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结婚以前，我的钱基本上都在银行卡上趴着，最多的时候有5、6万。现在的我，银行卡上基本没有钱，钱钱们是我的士兵，在不同的领域，为我赚钱。如果有个时空穿梭门，我一定要回到过去，揪着那时自己的耳朵骂一句“笨蛋，好歹存在余额宝啊”，当时余额宝的利率可是超过7%。先生有两次找东西看我的钱包，总会感叹“怎么这么点儿钱。”没错，现在出门不带钱包都可以花钱无障碍，我还带那么多现金干嘛。把银行卡上的钱放到货币基金里，取用灵活，还可以赚点利息，何乐而不为。

目前，我身边的人只有我老爸，会在银行卡上长期趴着几万块钱。用他的话说“手里没点备用金哪行！”，这话不是有道理，而是非常有道理，但是备用金不一定要放在银行卡上，只要是安全可靠随时可取的地方都适合放置备用金，如果还能稍稍生产一些利息，就是一举两得。老年人对待新鲜事物不了解，不信任，是可以理解的，但广大的年轻人手机从来不离手，电脑玩的溜，货币基金总是可以用的。

说到储蓄，说到存钱，很多朋友的第一反应是“花钱的地方这么多，根本存不下来嘛。”又或者他们认为，存钱不就是我每个月花多少，剩下的存起来。这样做，大错特错！你一定要记住这个理财公式：支出=收入-储蓄，而不是储蓄=收入-支出。因为，大部分人如你我一样，都是月薪族，领取固定薪水过活，往往月初领到的薪水，东花花，西花花，很快就所剩无几了。

金钱就像孙猴子，调皮好动的很，稍不留神就无影无踪，我们要给自己的储蓄套上一个“紧箍咒”，月初就把收入的50%强制储蓄起来。如果达不到这个结余率，可以根据自己的情况设定10%，30%的档位。方式可以选择银行定存，即单独开通一张储蓄卡，每月固定从工资卡上划走储蓄部分，或者基金定投，每月进行定额投资。

我现在每个月的工资都有一半进行基金定投，长期投资。

很多人包括曾经的我，对保险都有一种本能的排斥，认为保险都是骗人的，做保险的人都是“大忽悠”。没错，现在仍然是这么个情况，很多保险项目都是本着赚钱的目的，要不然保险公司也不会花费大力气向人推销。但我们不能一棒子把保险打死，好的保险项目可以让我们花最少的钱获得一定保障作用。

当今这个社会，可谓危机四伏。吃的东西、喝的水、呼吸的空气都可能有问题，谁能保证自己可以一直不生大病，不出意外呢？尤其是上有老、下有小的“夹心层”，是家庭的顶梁柱，很多人都背着房贷车贷，一旦有个意外，家庭财务可能马上崩盘。我身边的一个亲戚，四十正当年，得了绝症，病势来的很快，家里花了大几十万还是没能留住他，但是房子还有房贷，老人孩子各个方面都需要钱，不得已把买了时间不长的改善型住房卖掉了。

我最近一直在研究保险，2017年要把家庭保险配置起来。

信用卡既可以是天使，也可能是魔鬼，善用者用它周转资金，薅取羊毛，反之，则可能被信用卡绑架，多出太多无意义的消费项目，甚至变成卡奴。信用卡如果使用不当，比如还款逾期，既会产生利息，还会记入信用记录。我的一个朋友买房的时候，因为信用卡有过逾期，首付的比例都提高了一成，还不能享受利率优惠，实在是小过错酿成大后果，你要知道，一个点的利率优惠，看上去只是每个月少还百十来块，但几十年下来，也是一笔不小的数字。

信用卡的使用因人而异，大部分人不使用也不会错过太多优惠，如果自知自制力不足，可以办一张小额信用卡试水。积累一定经验之后，建议办理三张足够，分别设置月初、月中、月末三个还款日，既可以最大限度的利用银行免息期，又可以避免信用卡过多，管理不善。同时，使用者一定要对自己的信用卡有详细的了解，包括账单日、还款日、年费等等。

对于收入不高的个人或者小家庭，有句话可能很残酷，那就是——收入长期维持在三四千，有再好的理财习惯，实现再高的结余率，也难以积累下可观的本金。本金不多的话，复利再神奇，也难以真正实现财富自由。

你可能会说，我赚的少，我花的还少呢，但你不能只看眼前，长期看，形势绝对不乐观。单身人士总要结婚生子，到时候的消费水平跟单身时候不是一个量级，结了婚生了娃的也不敢掉以轻心，未来的中年阶段会面临购置改善型住房、孩子上大学等大额消费，老年阶段会面临身体状况差，医疗消费高等问题。可以说，用钱的地方太多了。