7月一本书都没读完，钻个地洞先。

《35岁前要上的33堂理财课》篇幅不长，很快就能读完。作者在股票方面是鼓励长期投资的，与我的理念很合，所以我把一些点给记录下来了。

本书虽然有些话还是很好的，但行文逻辑有点凌乱，而且重复的话也很多。所以我自己将其归纳为理财篇和投资篇两部分。本帖为第一部分，第二部分见《35岁前要上的33堂理财课》读书笔记（下）

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第一部分 理财篇

复利以及年轻人要投资自己相关理论就不赘述了。说些其他有参考价值的。

投资者类型：积极型，稳健型，保守型。了解自己的风险承受度，然后再据此做出最适合自己的投资规划、资产配置。（笔者tips：可以用好规划网的在线测评）

二、避免错估投资属性与对理财不适当的期望

1. 了解自己的理财目的：赚钱与赚多少钱？

3. 不要高估报酬，不要低估风险

5. 拒绝在股海中沉沉浮浮

确立目标要考虑的外在问题：意外风险（可适当配置保险）、通货膨胀

一旦你清楚地知道自己想要的生活目标是什么，并且拟定执行计划，不论有多困难，都不要放弃。追求梦想的过程中，难免会遇到阻碍，心态也许消极，但是记得千万要坚持下去。因为“你想要变成什么样的人，最后你就会变成那样的人”。

四、资产配置

可将资产分为五类：股票、债券、房地产、另类投资(包括私募股权、外币、结构性产品、对冲基金、管理型期货等)与现金。据统计，自2001年美国911事件后，全球股票市场之间的关联性都提高了，因此将资金放在不同的国家或地区来投资股市，已经没有办法有效分散投资风险。

“资产配置”简单地说，就是要把钱放在对的地方。包括三个层次：对的资产比例、放在对的市场、在对的时机投入资金。资产配置要考虑多样、流动性与保险。

资产配置的三大步骤：依照投资人的风险属性与规划需求设定资产类别→决定每种资产的投资比率→定时检视绩效并调整内容  

“4321法则”：收入的 40％用于各类投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之用，10％用于购买保险

“100-N”原则：当你在设定投资比重的时候，用100减去自己的年龄来计算自己风险性的投资比例

⑴ 单身时期：从进入职场到成家立业，没有太多家庭负担，理财的重点应以积累未来成立家庭所需资金为重，所以务必以追求正职收入的稳定为首要目标，行有余力的话再进一步拿出部分储蓄进行投资，增加投资理财的经验。另外，此时保费的计算相对较低，年轻人不妨为自己买点人寿保险，减少因意外与疾病导致收入减少或中断对个人与家庭造成的经济负担。这个时期不妨将积蓄的 65％投资于长期投资报酬率较稳定的股票、基金等金融商品，不要太积极地操作；15％选择定期存款；10％购买保险；10％留作活期存款，当作生活上的紧急支出。

⑵ 成家时期：成家立业到孩子出生的这段期间，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但各项支出也相对较高，例如结婚费用、购买房子的头期款等等，如果夫妻双方都有收入，这对资产的累积将有加乘效果。本时期理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后可选择一些投资报酬率较高的理财工具，如成长型的股票基金及高殖利率的股票等，以期获得更高的回报。建议可将积累资本的 55％投资在股票或成长型的股票基金；30％进驻在债券和保险当做预防风险发生的控管机制；15％留作活期存款，当作支付临时生活所需之用。

⑶ 家庭成长时期：从孩子出生到进入大学后，这段期间主要支出项目不外乎子女教育费用和保健医疗费等，所幸随着子女的自主管理能力增强，父母的负担逐渐减轻，应该有余力加强保险保障。这一阶段的投资重点，我认为应该将资金的 30％进驻在房地产；35％投资在波动幅度中等的股票或基金；25％投资银行定期存款或债券及保险；10％是活期储蓄。

⑷ 子女完成教育时期：子女上大学之后，父母亲可能会暂时需要支付较高的生活费，因为孩子的需求增加，但是他们还没有赚钱能力。不过只要先前已经累积了一定财富，应该不至于造成太大负担。不过万一先前没有做好规划，以不算小康的家庭来说，就不免捉襟见肘，周转不灵了，所以理财的重点应该以支付子女的教育费用以及生活费用为第一要务，而切忌胡乱投资、自乱阵脚。  

⑸ 家庭成熟期：子女毕业找到工作之后，家庭负担减轻，当父母的你已经累积了相当多的工作经验，经济状况也相对稳定，因此，理财重点应该追求稳定成长。因为此时风险承受度不如年轻时代那么大，而且退休养老的需求逐渐增加，万一稍有闪失，风险控管能力不好，就会葬送一生积累的财富，所以在选择投资工具时，不宜追求高风险、高报酬的标的物。保险是风险较低、稳健又安全的投资工具之一，虽然投资报酬率偏低，但做为强制储蓄，有利于累积养老金和保全资产，是比较好的选择。 走到这个阶段，我建议将资金的 20％用于股票或同类基金，但随着退休年龄愈来愈近，该部分的投资比例应逐渐减少；65％用于定期存款、债券及保险风险较小、获利率较为固定稳健的理财工具，在保险需求上，应逐渐偏重于健康疾病照顾的险种；15％用于活期储蓄。  

⑹ 退休养老：子女完全独立，自己从职场上退休之后，此时的理财重点必须以安度晚年为目的，投资和花费势必更为保守，最重要的目标在于维持身体和精神健康。在这个时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险较高的投资。我认为这个时期不妨将资产的 60％投资于定期存款或债券；10％用于股票或股票型基金；30％进行活期存款。对于资产比较充沛的家庭，建议采用合法节税手段，逐渐将财产转移给下一代。

六、聪明管理负债

1. 控制消费：冻结不必要开支，减少花费。如：放弃购买昂贵的奢侈品、减少外出时的消费机会、外出时只带够用的少许现金即可、不要携带信用卡或现金卡出门、试着带便当上班或上学等。 

2. 评估个人财务状况：了解自己目前的资产与债务状况，判断目前的剩余负债总额。

3. 设定目标：设定一个大目标，例如在三年内结清所有未清偿款项，然后将此目标细分为一系列小目标，帮助自己达到最终目标。甚至也可以请家人参与并彼此鼓励直到达成目标。

4. 拟定个人财富管理计划：根据所设定的目标，写下为达到目标的必要计划。作出清偿款项与收入比例电子表格及债务目标电子表格，可以帮助你为每月消费设定目标，例如：水电费、菜钱、医疗费用、家庭开销及交通费用等，并尝试将实际花费控制在预算之下，节省下来的部分最主要将用来还债，但也别忘了要为紧急事件预留一笔消费支出。   

5. 追踪消费支出：彻底执行负债管理的计划，并小心追踪每一笔消费支出，找出各种省钱方式。

6. 先偿还利息最高的借款：不管借款金额的多寡，每个人的未清偿款项都会随利息增加而迅速扩大，因此，务必确定先还完剩余负债中利息最高的借款。  

7. 了解利息及逾期滞纳金：熟知所有债务的利息及逾期滞纳金，尽可能避免逾期滞纳金。  

8. 缴款高于最低应缴金额：每次还款额度皆高于最低应缴金额。这个对于信用卡未清偿款项特别重要，当然对于偿还其它贷款也一样有效。  

9. 建立奖励措施：找出完成目标的动机，可以请监督你的第三人定期检查还款进度，如果一切顺利甚至提前完成，不妨适度地奖励自己一番。  

10. 保持耐心：个人负债的累积并非一夕造成，所以请了解不可能在短时间内结清所有未清偿款项。保持自己的动力，并记住远离债务将改变未来的生活，最后所有的辛苦都会是值得的。