摘要：财务自由绝对不是简单的被动收入＞生活支出，而是代表了人的持续盈利能力。财务自由也分层次，不可一概而论。读完这一篇文章，我希望财蜜们都能算一算，以你的能力，达成你想要的那个层次的财务自由，需要多少本金，奋斗多少年？

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从我开始用文字输出自己的理财心得以来，接触了很多不同类型的人，其中有一些还成为了关系很不错的朋友。看了我的文章而跟我深入交流的人，几乎都有同一个诉求：赚钱。

我每次都会问他们一个问题：你赚钱的目的是什么？然后可以得到一个毫不犹豫地回复：财务自由！

开始的时候我还很奇怪，这个财务自由到底是个什么鬼东西，让这么多人趋之若鹜。后来我翻了很多相关的文章，终于搞明白：被动收入＞生活支出，就算财务自由了。然后我就大概能想通，为什么那么多鸡汤文都喜欢拿这个概念大做文章了。

这不就是很多人的终极梦想——躺着赚钱吗？！于是，一大批不管自身目前财务状况如何，自身能力如何，也没搞清楚自己到底想要什么的人，都被这个名字煽动起来，一腔热血地往这个目标冲刺。

所以我为什么讨厌鸡汤你们知道伐？就是因为这些鸡汤的作者啊，从来都不给你勺儿。

财务自由，自由你个大菠萝蜜啊！怎样才能达到财务自由，这根本就不是一个标准能够衡量下来的事儿好吗？所以那些“这么存钱工薪也能财务自由”“他用十年时间实现了财务自由”“想四十岁退休你可以这么做”等等，都可以歇了哈。

人家一个月只要花两千，我一个月要花五千，这就是差别。我和他的财务自由，绝对是两个截然不同的概念。

一、财务自由也是有层次的

我在招行APP看过一篇论述财务自由的文章。这篇文章分析鞭辟入里，跟外面那些妖艳X货完全不一样。作者没有人云亦云，大扯积累本金，然后让被动收入高于生活支出等等，而是从另一个角度来论述了财务自由的定义。

这个角度，是人的持续盈利能力，也就是更具体更有目的性的数据。这里需要注意的是，我说的是“持续”盈利能力，这个持续，我觉得至少应该是连续12年往上。所以刚踏进理财门槛三五年的年轻人，千万别急着往里面对号入座。

比如我家，因为丈夫工作的特殊性，最近两年资产增值的综合速度都是100%以上，但那又怎样？随着资金体量的增加，在未来的某一个时间节点，我们的收益率将直线下降。所以我是不敢打包票说自己12年后处在哪个层次的。

我个人认为这位作者的思路对我非常有启发性。财务自由的核心，并不是不工作，而是让人不必去做自己不喜欢的工作，不必为了讨生活而忍受难以忍受的工作环境。自由不是想干什么就干什么，而是不想干什么就可以理直气壮地不干什么。

因此我觉得，财务自由的本质，应该是赚钱的能力。只会出卖时间或体力去交换回报，是永远不可能财务自由的。只有提升自己用智慧赚钱、用钱赚钱的能力，在长时间里保证自己的盈利水平，才有财富自由的希望。

盈利能力稳定的人，即便目前没有非常高额的财富，但是手里的钱一定会越来越多。当然，这位作者给出的分层标准和数据是有一定商榷余地的。以下是我结合自身和周围人的综合情况，比较主观地划分的财务自由的层次，欢迎有想法的财蜜一起探讨。

二、五个层次的财务自由

入门级的财务自由，就是资产盈利能够与通胀持平。目前咱们国家的CPI大概在4%左右，那么如果你投资组合的综合盈利在4%-6%之间，那就算是拥有了跨入财务自由的门槛——至少，你手里的钱不会贬值了。而且只要稍稍学习一下，就能进入下一层次。

初级的财务自由，就是资产盈利能略微跑赢通胀。这个“略微”是什么概念呢，就是你投资组合的盈利在保值的同时，增值部分能cover最基础的生活开支，让你不用靠工资也能生存下去。注意，只是生存。具体到数字上，也就是投资组合盈利7%-10%之间。

中级的财务自由，就是你的资金在保值的同时，增值比较可观。生存是肯定没问题了，偶尔还能奢侈一把，做做美容泡泡温泉啦，出国旅个游啦，不是太奢侈的衣服包包化妆品也可以稍微买买买。惯例数据：盈利11%-15%之间。

高级的财务自由，就是资产增值速度较快，假以时日（不会太快但也不会太长，5-8年为佳）增值的部分不仅能让你过上比较滋润的日子，还能凑个一线城市首套房的首付。当然要实现这一点，个人持续盈利能力的要求就很高了，估计得16%-18%的样子。

最顶级的财务自由，当然是属于能够快速发家致富的一类，资产盈利在18%以上，这一点金融界的资深大鳄们可能可以做到吧。如果有财蜜能做到，或者认识这样的大咖，请务必介绍给我，让我抱紧土豪大腿。

三、认清现实，承认现实

综合来看，入门级的财务自由太过小儿科，哪怕理财小白买买银行的理财产品都能达到。而初级和中级这两个层次的财务自由，比较符合目前的主流认知。也是我们这些普通人，可以通过业余学习实现的。

但想要实现后两个层次的财务自由，需要大量系统而且专业的学习。对于绝大多数人来说，一辈子只能听这些人的传说，连脚后跟都摸不到。

不服气的话可以去问问，周围那些曾经意气风发地对你说股票一年盈利20%、30%甚至更多的人，在之后的几年，还能一直保持这样的盈利么？如果真的有年年20%的大神，请务必介绍给我，那可是巴菲特一样的存在啊！

总而言之，我希望所有想财务自由的小伙伴能做到：心怀理想，脚踏实地。

理想当然要有，不然哪来奋斗的动力？但是呢，我们也要认清现实，承认现实。承认自己只是个普通人，不是上天的宠儿，所以不可能一飞冲天。想要更好的生活，我们必须勤勤恳恳赚钱，在努力中寻找出路，在奋斗中求得平衡。

其实反过来想想，能做到中级财务自由，也是相当不错的成绩呀。如果不是在一线城市背负着高房价的压力，或者生活在一线城市但已经有了自己的家，小富即安衣食无忧的生活，不也很幸福么？

四、认识自己，自信而不自负

除了疾病与死亡，人所有的烦恼，都是因为自己的价值观产生的。简单来说就是古人曾经说过的一句话：天下本无事，庸人自扰之。

我们生活在这个世界，难免要随着时代发展的趋势而动。我们中的任何一个人，都很难保证自己能够丝毫不被周围人影响。但是我相信，每一个人还是有一颗好好做自己的心。

财务自由也好，投资理财也罢，我觉得最首要的还是把握好自己的心态。一个概念刚被炒起来，你就人云亦云地把它当做人生的终极目标，跟听了别人说高风险投资品种赚钱，而什么都不懂的你也一头扎了进去，结果被当成了收割的韭菜，并没什么不同。

你想要什么？你的风险承受能力如何？你的才华是否足够支撑你的野心？决定行动之前，先把这些问题想好了，再根据答案去找方向。磨刀不误砍柴工，谋定而后动，才能事半功倍。无论何时，我希望铩羽而归的那个人，永远不是你。

也许我不能具体地告诉你们，如何实现财务自由，但我至少提供了一种思路和方法，让大家能够好好地理清自己的财务现状，重新审视自己的能力。然后大致计算出，想要实现财务自由需要多少本金。

每一个人的情况都不一样，如果对于自己的财务现状还是心里没底，不妨翻翻预算和账本，相信你可以找到答案。要相信自己，但不要过分高估自己的能力，否则就成了自负，现实可能会让你无比失望。

五、行动起来，立刻！

我的夫君曾经说，在金融这个行业里，当下就是最好的时刻。我觉得在为理想奋斗的这条路上，这句话也同样适用。

所以不要问我，我现在只能拿两千的月薪，有必要理财吗？我已经40岁了，才开始学理财是不是太晚了？我还是个学生党，是不是要等工作了再考虑理财？

如果收入不高，那么理财产品你可以晚一点买，就像我说的谋定而后动。但是购买这些产品只是理财的一部分，更重要的是对自己财务的规划。在你意识到“我是不是该理财”这个问题的时候，不要犹豫，马上行动起来，规划自己的财务吧。

只要去做，永远没有“晚了”这个概念。就像那位68岁去报日语班的爷爷，前台小姐说，两年后您就70了。他却说，如果我不学，难道两年后还是68吗？不，我依然会变成70岁，而且是一个不会日语的70岁的老头子。

当然，财商的觉醒还是越早越好。认为自己还没有开始挣钱的学生党，正处于学习能力最旺盛，精力最充沛的时候，为什么不尽早开始规划和学习，而非要等到自己开始赚钱之后，再从头开始呢？现在学了，以后不就可以从容地应对自己的经济状况了么。

我觉得，如果一个人真的想要做一件事，是绝对不会有那么多时间去顾虑年纪、环境和周围人的看法的。既然每个人心里都有一个财务自由的梦，那么就请你确定目标，全力以赴。

从0到第一个10万也许很艰难，但是从10万到100万，就会简单得多。再从100万到财务自由，似乎也不是那么不可逾越了吧？如果你始终在观望等待，那么很可能别人已经在奔向100万，而你却连10万都拿不出来。