. 资产方面

去年把老家的房子进行了翻盖装修，所以眼下手头只有13万元的存款。没有额外的负债，有一辆汽车。

3. 理财目标

1.    尽快给老公买保险；

2.    准备生育二胎，预计全部费用1.5万元；

3.    纠结是否要租房单过，还是继续跟父母同住；

4.    3-5年攒够50万+，或者考虑买房；

5.    储备养老和子女教育金；

6.    希望能提高生活品质，腾出旅游资金，增加孩子兴趣班支出。

理财建议

1.   财务健康，但应急资金要提前准备好

大S家的财务情况还是挺好的。每年的结余率近52%，月度结余率甚至高达72%。但是去年把老家的房子进行了翻盖，今年又装修，用去了一大笔积蓄，不算上外借给朋友的2万块钱，现在可支配的存款只有13万。

鉴于大S家最近1-2年用钱的地方比较多，比如女儿要上小学，面临2万元的借读费，自己打算下半年备孕生二胎，前后花费也要1.5万元左右。综上，建议大S准备一笔应急资金。按理说，应急资金的合理储备范围是3-6个月的支出，但是考虑到子女教育和备孕费用的刚性需求，因此这笔资金要覆盖以上两项费用。

建议从当前的存款中，拿出4万元，分别投向货币基金和固定收益的P2P网贷，这样既能保证资金的安全性和流动性，还能最大限度提高收益率。

2.   给老公买保险，意外+重疾是首选组合

大S发给规划君的邮件中提到，当务之急是尽快给老公配置商业保险，一来老公没有社保，保障方面是空白；二来也想赶在6月份买，要不然过了生日年长一岁，保费支出还会增加。

没错，大S的这种担心是正确的。社保对于每个人而言，只是一个最最基础的保障，平时发个烧、磕了碰了去医院看个门诊还是没问题的，一旦发生比较大的风险事件，社保的作用就无关痛痒了，更何况她和老公都没有社保。而年龄，这个无法回避的现实，也是直接导致保费增加的主因。不想为年龄买单，就趁早买保险。

由于工作原因，老公要经常开车外出，因此意外险的配置上，建议她考虑好规划保险精选中推荐的苏黎世-意外自选计划，这款意外险可以自选包括航空、公共交通、自驾车责任的保额。每年的保费支出可以控制在200元以内。重疾险的选择上，可以选择性价比很高的新华i健康定期重大疾病保障计划。

规划君简单测算了一下保费，33周岁的男性，选择30年保障期，保额30万元，缴费期也分30年，每年需支付3270元的保费。

考虑到大S本人也将开始生育二胎，这个比较特殊的人生阶段，建议给自己购买一份母婴健康类的保险，比如阳光人寿母婴安康保障计划，该款保险包括妊娠及分娩全残保险责任、流产保险责任、妊娠疾病保险责任等六项保障。保费可以控制在400元以内。

6岁的女儿也将步入“一年级小豆包儿”的行列了。建议大S为女儿考虑好规划保险精选中的中国人寿安心学生吉祥保障计划。该款保险涵盖住院医疗、意外医疗、重大疾病等四项保障，每年保费200元即可。

综上，大S全家每年保费支出共计4070元，占全年收入的3.26%，不会对家庭财务造成压力。（以上是规划君的个人建议，如果有更多保险需求，可以到保险公司了解相关保险产品。）

3.   租房？还是暂时跟父母同住？

大Ｓ目前比较纠结的是“租房单过，还是继续跟父母同住”的问题。她说出来租房是自己长久以来非常强烈的想法，但是父母那边可能并不希望自己这样。该怎么办？

我们不妨先看一下她的另一个目标：3-5年攒够50万+，能否顺利实现。

前面，我们已经在13万存款中，拿出了4万元当作应急资金，言外之意就是，大S的可支配资金还剩9万元。假设不算入结余资金，9万元要在3年内变成50万，年收益率要达到77%才行，显然这是不现实的，即使算上每月结余，3年内攒50万的目标也很难实现，所以我们要把目标的完成时间往后推移至5年后。

假如这9万元不做高风险的投资，只选择稳健的银行理财+P2P网贷的组合，那么5年后，这笔资金将变成：

根据大S提供的财务信息看，当前家庭每月的结余资金有7200元。如果按照如下配置，5年后这笔资金将变成：

现有资产+结余资金，在做好合理投资的前提下，5年后可以轻松实现攒够50万+的理财目标。

然而此时，我们再回过头来看大S要租房单过的目标。

邮件中说，「租房两室两厅大概1200元/月，生活费由以前给家里支出的500元增至800元。」这样算来，租房后，每月需要额外支出1500元。此时，我们再来重新计算一下上述结余资金的投资计划表：

每月额外多花1500元，5年后就少了9.6万元的收入，算上现有的9万块钱，攒钱50万+的目标只能勉强实现。另外，怀孕后搬出去单过，估计届时的花费肯定不止1200元的房租+额外300元的生活费这么简单，身边没有父母的照应，多少还是有些压力的。

因此，规划君私认为，备孕二胎期间，先不要考虑出去租房单过，不如每月多拿出500元生活费给父母，等50万+的目标实现后，两个孩子也都大些了，再考虑买房更合理。

4.    养老和子女教育，靠基金定投+货币基金实现

这两个目标要想最终达成，需要大S源源不断的往池子里注入资金，然后坚持理财才行。

上述结余资金的投资计划中，基金定投和货币基金的部分，可以当作未来养老和子女教育金储备的主要方式。因为跟养老比起来，子女教育更加紧迫，而且未来要面对的将是两个孩子的教育支出，所以这笔资金的储备要最大限度的保证安全。

规划总结：理财要一步一个脚印

大S当前要做的，并不是再度缩减开支，保持当前的结余就很好。而是要合理安排现有资金和每月的结余资金，不追求高收益的高风险投资，一步一个脚印的来，攒够50万+能实现，养老和子女教育也能手到擒来，当一切都合理规划，生活品质也自然会得到提升。总之，理财不是着急的事儿，时间，会帮你实现所有的理财目标。

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