开头要跟大家道个歉，因为之前承诺要保证一周更两次的进度，可是公休回来以后事情本来就多，在加上季度末忙着做报表，工作量实在太大了。这几天争取多更一点，尽快补上进度。

这段时间都在做保险的功课，参加工作也有三年了。自己已经经济独立，开始考虑购买商业保险。主要是查看网上一些精华帖，还有《保险就该这样买》（规划君）和《人人都该买保险》（刘彦斌）这两本书。（个人感觉规划君的这本实用性更高哈，讲的更接地气，通俗易懂）。所以这篇帖子，主要是结合这两本书和我自身的感受做的归纳总结，今天主要分享自己的保险规划：

1、参加工作前（22岁之前）

在参加工作之前，还没有独立的经济能力，还不用过多的考虑这方面的支出。这个时候就是，好好学习，多考证,多练习办公软件的技巧等等，为自己的未来打下坚实的基础。也可以开始坚持记账，学做预算，分析总结等等，理财知识的积累也是很重要的。

2、刚参加工作的头3年（22岁-25岁）

刚参加工作，可能收入不是那么稳定，实习期的工资也没那么高，可以试着学习做一个工作规划并慢慢磨合，养成先存钱，再消费的习惯，也可以逐步小金额的接触一些投资理财的产品（如基金、股票、黄金等）积少成多，也为自己以后的投资积累经验。这个时候可以考虑配置些意外险。

意外险的挑选：每次我们旅行出差都会接触到比如航空意外险、交通意外险等等，这类型的都是被细分后的意外险。相比来说日常生活中，我们应该选择综合意外险（保障比较全面，基本上可能发生的意外风险都能够保障）。由于市面上产品同质化现象严重，因此在保障内容相当的情况下，挑选价格最优的产品即可。（其中针对意外医疗，免额越低越好、赔偿比例越高越好）。不过最重要的也是因人而异，比如一个人的工作性质是经常出差，飞来飞去，就可以买一份一年期的航空意外险。

3、25岁至30岁

工作趋于稳定，也有了一定的经济基础。努力工作，扩大收入的来源（如理财或者兼职、副业等），这个阶段可以持续购入意外险，并开始了解并购入重疾险（终生）。

多数家庭在遭遇重疾时，会因病反贫或举债治疗。所以建议多数人购买重疾险，将风险转移给保险公司。（而且越早购买，所承担的费用越低）。

重疾险的保障额度一般可以30万元到50万元，主要是看自己的财务负担能力。

至于每年花在重疾险上保费的支出，应根据家庭收入及开销来判断，综合全部保费占家庭年收入的10%的比例看，重疾险占5%左右即可。

4、30岁-45岁

到了这个阶段，应该是成家立业的重要时期，也是负担最重的时期。结婚后应该更加重视对保险的投入，给家庭增加保障。

（1）持续意外险和重疾险的投入，尤其是重疾险真的十分重要和必要。

（2）如果已经买房并承担房贷的，一定要购买与房贷相等年限的寿险。

寿险保额=责任总额+负债（责任总额：被保险人去世后，需要照顾家人所需的基本生活费用；负债：如房贷、车贷）例如，一个家庭中，子女年龄尚小，抚养他至大学毕业至少需要100万，如果家里还有50万的房贷未还清，则寿保额度应该在150万元。

但是寿险保额≠你想留给TA多少钱，要注意寿险保额只提供最基本的费用，解决家人的生存问题。

寿险的保障时间：应当依据受益人所需的期限而定。如果收益人为子女，则保障期间一般到他大学毕业有赚钱的能力即可。

缴费时间的选择：建议投保人尽量拉长缴费时间，但是要尽量在退休前缴清。

（3）小孩出生以后，进一步加强保险投入，让孩子在有经济保障的环境下快乐成长。投入一定比例的幼儿意外保险和疾病保险。也可以做组合规划（教育保险+教育储蓄+基金定投）

（4）在房贷减轻以后，可以尽早购入养老型保险，为自己的晚年生活提供保障，也可以为父母购买一些意外医疗险（这里特别强调，如果是为父母买保险，保障全面的意外医疗险即可，不适合再购入重疾险，费用高投保条件苛刻，相当不划算哦）

另外再为大家提供两个小Tips：

1、保额：家庭年收入的5-10倍

2、保费：家庭年收入的10%-20%

不过还需要大家根据自身情况去平衡，选择。好了今天就先说到这里，这周会特别勤奋，把之前欠的文章补齐的！希望大家多多支持！下次见！

近期文章分享

分享这次成都旅行带的爱用品（化妆包篇）

旅行归来，说说那些让我惊艳到哭的产品！

岁月那么美好，每一个当下都值得被铭记