❤理财最重要的概念

身边很多朋友，听到我结婚三年就又买了房子，总是惊叹，月薪几千的工薪小家庭，30几万的首付款从何而来。

当然不是富爸爸给的，也不是门前院子里挖出来的。是这几年我们小两口努力赚钱、认真理财的结果。

理财这么神奇，那从哪里开始呢？

我通常会先问他，你知道复利吗？

答案如果是，听过但具体不知道怎么回事。

此时我内心的os是，连复利都不懂，还谈什么理财！

❤复利是什么？

复利，是理财的起始，也是关于理财最为重要的一个概念。爱因斯坦曾说：复利是世界第八大奇迹。知之者赚，不知者被赚。

简单来说，复利是一种计息方式。每一个计息期后，将所生利息计入本金，再计算下期的利息。其最大的特点是生出的利息不能花掉，滚入本金，以利生利，也就是我们常常说的“利滚利”。

比如小A现有存款1万元，年利率按10％计算，一年后本息合计是11000元。但到了第二年，小A有两种选择。

方案1：把1千元取出来，买一个包包犒劳自己。再把1万元继续存起来，第三年，她的本息合计仍然是11000元。

方案2：不买包包了，把11000元再次存起来，那么第三年，她的本息合计变成12100元，比第一种选择多了100元。

不要小看这100元，上文说了，时间是魔法师，我们把年限拉长到30年，来看一下，本息合计达到17.4万元，整整翻了17倍。

方案3，小A没有取得10%的理财收益率，仅仅保持在5%，同样的1万元，30年后，本息合计为4.3万元。

❤说到复利少不了要讲讲这个故事

古代印度有个国王迷恋棋类，宰相达依尔发明了国际象棋，国王决定奖赏他。

达依尔说：“陛下，请您在棋盘的第一小格内，赏给我一粒麦子，在第二个小格内赏给我两粒麦子，第三小格四粒。以后每一小格都比前一小格多一倍。请您把摆满棋盘上所有64格的麦粒都赏给您的仆人吧! ”国王听了,觉得达依尔的要求并不高,便答应了他。

那么，达依尔可以得到多少麦粒呢？

答案是1+2+4+8+16+32+64+……=18446744073709551615粒麦子，折合小麦的重量达到2587亿吨以上。别说全印度的粮食，就是全世界的粮食也无法让国王兑现对达依尔许下的诺言，因为这个数字相当于全世界2000年所生产的全部小麦。

这个故事说的就是复利的力量。我们也发现，当计息的周期越密，财富的增长越快，计息的年期越长，复利效应越明显。

❤复利的3个关键点

如果说投资理财是一架马车，那它的三个轮子，便是本金、收益率和年限，三者缺一不可。

1、本金

马太效应告诉我们“穷者越穷，富者越富”，说的就是本金的作用。上文小A手中的1万元，如果变成10万元，30年后，按10%的投资收益率计算，获得本息合计为174万元，怎么样，看起来是不是更为客观。

可以说，早一步踏入10万元俱乐部，就早一步进入百万俱乐部，一旦进入百万资产的行列，那千万资产就只在不远方。

2、收益率

2%的银行定期存款利率、4%的的银行理财利率，10%的P2P或者基金综合收益率，还有巴菲特大神20%的投资年复利，这之间到底相差了多少呢？

我做了一个表格，大家对比一下。

同样的10万元本金，同样的30年期限，最后的本息合计分别为18万，32万，174万，2373万，相差的可不是2倍、10倍，而是百倍。

巴神的20%，我们普通人大多难以望其项背，但是跳出银行的的低息理财陷阱，通过学习实践，达到10%的综合理财收益率并没有想象中那么难。

3、年限

达依尔的麦粒故事里，前几个棋盘格，只是4粒、8粒、16粒，很不起眼，但到了后面，这个数字膨胀到位数你都数不清。

这说明年限也就是时间，是复利的点睛之笔，少了年限，其他两个要素就少了很多精彩。5年、10年、20年、30年，不同的年限造就的结果是令人惊叹的。还拿上文的小A做例子，我们看看方案2中，资产的增值曲线。

可以看到，复利增长曲线的斜度随着年限的增长越来越大。也就是说，在开始的年份里，你可能感受不到复利，但随着年限的拉长，复利的效应会突然显现。

时间最是伟大的魔法师，它让美人迟暮，英雄气短，也让金钱呈几何倍数增长，在未来给你意想不到的惊喜，这就是“钱生钱”效应。

❤复利给我们的启示

1、保障本金安全，同时不断扩大本金。

2、学习理财，追求8%至15%的综合理财收益率。

3、尽早开始理财，让投资年限越长越好。

艾特亲爱的财蜜

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